传承利器，6款热门杠杆型终身寿险最新测评

大鱼测评第1410篇原创

说起寿险，现在更多人买的是定期寿险和增额终身寿险。前者主要是防止经济支柱太早身故，赔一笔钱来补偿收入损失；后者因为现金价值高，很多朋友用来当长期稳健的储蓄工具，当然这笔钱如果一直留着，也可以作为一笔资产留给家人，实现精准传承，只是前期杠杆较低。

若是考虑传承，其实杠杆终身寿险才是主力选手。它保终身、传承确定性高，并且前期很长时间内，身故杠杆都比增额寿险高。

以40岁男性，15年交费为例，都是保终身，普通型杠杆寿险首年交15万保费，即可有500万元身故保障，同样的保费投保普通型增额寿险，83岁之后身故金才达到500万。

杠杆终身寿险又分为利益确定的普通型和分红型，我们今天挑选了6款普通型杠杆终身寿险，从4个维度来做横向测评。对传承有需求的朋友，欢迎参考~

我们曾对比过各类寿险的区别和用途，感兴趣可回顾：现代寿险300年，如何保障身故与传承风险？ | 各类寿险身故赔付对比

筛选后涉及产品：

中英人寿-心爱永恒（悦享版）

复星保德信人寿-星佑家

工银安盛人寿-鑫享世承

长城人寿-山海关锦绣版2024

中信保诚人寿-祯祥世家（典藏版）

泰康人寿-乐享世家D款

基本信息

投保宽松度：

投保年龄：鑫享世承、祯祥世家（典藏版）和乐享世家D款最高支持75岁投保，高龄友好；

投保地区：最广泛的是乐享世家D款，鑫享世承、祯祥世家（典藏版）和心爱永恒（悦享版）这4款也不错，支持18-20个地区；

最低保额：鑫享世承、山海关锦绣版2024对于成年人来说门槛最低，更接地气；

费率设置：心爱永恒（悦享版）和山海关锦绣版2024区分2-3种费率，身体条件很好的被保人，有机会享受更低的费率；

交费期和缴费频率：祯祥世家（典藏版）选择最多、最灵活，心爱永恒（悦享版）也支持月交，收入稳定的人群若需要进一步降低现金流压力，可以多一种选择。

保障内容：

等待期：6款均无等待期，保单生效后疾病身故不受时间限制；

全残保障：全残可以让被保人本身有一些保障，但若明确用于传承，其实我认为不带全残更好，因为全残保险金是赔付给被保人的，而被保人全残后很可能已经对这笔钱失去控制权，或是没多久就会身故，届时又会作为遗产来处理，没办法确保把钱给到想给的人。6款产品中，只有星佑家是自带全残的，其他5款要么全残是可选责任，要么直接无全残责任，可根据需求选择；

免责条款：杠杆寿险保障内容比较简单，免责条款是衡量保障如何的一个重要考量，这方面最宽松的是鑫享世承和祯祥世家（典藏版），仅3条。

免体检保额与财务核保规则

对于想买高保额的朋友来说，这2个规则就很重要了。

大部分保险公司都会根据客户在本公司投保的保费、是否有私行身份证明或其他收入证明等方面，把客户划分为不同等级，等级越高，免体检保额、免财务核保保额就越高。

这方面，乐享世家D款无论是普通客户还是高净值客户，保额限制都是最宽松的，泰康人寿不愧是高客经营放在很重要的位置；星佑家也不错，普通客户的体检和财务核保保额都比较高。

保费与现金价值

我们以40岁男性，500万保额，15年交为例，来计算6款产品的保费和现金价值，各产品均为基本责任：

保费方面，上表中从左到右保费依次升高，很明显费率最便宜的是中英心爱永恒（悦享版），不过除了泰康乐享世家D款明显定价高一截以外，其他4款比心爱永恒（悦享版）也贵不了多少；

现金价值方面，以上方案中前19年是乐享世家D款领先，但它也最贵；值得关注的是山海关锦绣版2024，在保费跟其他4款差不多的情况下，前19年现金价值仅次于乐享世家D款，第20年起甚至反超成为第一，优势一直延续到100岁，并且这款产品现金价值超过保费的时间最早（第20年），减保写进条款（有20%年度限额），如果对杠杆寿的流动性有一定需求，可以优先考虑。

信托及养老社区

杠杆寿险搭配信托，可以让传承更精准、解决更多个性化需求。

保险金信托分为1.0/2.0/3.0模式，前2种是目前比较主流的，第3种尚未成熟。我们曾写过文章介绍，回顾可戳：保险有必要加信托吗？保险金信托1.0、2.0、3.0的真实区别

6款杠杆寿险中，5款都支持信托1.0和2.0，大部分产品可对接多家信托公司，不同信托公司的门槛不一样，上表中列出的是相对主流的选择，总体来说，心爱永恒（悦享版）、星佑家、山海关锦绣版2024和祯祥世家（典藏版）这4款差别不大，都属于门槛较低、涵盖主流信托模式的。

养老社区的对接，4款产品支持。其中泰康人寿是国内高端养老社区的开创者，养老社区为自营，对接门槛也是最高的；复星保德信人寿对接的是同集团的复星星堡和星健社区，自营社区，门槛适中，品质也不错；长城人寿走的是亲民路线，门槛低，主要是与第三方养老机构合作。

这些都属于增值服务，信托对于传承要求高的朋友是刚需，但也需要达到门槛，还要支付一定的成本；养老社区更是看作锦上添花即可，产品的核保、保障、费率、保险公司的运营等才是挑选产品的关键。

6款杠杆寿险各有优势，大家可以根据自己的需求侧重点来挑选：

追求保费尽量便宜的，可以选心爱永恒（悦享版），如果对身体有信心，可以去做体检，通过核保即可享受更低的非吸烟超优体费率，还可选择月交，进一步降低现金流压力，保障也不错；

想要资金流动性更高的，可以选择山海关锦绣版2024，这款保额门槛也比较低，但注意若是吸烟体，保费会贵不少；不过说实在的，买杠杆寿是考虑传承，流动性确实也不是主要考虑的；

想要普适性强、保障好的，可以选鑫享世承，分支机构多、保额门槛低、年龄范围广、自带交通意外额外赔付，免责也最少，但注意不支持信托2.0，类似选择为祯祥世家（典藏版）；

想要对接高品质养老社区的，可以在星佑家和乐享世家D中挑选，其中星佑家便宜一些，乐享世家D款定位更高端，体检和财务核保规则也最宽松，适合费率不敏感、看重泰康人寿品牌的朋友。

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