甲状腺结节、甲亢、甲减，甲状腺疾病投保指南

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好吖，我是逗逗酱~

近年来，随着社会环境、生活、饮食方式的变化，许多疾病的发病趋势都在上升；

同时伴随着医疗技术的发展，体检的普及等，疾病的检出率也越来越高，其中甲状腺疾病就是比较常见且典型的一类。

就目前的理赔结果来说，男性和女性罹患甲状腺癌的概率都很高，尤其是女性；

所以保险公司为了适当止损，自然而然对甲状腺疾病的核保尺度变得越发严谨。

从而导致甲状腺异常人群，在投保健康险时也越发困难。

距离上一次写甲状腺疾病投保指南，已经过去大半年多了。

这期间保险产品不断更新迭代，投保指南当然也需要再更新。

为了方便有甲状腺问题的朋友能更高效解决投保问题，今天逗逗酱就重新帮大家梳理一下，甲状腺异常的人群，应如何正确地购买保险？

（PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，直接看结果）

一、关于甲状腺疾病

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情。

然后才是学会如何在众多产品中，挑到符合自己需求的产品。

甲状腺：是成年人最大的内分泌腺，位于人体颈部喉结下方，气管两旁，分左右两叶，彼此相连，能分泌甲状腺素。

它的作用就是起到合成和释放甲状腺激素，从而稳定人体的正常生长、发育、调节神经等作用。

而甲状腺疾病是属于一种临床常见的内分泌系统疾病，常见的甲状腺疾病如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

许多甲状腺疾病在治疗后都较容易复发，甚至有的治愈后还需要终身服药。

同时像常见的低度恶性甲状腺癌，大多通过手术切除即可。

若还需其他辅助治疗，全套下来也就5、6万元，一般不会对生命造成威胁。

因此，这也大大增加了保险公司的逆选择成本，从而导致保险公司对甲状腺疾病的核保要求都并不宽松。

二、甲状腺异常，如何买保险？

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易。

尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。

如果你心仪了某款产品，在投保时存在健康告知中所列的情况，就需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。

（PS：若需核保，逗逗酱一般建议优先考虑智能核保，快速且无记录，若通不过再尝试人工核保）

保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

核保结论通常分5种：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

而对于不同的甲状腺疾病（其他疾病如是），保险公司的核保宽严程度也是不一致的；

投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

其中“意外险”一般不需要健康告知，不过有的保猝死的意外险，会有健康告知。

如果不满足就别买了，那么多产品换一个不行吗？

虽然其他3个险种对甲状腺疾病的核保要求都很严格，但只要甲状腺疾病不是太严重，还是有不少产品可供选择。

为了更方便大家高效率的投保，逗逗酱挨个手动测试了这三类险种（医疗险、重疾险、寿险）的线上热门产品的智能核保。

针对不同甲状腺疾病的人群，提供了各险种的购买建议。

1、甲状腺结节

甲状腺结节：是指甲状腺内部肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，可以单发或多发。

在购买保险时，结节是否为良性才是核保的关键！

保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注以下几点：

• 结节直径大小

• 边界是否清晰、是否有钙化灶钙化点、结节内部血流是否紊乱

• B超TI-RADS分级

• 若进行核素扫描，结果是否为“热结节”

• 甲状腺功能是否正常，有无甲亢甲减

• 是否存在淋巴结肿大

其中B超TI-RADS分级一般分为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大，如下图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以看到，结节分级是一种可参考的概率估计，级别越高恶性可能越大，买保险的困难也越大。

逗逗酱将甲状腺结节人群可购买的线上热门产品的核保规则，进行了汇总，如图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示，即便是患有甲状腺结节，仍有许多支持智能核保的网销保险，若满足一定条件，都有机会承保。

接下来我们就逐一看看，重疾险、医疗险、寿险中哪几款产品最值得选择：

• 重疾险：“国富嘉和保”对于甲状腺结节的核保要求最为宽松，其次是“芯爱2号、倍加尔保、超级玛丽2020Max”，其余款要求各有不用，大家可根据自身情况挑选最合适自己的产品。

