「甲状腺结节」投保指南 2.0 版

大家好，我是每天至少研究10款保险、关哥有产品问题也要问我的飞飞。

去年到现在，市场变化很大：去年甲状腺结节大都是除责、拒保，现在正常承保都不是新鲜事。

最新的重疾新规草案，明确把「TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌」剔除在外。

新情况下，甲状腺结节用户到底如何投保？

内容分两个部分：

1.甲状腺结节投保思路

2.可投保产品分析

「甲状腺结节」投保思路

1．弄清自己的甲状腺情况

先看有没有分级，如果有近半年的B超分级报告，智能核保很好办。

1-2级，不少重疾险能直接标准体承保。

如果没有分级，就要仔细看下体检报告上的描述：

最大直径是多少？

边界是否清晰或光滑？

是否有钙化灶？

是否同时有淋巴结肿大等其他症状？

是否已经治疗、穿刺活检或病理检查排除恶性？

是否定期检查？是否有增大？

……

如果只知道有结节，具体啥情况并不清楚，那就要去医院重新做下检查。

风险不确定，保险公司是不会给出核保结论的。

２．线上投保or 线下投保

1）线下投保

线下投保没什么技术含量，也不用自己操作什么，老老实实跟着投保流程走就行了。

2）线上投保

线上投保，一定要用好智能核保。

一是，简化核保过程，节省时间。回答几个问题，两三分钟就可以核保完毕，不用提交资料，也不用跑来跑去。

二是，没有记录。只要你最后没填写个人信息，都不会留下任何记录，可以反复去试。

3．要赶在重疾新规前投保吗？

重疾新规草案明确的把「TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌」剔除在外，不少人问，要不要赶在新规发布前投保？

虽然甲状腺结节不一定会演化为甲状腺癌，但相对于健康体，已经有甲状腺结节的患甲状腺癌的风险，还是高不少。

如果只能除外承保，那就无所谓。反正除外是不保，以后剔除还是不保，两者没啥区别。

现在被拒保的用户，也别灰心，可以等新规出来再看看。

未来对甲状腺结节的核保说不定会更宽松，毕竟都不保了，卡那么严也没意义。

「甲状腺结节」可以买哪些产品？

1．意外险

无影响，仍然建议小蜜蜂。

2．定期寿险

有限制，能投保的也很多，瑞泰2020、大麦2020能直接买，产品性价比也很高。

3．百万医疗险

1）确诊良性，且已手术

核保最优：平安e生保（保证续保版2020）

超越保2020也有标准体承保的可能，条件略严。它优势是价格便宜，还能扩展特需医疗，性价比高。之前写过：

2）未手术

百万医疗险，甲状腺结节没有分级，对核保结果影响不大。（重疾险影响很大）

核保最优：好医保，超越保2020次之。

但不管哪个，都是除外责任承保，排除了甲状腺疾病的治疗费用。

如果结节情况更严重，考虑全民保普惠医疗险。虽然保障不如百万医疗险，但不问结节，能买上总是好的。

4．重疾险

1）已手术

核保最优：达尔文3号。

即使手术后复查有问题，还能申请人工核保，而不是直接拒保。

2）未手术，有明确B超分级

核保最优：达尔文3号、嘉和保。

只要确定是1-2级，就能正常承保，没有附加条件。4级及以上，恶性概率大，暂时没发现能买的。

3）未手术，无明确B超分级

核保最优：康惠保2.0。

只要甲状腺结节发现在两年内，就可以除外承保。钢铁战士1号、芯爱、芯爱2号，满足一定条件也能除外责任承保。

大家发现没有，没有分级，顶多除责，有分级，才有正常承保的可能。

所以，如果甲状腺结节问题不大，建议大家去医院做个B超分级，能拿到更好的核保结果。

4）甲状腺癌患者

正在治疗的甲状腺癌，是无法投保的；但甲状腺癌治愈后，仍然有机会。

5．两款投保方案

1）未手术，有明确分级（3级及以下）

2）未手术，无明确分级

小结：

这篇主要是说产品，经过1年多，市场变化确实太大。
各类产品的核保条件，虽然文中有写，但还是希望大家可以去试试，走过一遍，就知道到底该买什么。