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孩子生过病,怎么才能顺利投保呢?6种常见的儿童疾病核保结果

2019-07-19 17:45:26 2点赞 34收藏 5评论

最近,大白陆续收到很多留言咨询,宝宝生过病,想买保险结果发现很多保险买不了。

那今天我们一起看看,孩子生过病,怎么买到合适的保险。

宝宝由于抵抗力相对弱,容易生病。家长为此操心不说,很多时候,它们还变成孩子买重疾险、医疗险时的“拦路虎”。

大白就经常收到宝爸宝妈发来的求助:

-我孩子肺炎住过院?能买医疗险吗?

-我宝宝有高热惊厥史,为什么被拒保了?

-宝宝早产,出生体重只有4斤多,买重疾险被延期,怎么办?

-宝宝有过黄疸,可以买保险吗?……

那这篇大白就和大家聊一聊常见的儿童疾病,比如急性肺炎、急性上呼吸道感染、早产、低重、新生儿黄疸、难产儿、卵圆孔未闭、手足口病等,能不能买保险?如果可以,应该怎么买?

在说保险之前,大白先简单科普一下,保险对不同的健康问题,会给哪些核保结果。

所谓“核保”,是宝宝无法直接通过健康告知时,家长补充信息或提交资料向保险公司说明宝宝的身体状况,比如什么时候生病的?是否吃过药、住过院、做过手术?目前恢复的如何了?有没有并发症之类的?

然后,保险公司根据实际情况核定风险,给出一个结果。判断让不让宝宝买保险,以什么方式买。

孩子生过病,怎么才能顺利投保呢?6种常见的儿童疾病核保结果


目前保险公司的核保结果分5种:

  • 第一种,是标准体承保:不影响,和正常人一样买。

  • 第二种,是加费承保:因为保险公司认定有一定风险,需要提高保费,但保障内容和正常人的一样。

  • 第三种,是责任免除:保险公司专门说明了,某些疾病及并发症不保不赔。

  • 第四种,延期承保:也就是说保险公司对风险不是非常确定,需观察一段时间,确定无风险,才能给出能不能买的答复。

  • 第五种,就是拒保:保险公司认定风险超出接受范围,不接受承保。

接下来,我们一起来看看,6种常见的儿童疾病有哪些核保结果。

急性肺炎、急性上呼吸道感染

急性肺炎、急性上呼吸道感染,属于儿童常见的呼吸系统疾病,一般预后良好。只要确定痊愈了,重疾险、医疗险都是能标准体承保的。

如果目前还在治疗过程中,比如肺炎仍在住院,那建议最好先缓一缓,等出院后2-4周再来买。

还有一种情况会比较麻烦,就是出现了并发症或后遗症的情况。

比如肺炎发烧引起了惊厥、心肌损害。

这就得根据严重程度、是否痊愈、是否复发、孩子的身体状况、年龄来综合考虑了。有可能标准体、延期、拒保。

早产、低重

所谓早产,就是胎龄不足37周(259天),多数体重不足2.5KG。

早产宝宝各项器官、功能发育不全,抵抗力会比较弱。相对的,一些疾病的发生率就高。而且,胎龄越低、体重越轻,就越危险。因为这点,保险公司普遍会限制早产儿投保。

像重疾险、医疗险的健康告知普遍会问:

被保险人是否早产,出生体重是否小于2.5公斤

要是宝宝是早产儿,又不满3周岁,那保险公司会延期到2-3周岁,看宝宝之后的发育情况,再决定是否承保。

也就是说,要是孩子3岁以上了,身体发育良好,买重疾险、医疗险是能标准体承保的。

新生儿黄疸

新生儿黄疸在宝宝中很常见,60%足月儿、80%早产儿,在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。新生儿黄疸主要是胆红素代谢异常,导致宝宝的皮肤、粘膜、巩膜(即眼白)变得黄黄的。

