两张表告诉你百万医疗怎么选

大家好，我是每日死磕保险的飞飞。

从尊享e生走红以来，百万医疗险走过了好几个年头。

从最初的一年一保，到现在20年保证续保；从最初的基础保障，到现在各种附加保障十分丰富。

每一次产品改变，大家的选择变得更多，但与此同时，选择也越来越困难。

不少朋友留言说：产品保障看花眼，不知道该选哪个？

今天我们从细节上帮大家再梳理一下。

写在前面：

对产品的评价脱离具体需求，肯定有主观的成分在，大家可以有不同的意见，讨论就好，没必要杠。本文仅代表了我们号的倾向，给大家参考。

百万医疗险的基础保障有4项：住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊。

绝大多数百万医疗险这4项都一样，选购产品时，真正让大家纠结的是下面这些细节，我列了个表：

注：外购药打勾的几款产品，虽然都含外购药，但具体规定略有差异。

大家有没有发现，不管哪一款产品，总是有√也有×，可以说是百花争艳。

这和重疾险不一样，重疾险往往是几支独秀，比如这几个月，守卫者3号和达尔文3号的优势就比较明显。

所以，买百万医疗险就必须取舍。

1、e生保系列

平安e生保系列产品很多，我们最喜欢平安e生保·长期医疗，因为它20年保证续保，不用担心停售。

不过说实话，e生保在细节方面的保障并不是最好最全的。

1）外购药

上表中提到那两款，免责条款中明确不保外购药，有医生的处方也不行。

其实，已经停售的老版e生保包含外购药，升级之后的新版，被剔除在外。

主要是赔付压力太大，不仅是e生保，其他百万医疗险对于特药外购，也是越收越紧，比如新出的好医保20年续保版。

这种新老版本的差异，大家再续保是要特别注意，如果选择了新版的e生保，特药险就一定要买。

2）质子重离子

质子重离子本身是很好的治疗方法，相比普通放疗，效果更好，副作用也更少。

但现在医疗承接能力不够，全国开展这项治疗的不超过10家，每家收治的病人也很有限。

比如上海的质子重离子医院， 根据其官网披露的数据，5年累计治疗出院患者也只有3200例。

这与国家癌症中心的数据形成鲜明对比：2015年我国癌症发病人数为393万。

未来这项技术能不能大力推广？覆盖人群能有多少？这些都不好说。

所以，这项保障只算是锦上添花，有更好，没有的话问题短期影响有限。

2、好医保系列

好医保性价比一直不错，现在又推出20年保证续保的好医保，保障也比平安的20年续保版好。

不过，从我个人的主观感受来说，好医保的服务一般。想咨询个什么事，老是找不到人工客服，机器人客服来来回回就那几句话，让人抓狂。

大家感受如何？体验过的朋友可以在评论区留个言。

说实话，服务这事，对百万医疗险影响蛮大。

如果买的是重疾险、寿险，可以不太在意服务，一辈子也没有几次理赔，就算发生理赔，也只用诊断书/死亡证明就行，材料相对简单。

而百万医疗险，如果能一直续保的话，不仅理赔次数更多，理赔时还要医疗发票、费用明细等等，没有专业人士协助，会比较麻烦。

另外，比较尴尬的是，好医保20年想买还不一定买得到。

这款产品还在内测，我的支付宝上就没有，未来会不会全面开放？什么时候开放？都还不知道。

风险不等人，就算想买这款，也要先买个其他产品托底。

3、定心丸

定心丸曾经是我们号最推荐的百万医疗险，

1）它是长期合同，不涉及续保的问题；

2）医院范围广，只要二级以上医院就行，不限制是否公立。

不过，健康险新规出来后，「保证续保」和「长期合同」区别已不大；

现在唯一的优势是医院范围广，身处中小城市，医疗资源比较少的，依然可以买；

另外，定心丸属于比较老的产品，对外购药定义比较模糊，既没有说不赔，也没有赔。

稳妥起见，建议已经买了定心丸的，最好加个特药险，便宜的也就十几块钱/年，能省去很多麻烦。

4、超越保2020

这也是我比较喜欢的一款，不管是续保、价格，还是外购药、质子重离子保障，都表现不错。

非要说不足的地方，就是续保期限不够长，只有6年。

如果预算够，不妨买两款，比如平安e生保·长期医疗 + 超越保2020。

各项保障都能享受到，即使超越保2020停售，还有一个20年保障托底。

5、尊享e生/微医保

这两款都是1年期的百万医疗险。微保也有长期医疗险，保20年的，我仔细看了下，和平安e生保·长期医疗险一模一样，只不过换了个壳，大家参考前面的分析就好。

6、小结

上面这几款百万医疗，各有特色，又各有不足，说实话没有一款是完美的。

到底是要20年保证续保，还是要外购药、质子重离子、附加特需这些保障，需要我们做取舍。