保险知识 篇二百二十三：高性价比产品相继下线后，新规产品会更好？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

今天是12月29号了。

距离互联网保险新规上线，只有短短不到3天。

届时目前在售的大部分互联网保险，都会做下架处理。

虽然，下架≠停售≠产品违规，有些产品下线之后，进行合规修改，还是有重新上线的可能。

但是，大部分产品，可能这次就是“一去不回”了。

比如，保险公司都“没了”的信泰人寿系列产品；

比如，新规严令禁止在线上售卖的各类万能险。

从20号开始，已经陆陆续续下架了不少产品了。

去掉下架的产品，剩下的买哪款好，逗逗酱昨天已经给大家整理好了。

今天咱们就来讨论另外一个，大家咨询比较多的问题：

明年的新规产品，会不会比今年的产品还要好？

1.

先来说说大家最关心的“重疾险”。

从我目前拿到的新规产品资料来看，新规产品的保障，与现阶段产品相比，并没有什么太大变化。

依旧是那老几样：

重疾、中症、轻症、早期额外赔、癌症/心脑血管二次赔。

不过价格普遍都所有上浮。

其实涨价也不难理解。

一款重疾险的价格基本构成是：

责任成本+产品利润-投资收益

先来说说“责任成本”，也是保费最近越来越保守的主要原因。

根据最新的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，在2013-2020年，中国的重疾发病率剧增：

25-35岁女性的发病率，甚至激增了1倍以上！

这就让保险公司的责任成本定价，越来越保守。

13-20年的发病率就这么离谱，谁知道未来几年会不会更离谱。

这也是今年初新规重疾险，一下子比旧规重疾险贵那么多的主要原因。

保险公司是真的怕，重疾年轻化照这个趋势搞下去，连底裤都赔进去了……

所以在明年重疾险大洗牌后，保险公司选择更保守的责任成本定价，是比较正常的选择。

再来说说“产品利润”，这个是我认为最无语的一点……

这次的新规施行，说实话不少中小保险公司被严苛的运营要求“挤兑走”了。

竞争对手的减少，让不少保险公司萌生了“多挣点”的想法。

资本家！

万恶的资本家！

但是商人逐利，短期内我们确实也没啥办法。

只能等待市场会不会出现一个“搅屎棍”了……

最后则是“投资收益”。

保险公司收到我们的保费，并不是老老实实的放在那里。

而是会用我们的保费，进行投资增值。

而这一部分增值的利润呢，也通过“预定利率”这一规则，减免在我们的保费里了。

通俗点说，就是如果保险公司不拿我们的保费去投资的话，我们现在所交的保费还会再多不少。

而最近的投资市场，大家应该都有所了解。

利率下行是大趋势，哪怕是保险公司，通过投资赚钱也是越来越难。

投资利润的减少，回馈在我们的保费上，就是涨价。

所以综上所述，明年新规重疾险涨价，也确实在情理之中。

如果有重疾险需求的，最好是这几天赶在产品下线前抓紧时间投保！

2.

再来说说大家最爱的“百万医疗险”。

先给大家吃一个定心丸。

最以“不稳定”出名的百万医疗险，这次反而表现的最稳定。

目前从保险公司打探到的消息也是，热卖的几款百万医疗险在整改合规后，会恢复上架，不影响大家续费续保。

毕竟能给用户留下“保障稳定”的好印象，可是百万医疗险防止用户流失最好的方法。

甚至于，一项走在“时尚前沿”的众安保险，已经推出了完全符合新规的“尊享e生2022”……

就问你安心不安心！

PS：这款产品，过几天逗逗酱也会给大家带来详细测评，敬请期待~

3.

再来说说“意外险”和“定期寿险”这两类，保障身故的产品。

这两类产品呢，新规的保障和价格都没有太大的变化。

但怎么说呢，有一个比较奇怪的趋势。

就是投保规则的限制，越来越严格了。

不是限制投保区域、最高保额，就是增加健康告知、免责条款。

保障和价格都没变，但是能买到的人是越来越少了……

身体健康状况一般的朋友，还是比较建议在年底前投保。

尤其是小蜜蜂2号超越版，是目前热销意外险中唯一一个没有健康告知问询的产品。

它一旦年底下线之后，身体状况不好的朋友，说不定连意外险都买不了了……

4.

最后再来说说，受新规影响最严重的“理财向产品”。

万能险就不用多说了，明年开始直接就没办法在线上售卖了。

对中短期理财有需求，并且看重理财灵活性的朋友，不要错过这个机会。

像金多多，1000元就能开户，保本且保底利率3%，除了前五年内有5%-1%不等的手续费外，存取非常灵活。

至于年金险和增额终身寿险，明年则是只有20家左右的大保司有资格在线上售卖。

大公司，线下才是它们的主战场，毕竟有几百万代理人要养。

必定不可能在线上推出很好的产品，不然等着打自家代理人的脸嘛……

还记得挺有意思的一件事，话说当年某安的官方APP上架了几款小保司的产品。

这让一直喊着“某安最厉害，小保司产品买了没保障”口号的某安代理人很是愤怒，结果1天都没坚持到，就紧急下线了……

就大保司这样的尿性，你指望明年能出品一些优秀的线上产品？

难哟~

而且，我手边还真的拿到了一些，明年大保司的年金险产品数据。

40岁女性，同样年交20万，5年交，2022某新品的现金价值要比金满意足少了足足40万……

用夸张来形容，真的是一点也不夸张，哈哈哈。

所以，目前在卖的理财险，有需求的一定不要错过！

想要长期现金流的，年金险推荐光大永明的☞光明慧选，保证20年领取，可以分30年缴费，缴满30万保费还可以享受养老社区的旅居权。

想要中长期灵活理财的，增额终身寿险推荐弘康的☞金满意足臻享版，回本超快，中期收益拉满，可以灵活减保。

5.

最后还是要唠叨一下。

越是临近下线期限，我们其实越不能着急。

仔细分析好自己的保险需求，按需购买。

想清楚自己需求哪类保险的朋友，那就抓紧时间入手，具体攻略可以参考逗逗酱昨天的文章☞《倒计时4天，最后一波捡漏机会！》。

如果有什么疑问，直接来找我。

最近咨询量爆棚，回复可能稍有不及时，诸位多多担待~

我是吐槽君，爱你们！

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