保险 篇二十：如何保护婚前财产？新民典法调整后，保单规划助力婚前个人财产隔离

2020年5月28日，十三届三次会议正式通过《民法典》，其中对婚姻家庭关系进行了部分改变，新民典法调整后，保单规划助力婚前个人财产隔离！如何保护婚前财产呢？咱们一起来看：

新民典法下，婚前个人资产有何被分割风险？

• 按照新民法典，即使在结婚前就把财产给到子女，未来子女拿到手里的财产，还有没有可能变成夫妻共同财产？

• 按照新的民法典，如果把钱直接给到子女手里的话，当时给当时就损失一半儿？

• 未来一辈子赚的钱，在临百年时，子女如果继承的话，其实他只能继承到一半？

• 按照新民法典，一辈子财富传承到孙子女这一代，将损失至少是四分之三！

新民法典调整后扩大了夫妻共同财产范围：

以前讲夫妻共同财产的，没有提到其他形式的劳务报酬，只说了工资和奖金。

然而现在获得劳动收入的形式很多，比如说网上直播，直播的打赏算不算劳动收入呢？当然也算，这也会变成夫妻共同财产。

新民典法中特别加上了在婚姻关系存续期间生产经营投资的收益也算作夫妻共同财产。

在这儿要提醒大家的是：

如果是婚内的财产去进行投资所获得的收益当然是共同财产，那如果是婚前的财产呢？

比如说举个例子：

孩子结婚前爸爸妈妈拿出了10万元的股票给到女儿，女儿结婚后接着炒股，从十万块钱炒到了16万，这长出来的6万是个人财产还是共同财产呢？

新民法典规定基于投资所获得的收益，不管本金是个人财产还是共同财产，都会变成夫妻共同财产。

婚前个人财产有哪些在婚后会变成夫妻共同财产？

• 如果一个人结婚前就有公司股权，婚后的股东分红和股权增值会变成夫妻共同财产；

• 如果一个人结婚前是一家企业的合伙人，结婚以后，作为企业的合伙人，企业分红、合伙人分配纯利润也会变成夫妻共同财产；

• 孩子结婚时父母以赠予的方式直接送给孩子的资产，比如银行转账、房管局过户房子……都将变成夫妻共同财产；

• 父母百年后子女继承的财产：

假设一对老两口就一个独生女儿，留下了2000万的财产，如果继承时女儿已经结婚了，那她只能得到一半，因为另外一半属于她的配偶了。

• 婚前的银行理财产品，或是基金、信托产品、股票等其它的金融理财产品，结婚后这些理财产品投资所获得的收益也会变成夫妻共同财产。

如何通过保单规划保护婚前个人财产？

第一种保障需求案例：婚前妈妈给女儿嫁妆

结婚前由母亲给女儿投保一份终身年金险，母亲设定为投保人，把被保险人和年金领取人设定为女儿，受益人设为外孙，这种保单架构有什么样的帮助呢？

母亲做保单投保人，保费是母亲交的，按照《保险法》的规定，保单现金价值的财产所有权归母亲所有，整张保单价值属于母亲的财产

• 如果女儿未发生婚变：女儿可以每年定时定额领取生存金，活多久领多久，这笔钱也给了小两口终身稳定的现金流，相当于目前把嫁妆换了一种方式给到女儿。

• 如果女儿发生婚变的话：因为整张保单价值属于母亲的财产，保单现价就不用当做小两口的夫妻共同财产被分割，婚变是男方并没有分走女儿的嫁妆，后期女儿还是可以每年定额领取生存金

• 如果女儿发生风险不幸去世：这份保单资产会当作女儿的遗产被瓜分吗？也不会

因为这个时候保险就直接发生理赔了，身故金给到身故受益人（外孙）

第二种保障需求案例：高净值客户婚前个人财产保护

很多再婚人士，再婚前已经很有身家了，就会想把自己的个人财产进行一个隔离，毕竟那是以前自己辛辛苦苦赚的钱，也不想因再婚发生财产损失。

高端客户作为投保人婚前趸交（如果是年交，婚后的续期保费必须来自个人财产）一份年金险或增额终身寿险，整张保单的现金价值以及年金都属于婚前个人财产，后期保单质押融资借贷也好， 退保也好，所有的钱都归高客；

• 如果是年金险，高客作为年金领取人，可长期领取年金，有一笔稳定持续的现金流，将来岁数大了，这个钱就可以直接做养老金，也很好的保证了自己的养老生活品质

• 如果是增额终身寿险，个人的身价在逐渐增值，中途需要资金是可以从增额寿险保单中部分取出；如果一直没有取用，身故时增值后的保单价值将给到高客想给的受益人

婚姻是一项很复杂的事情，两个毫无关系的人因爱走到一起，虽然婚前通过保单或其他方式保护个人财产的方式看起来有些“无情”，但是合理的给自己留条后路也是必要的，如果您想通过保单保护好自己的婚前个人财产不被分割，欢迎添加作者微信：15671675364（长按可复制，手机同号）