公司已经给我买了保险，我还要另外买吗？

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一些在大公司上班的朋友可能会有这样的烦恼：

公司已经给我买了团体险，我还要买保险吗？

现在一些福利较好的公司除了给员工缴纳五险一金，还会额外配置一份团体险，让员工安心工作的同时增加归属感。

甚至有些团体险还支持员工的家人参与享受。

但是，有一点要清楚，公司购买的团体险和个人购买保险不冲突。

就是说：即便公司买了团体险，个人还是需要另买保险的。

至于个中详情，保爷从以下几个方面来说：

• 团体险的定义

• 团体险的优势

• 团体险的劣势

• 团体险的案例

• 个人险怎么买

一、团体险的定义

团体险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。

简单来说就是公司给员工集体买的保险。

一张保单包含了所有员工。

一般公司为员工买的团体险里会包含：寿险、健康险和意外险三种。

寿险：如果团队里有成员身故了，那他家人就可以拿到合同中约定的赔偿金额；

健康险：包含了重大疾病险、门急诊/住院医疗险、住院补贴等其他附加选项；

意外险：包含意外导致的伤残/身故的赔偿金以及意外伤害后产生的医疗费用。

团体保险大都以一年为期限，每年更新保单，保险费可以由公司负担也可以由公司与个人共同负担。

综合来说，团体险就是短期的、多人共同投保且险种较多的保险。

二、团体险的优势

团体险作为企业给员工集体买的保险，它有一些优势，主要是以下三个方面：

1、健康告知宽松

由于是集体投保，且大部分人身体健康，风险较小，所以健康告知较为宽松，甚至不需要健康告知就能直接投保。

而且有些团体险连续投保满1年以上，对投保前的疾病（也就是既往症）也可以保障，这是多数商业险都不具备的优势。

2、报销范围广

市场上的有些团体险可以报销很多个体险不报的费用，例如：拔牙、补牙、生小孩等。

相比之下，团体险的报销范围就远远胜过个人险了。

3、家属也可投保

有些团体险还有额外的家属方案，员工不但自己可以享受到团体险的福利，还可以为家里的老人和小孩投保。

甚至有些公司会直接为员工的家属也免费投了团体险。

整体看来团体险的优势是在投保宽松，报销范围广还能附带家属投保。

三、团体险的劣势

保险公司不是慈善机构，在团体险优势凸显出来的同时，其他方面肯定有不完美的地方。

1、保障额度低

由于团体险的健康告知宽松，保险公司承担的风险就会比较大，所以团体险的保额一般都比较低。当有员工发生重大疾病时，产生的治疗费用，团体险很难全部覆盖。

如果是意外身故，得到的赔偿也会比较少。

2、保障期不定

大多数公司给员工买的团体险都是一年期的，每年都需要重新续保，如果身体出现了问题，续保就比较难。

如果员工离职，保险合同就失效了。

3、保障不全面

团体险的配置是根据公司的意愿而来，大多数公司为了控制成本，给员工配置的多是团体意外险。

而寿险和健康险购买的比例会比较少。

有的公司即使给员工购买了寿险和重疾险也是一年期的，且保额也会比较低，如果保险到期了，后期续不续保还得看公司。

四、团体险的案例

看完团体险的优劣势，有些人还是没弄明白。

公司一般给员工买了什么险种，买了多少保额还是不知道。

为了给大家更加直观的感受，保爷找了某大型国企团体险配置案例：

从图中可以看出，团体险包含的险种很多，寿险、意外险、重疾险都在内。

但我们再看下后面的保额，是不是心就凉了一半。

寿险的保额10万，如果家庭支柱不在了，只能拿到10万的赔偿金，对于现在的物价水平、车贷、房贷以及孩子的教育来说，完全是杯水车薪。

而重疾险的保额也只有10万，现在生一场大病，10万的治疗费用，也是远远不够的。

综合来看：团体险虽然覆盖面很广，但是保额都比较低，所以额外配置个人保险还是非常有必要的。

五、个人险怎么买？

有了团体险，个人险该怎么配呢？

首先需要从公司了解到团体险：保了哪些？保额多少？保多久？

然后根据家庭经济情况，补充保障不足的险种。

我们以某银行的团体险为例：

保险的配置原则是：

• 从保障的角度出发，需要配置：重疾险+百万医疗险+意外险，如果是家庭经济支柱，还需要配置一份定期寿险。

从上图中可以看到，银行给员工配置了寿险、健康险（重疾、医疗）和意外险。

寿险的额度只有20万，保额偏低；

健康险配置也比较差，其中重疾险保额只有5万，当员工发生重大疾病时，这点保额根本是不够的。

医疗险保额只有几千块钱，这也肯定是不够的。

所以，需要额外配置一份百万医疗险，一年只需几百块钱，杠杆很高。

再将寿险配到100万保额，重疾险配到50万保额，这样才能更好的转移风险。

另外，保爷建议，配置保险越早越好，趁着年轻，身体健康，保费会便宜很多且能买到。

保爷来总结下：

企业团体险，作为员工的一项福利，保障范围虽然广，但是保障太差。

仅有公司团险是远远不够的！

并且，公司团体险和个人保险并不矛盾，是可以互为补充的。

总之，买保险，一定要保障全面、保额足够。

这样才能将未来可能出现的风险转嫁给保险公司，给家庭更好的保障。

如果你的公司给你买了保险，千万不要以为就够了，还是建议赶紧配置一些商业保险。

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