LPR选哪种？我的个人选择和不成熟的分析

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以下均为个人近几周研究LPR相关报道，再结合个人不成熟的想法得出的，大家当玩笑看看就行了

先看看最近几个月的LPR走势

1.什么时候要作出选择

今天（2020年8月17日）去银行问了，最新的政策改为8月25号前不进行选择的话统一转LPR，但是个人可以在12月31号前反悔更改一次。所以你如果还犹豫不决的话，就先不要选，让银行自动转LPR，然后你12月31号前手机银行或者去网点重新选择一下就行了。参照以下为建设银行官方网站2020-08-12最新发布的公告原文：

2.我会选择“固定利率”。分析如下：

我的贷款是2012年商业贷款204万，利息是85折，4.9X0.85=4.165%，月供10019。

我个人认为贷款利率下行空间有限，最低能低到多少？公积金都3.25%了，会低于公积金？

如果我大胆一点去分析，就算跌到0利率，对于我来说亏了4.165%，但是上涨空间呢？既然能假设跌到0，那为什么不能涨到10%、20%？我不想以几个百分点去博几十个百分点。

如果我保守一点去分析，参照历史利率的话，最低那批幸运儿是7折后3.43%（你觉得以后能跌破这个利率，那我也无话可说），最高那批是上浮30%也就是1.3倍折后6.37%。那我可以猜测未来的走势基本上就是在3.43%~6.37%间震荡，那以我现在4.165%的利率来看，上涨空间肯定大于下降空间。

有的观点认为发达国家如美国LPR都很低。首先美国房贷利率也没低到哪里去，其实美国政府收回房屋土地的价值不仅依赖于贷款利率，还有一个房产税每年征收1~3%，也就是把总价在贷款和交税上进行了分摊。就算房贷为0，政府还能收取房产税（参照前几年底特律1美元一套房随便买，相当于当地政府放弃银行这块的收入吸引购房者买房，然后收取房产税）。而我国就靠房贷收回房屋和土地价值，指望借了钱只需要还本金？麻烦冷水洗个脸好好想一想，房贷房贷利率不会太低。还有很多人分析LPR会持续走低，我觉得现在4.65%基本就是见底了，短期来说会“保持”相对低位，不知道他们哪来的勇气说出“持续走低”这种话。

最后，拜托我们是发达国家吗？为什么要看齐发达国家？

3.友情提示

以上仅为个人观点个人选择，我不推荐任何一种还款方式，大家娱乐一下就好。具体如何操作，每个人的利率、贷款年限、还款能力和风险承担能力各不同，需要大家结合自身情况好好考虑清楚。

各位大神也可以对本人的不成熟想法提提意见。