提前还了8万房贷，APP默认那一项差点让我少省44827元

10月28日，我家那张8万的三年期存单到期了。同一个礼拜，10月20日的LPR报价公布：1年期3.0%，5年期以上3.5%，纹丝不动——按我核到的口径，LPR上一次调整还是2025年5月，两个品种各下调了10个基点。

存单这边的世界已经变了样：国有六大行挂牌利率表上，三年期定存是1.25%，五年期1.30%。而我那笔2019年办的商贷，合同利率3.1%，还了七年，还剩68万本金、288期。

钱摆在桌上就一个问题：是接着存，还是塞进房贷里？想通了这一层，真正的问题才露出来——塞进去的时候，银行让你二选一：缩短年限，还是减少月供。我差点顺手就点了。

一、动手之前，我先翻了三样东西

不是攻略，是我自己的合同和两张表：

1. 违约条款。我那份2019年的合同里写的是正常还款满一定期限后提前还款不收违约金，具体年限、次数以你的合同为准——这不是普遍规则，是我家白纸黑字的那一条。我核完合同才敢往下算。

2. 计息口径。我合同按"年利率÷365"逐日计息。这一条后来让我吃了个小亏，下面细说。

3. 两边的价。存钱那头，六大行三年定存挂牌1.25%；抵贷这头，我的利率3.1%。同样一万元：存银行，首月利息10.42元；抵进贷款本金，首月少背25.83元利息——注意，这个"省"会随本金摊薄逐月递减，不是恒定收益，更不保本：钱一旦抵进贷款，就取不出来了。

二、两条路，我把账从头算了一遍

以下全部按我家情况做示例（剩余本金680000元、剩288期、年利率3.1%、等额本息），口径你都能用公式自己复算：月供=本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期数)，Excel里=PMT(3.1%/12,288,-680000)。

按这个口径，月供3350.28元，什么都不做的话，剩余24年还要付利息284880.03元。

现在把8万还进去，分两条路：

同样的8万，两条路差44827.71元。 A方案等于把未来3年11个月的还款直接抹掉，代价是每个月继续按3350.28元交，现金流一点没松；B方案每月松出394.15元，但作为对价，24年里要多付44827.71元利息。

三、我算错的两次：一次选错项，一次算错账

第一次是在银行APP上。预约页面给的两个选项里，我家APP的默认勾选是"减少月供"——我点了"试算"，页面显示"月供可降至2956元"，我脑子里第一反应是"每月少掏394，这不挺好吗"，手指头已经移到提交键上了。

晚上我不放心，拿Excel把两条路各跑了一遍，才看见上面那张表：我差点点掉的，是44827元的差价。银行不坑你，它只是不会替你选——你点了什么它执行什么。各家APP默认项未必相同，试算页两个选项各点一遍、两张截图存下来，这个动作谁都做得了。

第二次是落账那天。我按8万整算的账，实际受理是11月2日，而上月还款日是10月11日，中间22天，银行先按日息把这笔钱的利息结走：680000×3.1%÷365=每天57.75元，22天1270.58元。8万到账，真正进本金的是78729.42元。 我拿这个数把两条路重跑：A方案省息77243.63元、期限缩到242期，B方案月供降到2962.39元、省息32982.29元，差价变成44261.34元——结论纹丝不动，但"试算页的假设"和"受理页的落账"不是一回事，这笔差额白纸黑字扣在我头上。预约时问清"利息结到哪一天"，别拿试算页当成交价。

四、那选B的人是不是傻？不是

社区里骂"缩年限才是聪明人"的声音很多，我不这么算这笔账。B每月松出来的394.15元，值不值44261元，取决于你家现金流：

• 如果月供3350占家庭到手收入不到四成、工作稳定，这笔钱买"松快"太贵了——选A；

• 如果收入在波动、或者上有老下有小正撞花钱的年头，每月394元的活口加提前47期看不到头的"还完日期"，就是给家庭财务上保险——这时候选B不是亏，是用44261元买一份现金流，明码标价，你自己决定买不买。

还有一层没人替你算：还进去的钱是死的。存款虽然1.25%看着寒酸，但它随时能取。我给自己定的铁律是应急金不满6个月家庭开支（我家按月开支1.6万，门槛9.6万），这条满了，闲钱才许进房贷。

这8万是三年存单到期，不动它它也就是1.25%的命，才轮到进房贷。

五、我家最后怎么选的，以及你能带走的三样东西

我家选了A：月供继续3350.28元，还款终点提前3年11个月，2050年变2046年。理由就一句话——我和我爱人的工资都稳，这394元每月流不到我们的生活上，但44261元差价流得掉。

留给你抄的三样：

1. 一个公式：月供=本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期数)。把你合同上的剩余本金、剩余期数、合同利率代进去，先复算出现在的月供，再分别按"缩年限""降月供"跑两遍。Excel一个PMT函数的事，跑完你就有了自己家的44827元，或者没有。

2. 一张自查清单（年底有到期存单、年终奖要动的，按顺序过）：

• [ ] 翻合同：违约金条款、预约方式、计息口径（÷365还是÷360、结息到哪一天）；

• [ ] APP试算：两个选项各点一遍，两张截图对比月供、期数、总利息；

• [ ] 核到账：入账本金=你转的钱−结息差额，用实际数重跑一遍上面那张表；

• [ ] 留底：受理后向银行要新版还款计划表，存档；

• [ ] 对照决策树：一年内要用这笔钱→不还；应急金未满3—6个月→先补满；月供低于收入四成且收入稳→缩年限；月供紧或收入波动→降月供。

3. 一个继续观察的信号：LPR连续不动不等于存量房贷利率永远不动，你的合同利率跟的是"LPR±加点"还是固定利率，翻合同第几页写着——我那年就在合同第三页把它抄了下来。下一次报价日（每月20日）前后，任何新口径出来，你上面这张表10分钟就能重跑。

我是老周，家里那个管钱的人。这笔账是替自家算的，示例口径换成你家的本金和利率就是另一个数字；我的选择不是普遍建议——以你的合同、你的城市、你家的现金流为准。