• 医疗险：首选“尊享e生优甲版”，健告无问询，符合其他询问，可直接正常投保；或选择“复星联合超越保”，满足一定条件，也可标准体承保。

• 寿险：热门线上产品如“大麦2020、瑞和升级版、爱相随等”，健康告知都未询问甲状腺结节，可直接投保；而目前性价比最高的“定海柱1号”，要求比较多，大家可自行测试选择。

2、甲亢

甲亢：通俗的理解就是甲状腺激素分泌多了，造成了身体的过度亢奋。

患有甲亢的人群，可购买的线上产品的核保规则汇总，如图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示：

• 重疾险：市场上热销的重疾险大多可以正常承保，其中“大家超惠保”的健康告知更是压根没提及甲亢，只要符合其他健告要求，就可以直接入手。

• 医疗险：可优先考虑“尊享e生优甲版”，健告无问询；或选择“复星联合超越保、平安e生保（保证续保版2020）”有正常承保的机会，而尊享e生2019版即便后续恢复情况不错，仍需除外承保。

• 寿险：热门主流的线上定寿，大都没有询问甲亢，只要无健康告知问题，就可以正常承保。

3、甲减

甲减：主要是甲状腺激素的合成和分泌不足，大多需长期甚至终身服药，所以买保险的难度更高一些。

患有甲减的人群，可购买的线上产品的核保规则汇总，如图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示：

• 重疾险：还是首选“大家超惠保”，无甲减问询；其次可选择“芯爱2号、康惠保旗舰版”，核保要求也较宽松。

• 医疗险：在甲状腺功能正常的情况下，微医保有可能正常承保，而“复星联合超越保”符合一定条件，有望除外承保。

• 寿险：大部分线上的产品都没有询问甲减，如果其他健康告知要求没有问题，都可以直接买。

4、甲状腺炎和甲状腺癌

健康告知中一般对于甲状腺结节会有所问询，而对于其他甲状腺疾病少有问询。

但由于甲亢和甲减通常需要长期服药及治疗，会触发健康告知的其他项，所以通常需要通过智能核保来进行告知。

甲状腺炎由于不用长期治疗，所以只要不是健康告知中对所有甲状腺疾病有问询，就可以无需告知直接投保。

• 重疾险：可以选“大家超惠保”；

• 医疗险：可以选“平安e生保（保证续保版2020）”；

• 寿险：热门的定寿，不询问的话，就都可以买。

此外，甲状腺癌能买的产品比较少，不过现在市场上也有一定选择，如百万医疗险“尊享e生优甲版”，或防癌险“弘康爱无忧”，符合一定条件，都要机会买。

综上所述，甲状腺异常的朋友不用太过担心，还是有很多保险产品是可以选择的。

当然，每个人的病症都是不同的，大家不妨手动尝试一下智能核保，找到适合自己的产品，不用担心会留下核保记录。

以上总结的核保产品，逗逗酱都已收录在吐逗保菜单栏「 吐逗严选 」中，大家可以前去进行了解，测算保费。

三、写在最后

一个从事体检行业的朋友，曾跟逗逗酱这样开过玩笑：“现在的白领，亚健康太正常了，身上没有点结节、囊肿、脂肪肝啥的，才叫罕见”。

不过好在整体而言，甲状腺疾病的线上投保规则，还是比较宽松的，大部分人群都可以挑选到适合自己购买的产品。

不过还是要再次提醒大家，买保险要趁早！趁年轻、趁健康，抓紧投保！

不然到时候就不是人挑保险，而是保险挑人了。

更多“带病投保”的技巧，吐槽君之前也有详细分析，可右戳☞《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

由于牵扯到疾病核保，建议大家最好还是向吐槽君咨询后，再行购买。

大家若有其他健康异常，同样可以借鉴今天的投保思路。

希望逗逗酱今天的文章，能帮助到更多因甲状腺疾病而苦恼的小伙伴，欢迎多多转发分享哦~

最后，我是逗逗酱，愿每个人都能买到最适合自己的保险。

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