保倍多 篇十四:不识风险,不懂年金——2019年热门年金险对比

2019-08-13 16:13:41 1点赞 6收藏 0评论

关于年金险的一些理论上的知识,喵叔已经在前面有过介绍,本来是计划上周出的年金险对比也因为一些私事给耽搁了,今天赶紧补上,再看今天的内容之前不妨翻一下前几天的文章:

产品对比并非一口气对比几十款产品,用上各种复杂的对比条件然后让你迷糊,最后推荐一款。今天也只对比目前市面上翻牌率比较高的四款产品,均为预定利率在4.025%的产品:

  • 信泰 如意享

  • 君康 颐养金生

  • 复星保德信 星享(星颐)

  • 信美人寿 互信一生


一、基本情况

先简单看看四款产品的基本情况:

不识风险,不懂年金——2019年热门年金险对比

根据四款产品的基本情况,我们可以分成两组来简单解析。

首先是星享福与互信一生,两款产品都是在保证领取期后,现金价值归零,身故保障为零。属于那种很纯粹的养老金,活多久领多久,重在生前自己领,不在意身后受益。

适用人群:

  • 不考虑现价流动性(现在花不着)

  • 又不考虑给子女留(独身主义或不考虑身故金)

  • 又特别长寿的客户(长寿家族史)


星享福:纯粹的养老金,交费灵活,门槛低,可选择长交费期,也可选择按月交,最低可趸交1万元,年交5000元或月交450元,适合工薪阶层购买。

互信一生:回本非常快,趸交第二年回本,5年交第四年回本,10年交第五年回本,不过门槛费较高,最低总保费100万起,即最低趸交100万、5年交每年20万、10年交每年10万,适合有能力大额趸交的客户购买。


然后是如意享与颐养金生,两款产品都是兼顾了养老金和传承,而且是市面上极少数能加保(交费期内)的产品,在预定利率4.025%年金必然会消失的情况下,利率不断下降的情况下,加保的意义毋庸置疑,比较适合有家族代际传承观念的人。


如意享:被称为“年金王者”,让你终身都有不低于所交保费的一笔身故金,虽说只看年金数字,它是四款里面算少的,但是它的身故总利益是非常高的,而且它的现价增值速度很快,长期收益率水平高,甚至可以说是以上几款里最高的一款。比较适合做5年、10年的期交计划,不过它前期的“回本”速度相对来说较慢,后期相对来说会有很强健的增速。


颐养金生:产品形态和如意享基本一样,每年领的钱不算最多,但是现价也比较高,而且也可以加保5次,每次20%保额,并且写入合同,是确定的权利。而且它支持15年、20年的长交费期,适合希望日积月累能存的下更多钱的人。


二、场景演示

01.趸交


不识风险,不懂年金——2019年热门年金险对比


以30岁男性为例,趸交100万,从60岁起领取养老金。

结论:互信一生第二年现价就超过了本金,之后到3倍的时候也一路领先,60岁开始,互信一生和星享福每年都可领取17万多养老金,且都可以月领,符合前面说的条件的客户选择这两款均可有不错的回报。


02.5年交

不识风险,不懂年金——2019年热门年金险对比


以30岁男性为例,趸交100万,从60岁起领取养老金。

结论:5年交是目前比较多客户会选择的投保年限,既考虑了储蓄金额的承受力,有考虑到快速增长。很明显,互信一生高现价优势依然存在,不过从长期比较来看,如意享和颐养金生后来居上。而在固定年金的领取上,星享福依然占据第一位,不过星享福早期低现价的劣势对于部分客户来说依然需要注意。

如意享和颐养金生均具有较强的传承性,到105岁仍有身故赔偿金或者现价,优势巨大。


03.10年交

按照同样的思路,可以做出30岁男性每年10万交10年的测算,简单说结论:互信一生依然回本最快,如意享与颐养金生整体也不错,回本速度稍慢。特别注意一点,中期开始,如意享又开始在现价方面独占鳌头。至于星享福,前期缺失回本最慢,不过后期的每年领取,星享福依然排名第一。


三、喵叔的话

四款产品代表四种不同的购买年金险的关注点,需要给自己买养老金且考虑留一笔钱给孩子或者给孩子购买,长期增值的,可以选择如意享颐养金生;想要高现价,给自己买或者给孩子买,又需要拉长缴费期间的, 可以选择颐养金生;看重前期收益,偏好短期理财的,资金量大的客户,可以选择互信一生,尤其适合于趸交;想要细水长流,年轻做好规划,年老领取足够多的的养老金的,可以选择星享福

不同的险种适合不同的人,本文也只是一个参考,养老重要,当下的健康更重要,在配置年金险之前,请先规划好足够的健康类保障!


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