80%上班族不懂用这笔钱，用好了省下一辆车的钱！

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几乎每个上班族都有一个公积金账户，但是很多人对于公积金的用法并不了解，今天做一个公积金的科普。用好公积金，帮你省下几十万的钱不是什么大问题！

每个月公司都会给你交五险一金，一般按照个人工资的5%-12% 缴纳，个人交多少，公司再交一倍，最后一起进入个人的公积金账户，一般按照个人工资的5%-12% 缴纳，个人交多少，公司再交一倍，最后一起进入个人的公积金账户。

比如你公积金交了550元，公司也会给你交550元，一查你就能发现自己公积金账户有110元，长此以往下去你的公积金账户就会累积下一大笔钱。而且公积金最划算的做法是用来买房，公积金贷款，超过5年，利率只要3.25%！而商业贷款，按最新出台的LPR利率算，以深圳为例，目前是5.15%。也就相差1.9%。

看着不多，其实很多，看个栗子。

小明买房，还差80万，准备贷款，按等额本息算：

看到没，公积金贷款比商业贷款能省将近32万的利息，每月能少还900左右。

你要是贷的越多，能省下的利息更多，而且除了贷款买房之外，公积金还有很多其他的功能，比如拿去租房、看病、翻新旧房屋等等。

1、公积金贷款买房，复杂吗？

作为一个用公积金贷款买房的人一定要来说说公积金买房不复杂。

虽然近几年被开发商嫌弃。“全款的往里走，按揭的不要堵在门口，公积金的把小黄车挪走”。但是架不住咱们不能硬生生错过一笔大福利啊！

想用公积金贷款买房，你得先看看自己是不是符合条件。

用公积金贷款买房一般要满足这几个条件：

①贷款买的房必须是个人的首套房，或者二套房

②个人征信不能有污点，贷款之前公积金最少连续缴纳了6个月以上

还有很多热门城市会要求连续缴纳社保5年的记录，这个点要注意，买之前先去了解下当地是什么规定。

注意，如果你有过以下不符合公积金贷款申请条件的行为，就基本没可能申请公积金贷款了：

信用卡透支6个月未还、有贷款逾期24期以上的、有过骗提、骗贷等容易搞黑征信的行为。

符合条件后，你才能取得公积金贷款相关证件。

如果这套房是一手新房，需要先付首付，然后到在开发商那里拿首付款收据和《商品房买卖合同》。

如果这套房是二手房，得先拿到房产证和国有土地使用证。

拿到这些，到公积金中心提交相关申请，等公积金中心通知，然后带着身份证去签字，等着“初审、复审、审批”等环节走完，你差不多就可以过上房奴的日子了。

那说到贷款，就涉及到你到底可以贷多少钱的问题了，对咱们来说，当然是能贷的越多越好，毕竟这个贷款利率够低。

你的公积金贷款额度取决于四个因素：还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额。大多数地区是以以下4个数字的最低数来确定你最终的公积金贷款金额。

• 1、房价成数：房屋价格 x 贷款比例。

• 2、公积金账户余额的15-20倍。不同地区计算的倍数不一样。

• 3、借款人的还款能力：（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位公积金月缴存额）x 还贷能力系数40% -（借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额 x 12月 x 还贷年限）

• 4、贷款最高限额：视各地公积金中心规定而定。比如北京市120万。

以上数值中最低的那个数，就是你公积金的贷款额度。

想要公积金多贷，大白也教大家两个小方法：

①以家庭的名义贷

各大城市，不管首套、二套，家庭都比个人贷的多：

图片来源见水印

②尽量不要动公积金余额

公积金能贷多少，有的城市，看缴纳年限，比如北京；而深圳，看余额。最高能贷余额的14倍。

如果说你错过了公积金贷款，用商业贷款买过房子了，看到这篇文章觉得自己亏了，怎么办？

那你可以申请“公积金+商业贷款”组合贷，同样可以省不少钱。

想申请，得要满足以下两个条件

①申请人或其配偶是申请商转公贷款住房的权利人。

②申请人和共同申请人在申请当月的前两年内,原商业性住房按揭贷款未出现贷款逾期记录。

这两个条件都满足之后，去联系原来帮你进行商业贷款的银行客户经理，申请提前结清商业性住房按揭贷款，走商转公的流程就好了。

注意，已经办理组合贷的，不能在转纯公积金贷款了。

2、异地贷款买房，怎么用公积金？

还有一种非常常见的情况，你在A 城市交的公积金，却想要在 B 城市买房，这个时候还能用公积金贷款买房吗？

答案是不一定。

因为大白查询了下发现目前只有18个城市允许了全国公积金异地贷款买房，支持公积金异地贷款的城市也主要集中在一二三线城市，对于那些人在外地工作，但想在老家用公积金贷款买房的来说比较困难。

