有了百万医疗险，还需要重疾险吗？

30岁左右的人，每年保费300元左右，每年报销额度有100-300万，同样的情况下投保重疾险的话，50万的保额，即使选择综合性价比比较高的产品，保费差不多要七八千一年。

百万医疗险报销我们的医疗费用就可以，重疾险还需要再购买吗？而且价格还这么贵。根据这个问题，我们先来看下为什么百万医疗险的价格这么便宜。

一、为什么百万医疗险这么便宜

1、免赔额高

百万医疗险保费便宜最主要的原因就在于有一万元的免赔额（免赔=不赔），1万元以内的不报销，更严谨一些是自费1万元以内的部分不报销。

举例：我住院花费了10万元，社保帮助我们报销了6万元，自费了1万元，剩余的3万元100%报销。自费这1万元才算1万元的免赔额度。

如果住院花费了2万元，社保报销了1.2万，自费了8千元。没有达到免赔额的部分，不能报销。如果是小病小痛住院是用不到百万医疗险。

2、保费不固定，年龄越大，保费越高。

百万医疗险的保费是每五年增加一次的，0-5岁保费一样，6-10岁保费一样，依次类推。

从图中可以看到，百万医疗险的便宜是暂时的，年龄越大，保费越贵，61岁的时候，保费一样就在两千多了，仔细算下了，常年缴费下来保费还真不少。

二、有了医疗险，重疾险还要购买吗？

每款产品他的作用不同，解决的问题也不同。

1、医疗保险的作用：费用补偿

单位给职工给职工的医保、补充医疗，是医疗保险，是费用补偿型，可以报销一部分合理的医疗费用支出。商业医疗险是社保的有效补充，社保+商保，基本上医疗费用就不用再愁了。

2、重疾险的作用：收入损失补偿

重疾险和医疗保险的性质不同，能对冲的风险也是不同的。

重疾险是定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

简单的说：得了合同约定的重疾，就能获得保险公司的一笔赔付。而医疗险，是看你治病花了多少钱，根据合同约定来给你补偿。

但得了重疾，除了治病，还要考虑这些问题：

罹患重疾之后，通过医疗治好，那

1. 后续的康复费用从而何来？

2. 因病无法工作，收入损失如何弥补？

3. 对于家中经济支柱而言，如何应对整个家庭的财务危机？

重疾险就是用来对冲这些风险的，我们一再强调的是，重疾险的最大作用，是收入损失补偿。

不同险种解决的问题不一样，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。

特意总结了百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：

综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。

保险只是工具，不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。

三、重疾险和医疗险的关系、差别

举个例子：隔壁老王，买了个50万保额的重疾险，保险期限30年；一个年报销额100万的百万住院医疗险，年年续保。很不幸，第五年，老王中招了，得了肝癌。怎么办？必须要住院治疗进行手术了，对不对。

1、重疾是怎么赔的呢？

在老王确诊得了癌症之后，保险公司就一次性赔付50万，和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系都没有，只要确诊得了癌症，马上赔付，50万到手。

2、医疗险怎么赔？

老王很快联系上住院手术。这时候，花费一笔一笔不断地来了，各种检查费，药品费，器械费，床位费，手术费，等等。手术很顺利，几个月之后，老王出院了，一结账，七七八八花了20万，其中，社保报销了5万（也就这么多，可能都说多了），自费了15万，这个钱，不管有没有医疗险，都要自己先掏的哦。拿着这15万的票据单证，到保险公司去报医疗险费用，扣掉1万元免除额，100%报销14万元。

虽然我们看病没花多少钱。但是老王得的不是感冒，是癌症啊。感冒康复要一周，伤筋动骨100天，癌症可是要挺过数年的康复期。

康复期间怎么挺

除了定期复诊检查遵医嘱之外，还要补充营养啊，康复啊，打很贵的针啊，当然，还要有人贴身照顾老王？所以，有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这哪一桩桩，不需要钱哪？而且每一分钱，都得自掏腰包哦，社保不管，医疗险也不管哦（你没有发生医疗费用嘛，医疗险怎么可能管你）。

老王也不能上班了，家里收入减了一多半。孩子学费得继续出吧，现在补习班、兴趣班一年几万很正常。父母老了，赡养费也得出吧？这些钱加起来，绝对不是一个小数目！

但是因为有了50万重疾理赔款，老王就能从容应对这些事。这些是重疾险的作用，是医疗险永远不可能做到的。

最后：

建议医疗险和重疾险都要投保。两者结合，转移大病带来的经济损失。