每天一节保险课 篇二：互联网保险vs传统保险，到底哪个会走的更远？

互联网保险vs传统保险，到底哪个会走的更远？

经常有朋友问我买保险的事，问自己适不适合这款重疾险、那款医疗险，网上的保险能不能买。

确实，最近几年互联网保险发展势头太猛，各个平台、网站、APP都有保险销售。

对于保险的接受程度，很多人都经历了怀疑、被动接受到主动选择的过程。

《2018年互联网保险年度报告》显示，互联网保险在5年间增长了18倍，互联网投保人数量约为2.22亿左右，首次线上购买保险的平均年龄28.7岁。

为什么投保方式，从传统的线下推荐模式，转移到线上的主动选购了呢？

我们来看看两者的差异：

1、互联网保险的特点是：性价比高+个性化

（1）性价比高

同样保障类型的产品，线上保单保费比线下便宜40%-60%。

（2）个性化

不同于线下的传统保险产品经常实行的捆绑销售，线上保单保障更为灵活，对应的保障责任可以由客户自行搭配组合。

这就给了我们消费者很大的自由选择机会，一些需要额外花钱的附加险保障就可以不用强制捆绑购买了。

线上保单也有局限，就是无人讲解，对于有一些特定疾病的投保人，如何核保也是个问题，毕竟不是所有人都是标准体。

所以互联网保险的适合人群：投保人有一定的保险知识和学习能力，信息搜索能力强。

一些年龄大或者文化水平低的消费者，可能会在线上的茫茫保单中，搞得晕头转向，不知所措。

这时候可能需要找互联网的专业保险团队帮忙了。

2、传统保险的特点是：价格贵+局限性强+专人服务

（1）局限性强

目前我国保险业产销不分离，保险代理人，只能推荐自家公司保单，无法真正客观的站在投保人消费者角度，去筛选性价比高、适合客户的保单产品。

经常会发生，明知客户自身健康状况无法投保自家公司的保单，但是业务员还是会试图让客户隐瞒病史，目的就是为了赚点佣金钱。

最后在理赔的时候，顾客与保险公司双方都感觉冤枉，赚的只有中间商代理人自己。

（2）价格贵

线下保单的价格贵，主要原因是销售费用高，羊毛出在羊身上，最后承担的只有投保人消费者。

线下销售需要依托实体门店，那么自然就少不了房租水电费等日常开支。

除此以外，保险业务员的业务提成，也会推高保单价格，还是有中间商赚差价。

（3）专人服务

从整体来看，保险业务员的专业水平还是要强于普通消费者投保人的，虽然不排除有些学习能力强的人，会对保险深入研究，绝大多数的人还是对保险处于一问三不知的状态。

医疗险与重疾险有什么区别？

买保险什么时候需要核保？

什么是犹豫期、等待期和宽限期？

职业会影响购买保险吗？

在有业务员专人和投保人对接的情况下，一些最基础的保险问题是可以得到有效解决的。

但是考虑到保险从业人员整体离职率很高，经常存在干几年换公司，或者干脆换行业不干保险了，导致在理赔的时候，依旧无法找到人协助的情况。

明白了两者的发展，我们就很容易理解，为什么双方都看不惯对方。

线上保险追求价格便宜，产品保障迭代速度很快，在价格战的强大压力下，线下保险业务员的生存空间越来越小。

很多代理人开始选择反击，比如会宣传以下话术：

“互联网保险性价比确实高，但都是小公司，万一买了不能理赔怎么办？到时候也找不着人哪。”

“买保险还是要买大公司，讲究品牌有信誉，哪怕是贵点也行。”

但是时代发展的趋势，浩浩荡荡，有越来越多的大保险公司加入进来，让“线上保单都是小公司”的说辞站不住脚了。

比如阳光人寿、光大永明、信泰人寿等等，陆陆续续开始转型互联网保险。

越来越多保险公司意识到互联网保险市场巨大，都愿意开始往这里发力，都想在互联网保险这个大蛋糕里分得一杯羹。

毕竟，线上这些优质的年轻客户，比岁数大身体差的人，更受保险公司喜欢，提供低价格，保险公司还是承担得起。

很多人会担心网络投保后电子保单的有效性，其实这点完全不用担心，正是因为线上投保全程留痕，更不会发生销售违规情况。

以前传统保单在签单的时候，会存在业务员代替客户签名、保费被业务员私自截留、客户的核保材料被弄丢失等一系列问题，而这些在线上投保时，则完全不存在。

除了投保前，理赔流程的便捷性，也是线上好于线下，线下业务需要由业务员转交给保险公司，而线上保单往往仅需拍照，或者快递材料即可。

这也是为什么很多互联网保险公司，敢宣称收到理赔材料后，3-7天打款结案。

业务员会说小公司不靠谱，以后理赔会存在纠纷，其实这种思想的背后，本质上就是不相信我们现在的社会，是一个法治社会。

保险条款本质上就是合同，订立合同的双方就是投保人和保险公司，在什么情况下能够获赔，都明明白白的写在了条款里面，与保险公司大小是没有关系的。

根据《保险法》规定，保险公司的成立需要至少2亿实缴注册资金，且从实际情况来看，保险公司的注册资金往往都超过了10亿，有些公司甚至超过100亿。

所以，在这么庞然大物的金融机构面前，几单理赔金的支出，是完全不在话下的，保险公司里面的理赔人员，都是当公差的，审核材料都统一对待，毕竟多两单拒赔，又不会给他们加工资。

保单合同都是一样的法律约束，只要你买的是符合要求的正规保险产品（水滴筹、相互宝不是保险产品），按要求提交合同规定的材料后都可以申请理赔。

市场会教育消费者，也同样在教育生产者。

互联网这一时代科技，把市场的威力在短时间内迅速扩大，倒逼那些大公司转型，开发保障更好、价格更便宜的保单。

所以，互联网保险vs传统保险这个擂台上，你站哪边呢？