给大家整理了一下，有在这些地区买房的朋友可以参考：

异地用公积金贷款买房的，我都建议你用当地区号+12329给住房公积金管理中心打个电话先问问，要是你在2个以上的城市都交过公积金，那可以办理转移手续，将不同地的公积金账户合并。

对于大多数城市，每个人都有2次公积金贷款的机会，不过要用第2次，得先把第1次借的钱还完，这样第二次使用公积金贷款的首付和利率才会高一些。

3、公积金断了能补缴吗？想要贷款该怎么办呢？

我们刚都知道了公积金贷款买房的好处了，但是公积金贷款的时候，要求账户已连续缴存满12个月，且仍处在正常缴存状态。很多人卡在了这个上面，用不了，那还有什么办法可以解决吗？

如果想买房，断缴直接影响公积金贷款使用资格。

而且，断了（少交了钱），意味着账户里钱比预期的少，贷款额度也会受影响。

一般情况下，断缴补缴不计算在正常缴存的范围内，但如果由于单位特殊情况可由单位出具相关证明并由公积金管理的审核部门审核，但能不能贷下来还很难说，这要看借款人在12个月内的断缴次数。

如果是三次及以下，就可以正常申请公积金贷款；

如果是断缴了三次以上，即使补缴也不算是正常缴存，会影响公积金贷款的申请。

再一个，公积金补缴之后再申请贷款，需要比正常缴存的借款人多提交一些材料，多走一些流程。

对于那些换工作导致公积金断缴的，建议赶紧问问新单位，看看新单位是否愿意为你办理公积金补缴。总之就是会变的麻烦，所以想要申请公积金贷款的，不要断交公积金呀！

要是你在还公积金贷款的时候，公积金断了影响就不大，而且公积金部门一般不查已经下发的贷款。

如果你所在的单位不给你交公积金怎么办呢？

有些公司也确实是这么做的，并且会说公积金是可缴存也可不缴存，那公司可以不缴纳公积金吗？

根据《住房公积金管理条例》规定，国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工都应按时、足额缴存住房公积金。

也就是说在《住房公积金管理条例》管理范畴的单位，缴存住房公积金是法定职责。如果你所在单位不给你交公积金，可以先向工作单位反映，要求按国家法规规定办理缴存登记及缴存公积金。

如单位不办理，再将该情况以书面形式实名向住房公积金管理中心反映。

那如果没有工作单位，自由职业者想用公积金贷款买房，怎么办呢？

那你可以提前1-2年缴纳公积金，在长沙、广州、郑州等城市允许自己去缴纳公积金，相信后续应该又很多城市可以允许以自由职业的身份缴纳公积金的。

4、为什么许多人买房子用商业贷款而不是公积金贷款？

很多人不用公积金贷款买房，最主要一个原因是没交。

再一个是很多公司公积金交的少。

还有部分人不用公积金贷款买房，无非就是这两个原因：

一是开发商不喜欢；二是以为流程很复杂

对于开发商来说，因为层层流程审核，公积金贷款买房回款会慢一些，对他们来说资金压力大！在房地产市场，谁的资金周转率高，谁就能最大化的利用有限的资金，加上有的地段房子好卖，你不买还有其他人在等着，很多急着买房的人还是得买。

这种的要么是开发商无资金实力，开发项目的大部分资金需银行贷款；要么是开发商现金流有问题，要么是有的供应商觉得流程繁琐，他们可以做，但不愿意做。

所以买房前建议大家一定要去咨询是否可使用公积金贷款，如果开发商不允许，你再进行沟通协商或向房管局投诉。（公积金部门12329转0人工咨询投诉）

另一个申请公积金贷款真没你想的那么复杂，现在很多操作都可以网上进行了，大体思路我上面文章也有所体现，忘记了可以倒回去看看。

5、不买房，不贷款，公积金还能这么用！

如果说你没买房需求，那还可以用公积金做点别的。

比如说交房租、建造翻修大修住房、用来看病都是可以的。

就拿深圳做例子，就有这么多种用途。

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