根据发病原因,黄疸可分为生理性黄疸和病理性黄疸。生理性黄疸一般会自行消退,家长无需过多担心。痊愈后,重疾险、医疗险都能标准体承保。

病理性黄疸,就比较麻烦。严重的话,它能引发心脏疾病、胆红素脑病等一系列疾病。一旦发生,一定要尽早治疗。

保险公司在核保时,对新生儿黄疸也会考虑发病原因,是否有其他异常或并发症、后遗症等来判断。

一般来说,如果是病因不明确,或有其他并发症,大概率是会被延期的。

要是致病原因已确诊,且本身就是很严重的疾病,或留下了严重的后遗症,那拒保的可能性就更大了。大白前几天就经手过一个案例,宝宝不到1岁,确诊是溶血引发了病理性黄疸,买重疾险被拒保。

难产儿、剖腹产儿

要是宝宝出生时难产,有产伤、窒息、缺氧、抢救史等异常情况,买重疾险、医疗险就都得走核保。

核保时会考虑宝宝的胎龄、出生体重、有没有并发症,核保结果会有比较大的差别。

如果胎龄大于37周、体重在2.5公斤及以上、无并发症,重疾险、医疗险都有机会标准体买。反之,则可能延期或拒保。

卵圆孔未闭

卵圆孔,指的是心脏左右心房隔膜上的一个小孔。大部分新生儿的卵圆孔会在出生后1年内闭合,一般宝宝也没有症状。

只要谨遵医嘱,定期复查,关注是否闭合、是否有异常症状就可以了。如果超过3岁卵圆孔还没有关闭才算是真正的卵圆孔未闭,那就需要治疗了。

那买保险会不会受影响呢?当然也是分情况的

如果已经闭合,无其他异常,重疾险、医疗险是能标准体买的。

没有闭合,但随诊复查报告(心脏彩超报告、心电图报告等)显示正常,有可能标准体承保,也可能延期至闭合。

如果不仅没有闭合,还有并发症,拒保。

手足口病

提起手足口病,相信很多爸妈并不陌生。它是由肠道病毒引起的传染病,高发于5岁以下的儿童,多数患儿一周左右自愈,那买重疾、医疗险,只要痊愈了,都是可以标准体承保的。

可如果是毕竟严重的情况,比如出现了心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜脑炎等并发症,治疗结束又未超过3-6个月,大概率延期或拒保。

好了,到这里,我们了解了6种常见儿童疾病的核保,接下来,大白给大家分享两个投保小技巧,有小健康问题,能帮我们更好的买到合适的保险。

1、善用智能核保

现在,不少产品都推出了智能核保功能。像尊享e生、平安e生保、好医保长期医疗,慧馨安、大黄蜂少儿重疾险。

通俗的说,智能核保,其实就是一套在线的健康问卷调查,如果你不符合健康告知,就进入问卷调查页面,根据宝宝实际健康情况、检查报告,按着步骤,如实选择“是”或者“否”。

1、2分钟系统就会自动得出一个结果,直接告诉你宝宝能不能买,以什么方式买。

很多对健康告知不太确定的家长,不妨智能核保一下,买起来会更安心。

2、多家投保、多家核保

若是宝宝曾有过某项健康异常,但目前身体状况良好,比如早产36周,出生情况良好,出生时体重大于2.5KG,现在已经8个月了,各项发育都正常,如果有一家保险公司的核保结果不太理想,那也不用着急放弃。

可再选择2、3家保险公司,多家投保,多家核保。

不同保险公司可能会给出不同的核保结论,再从中选择最优的承保条件。

如果实在是被延期、拒保,家长也不用过于沮丧。毕竟保险,只是一种风险管理工具,被延期、拒保也只是因为保险公司对风险的不确定而已。

我们可以耐心等等,过一段时间后,提供定期复查的报告,有对比以后,会更有利于保险公司进行判断,这时候再多找几家保险公司核保,说不定会有一个满意的核保结果。

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