爱心守护神,终身3.6%稳定复利递增
这款产品叫守护神终身寿险, 由爱心人寿推出。保额每年递增3.6%,保障比较灵活,收益也非常优秀。
爱心守护神是比较单纯的增额终身寿险,先来看看它的具体保障责任,投保门槛一可以看到, 守护神的投保门槛比较低。如果选择一次性缴费,5000 元起投;最高投保年龄为70岁,不论是想给孩子买,还是给自己准备养老,都可以。
假设小A,30岁,男,年交1万,交10年,他能拿到的钱可以从下图看得到。
守护神的收益很优秀,后期的IRR基本可以稳定在复利3.5%左右。复利3.5%,可以理解为“利滚利”。银行存款、国债都是单利计息。
A到80岁时,现金价值和身故保险金则达到49万,是已交保费的近5倍,IRR为 3.48%,相当于单利的9.06%。
从保障责任上来看,增额寿有对寿险保障的特性,但,它现金增值、储蓄的作用更优秀。而且,增额终身寿险还非常灵活,可以通过减保/保单贷款/退保,来领取现价。
减保——年金险,要到合同约定时间才能领取;寿险保障虽高,但也只能退保,中途不能领取。增额终身寿险的领取就非常灵活了。如果通过减保来领取部分现价,剩余的留在现价中,继续按3.5%复利递增。你可以在人生不同的时间点,根据需求来选择年年领取,或者某几年领取。比如小A在50岁时,孩子要上大学,此时守护神中现金价值为17万5571。小A就可以通过减保,连续4年领取2万,现金价值还剩11万,继续复利生息。如果对收益率和灵活性有要求,增额寿可以很好的满足不同阶段对现金流的需求,非常合适。
当前市面上,爱心守护神和信泰如意尊,都是目前增额寿市场上最优秀的产品之一。如意尊前期回本速度更快,还有航空意外的保障,也可以加保。不过守护神的投保门槛更低,年交1千元起即可,如意尊最低也需要5千元起。而且,长期来看,守护神的收益比如意尊更高些。我们还是以30岁男,交10年,每年1万为例,如果不提取,只看现金价值,如意尊在保单前20年更优秀。但在保单20年后,守护神的现金价值一直高于如意尊。如果在期间减保提取,守护神的现金价值下降的也慢于如意尊。比如A在60岁时每年领取1万元作为养老金的补充,到80岁时,如意尊的现金价值还有18万8142,守护神则是19万0064元。
所以,如果你希望既有保障,将来也能随时提取一笔钱,又或是想规划长期资产增值,可以优先选择守护神。