存款保险50万：同一家银行合并算的6条自查

三张存单摊在桌上：20 万、25 万，再加活期 8 万，都在同一家银行。

「50 万」太顺口，容易记岔，常被记成每个账户各保 50 万。

跟算钱有关的条款拆成 6 条，存钱前逐条对。

建议先收藏，去柜台或者打开手机银行之前翻出来对一遍。

1. 2015 年 5 月 1 日，这套规则开始施行

国务院令第 660 号，2015 年 3 月 31 日公布。第二条：境内的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的机构都应投保；境外分支、外国银行在境内的分支机构原则上不适用。第八条另给新开业机构划了 6 个月办投保手续的期限。日期记牢就行。

2. 上限，不是起步价

第五条第一款原文是「最高偿付限额为人民币 50 万元」，调整须报国务院批准后公布。湖南省委金融办 2026 年 2 月 5 日那篇科普写的也是「当前最高偿付限额为人民币 50 万元」。此后有没有动过，这两份资料回答不了。限额以内全额偿付，超出另有走法。

3. 三张存单，是不是三份 50 万？

不是。第五条第二款：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算。20 万 + 25 万 + 8 万，加各自利息，是一个数。账户多开不增加额度，换网点也一样。一家人怎么分算不同存款人，条例没往下写，我不下结论。

4. 外币这条我核对时停了一下

第四条把被保险存款写成「人民币存款和外币存款」。两个币种都算。理财、基金、保险归在投资类，湖南省委金融办那份科普明确写了不在赔付范围之内。名字带「存款」的也不一定按存款算，得翻合同。

5. 条例点名排除 2 类，还留了 1 个兜底

翻到第四条的但书，列着三样：金融机构同业存款、投保机构高管在本投保机构的存款、以及基金管理机构规定不予保险的其他存款。第五条末尾还写明，社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法另行制定。别混进家底表。

6. 超出 50 万，不等于清零

第五条第二款后半句：超出限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。能拿回多少不保证。第十九条的 4 类情形下，自情形发生之日起 7 个工作日内足额偿付。保费由投保机构每 6 个月交一次，存款人不交；欠交按日加收 0.05% 滞纳金。

50 万算的是「一个人 × 一家银行 × 本金加利息」，跟存单张数无关；那张照做清单卡把这 6 条收在了一处。

你的存款集中放在一家，还是按银行分开记过？

基于公开资料整理，未实测。出处：中国政府网《存款保险条例》（国务院令第 660 号，2015 年 5 月 1 日施行）；湖南省委金融办 2026 年 2 月 5 日存款保险科普页。

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