年金险测评丨招商仁和燃力虎，首创“互动式养老年金”

大家好，我是喵叔。

招商仁和应该不少朋友都不陌生，这家低调的公司，近年来推出了多款爆款产品，最为我们熟知的应该是它家的青云卫1号、疾走豹等产品。这些产品都有自己的独特优势。最近，招商仁和又推出一款养老年金“燃力虎”，据说是“互动式”产品，运动达标还可以升级增值服务，感觉挺有意思的。

燃力虎在自带的20年居家养老护理服务的基础上，又创新设计了三重互动规则，投保后前三年只要是运动达标，就可以升级居家养老护理服务，享受指定服务次数增加，服务期延长到25年，还可额外赠送家人体验服务等。

同时，这款产品作为一款养老年金，据说和同类产品比也是绝绝子的存在：两种领取方案可选，保证领取已交保费或者保证领取20年，现价到终身，年领取额度略有不同，不过综合起来看都算不错，如果觉得这样的收益还不满意，还支持搭配万能账户“招管家”，保证利率3%，实现保单利益二次增值。

产品具体怎么样，今天来比一下。

责任对比

我们把目前市售比较不错的几款养老年金燃力虎、百岁人生、乐养多、福满满、养多多2号、光明慧选、明爱金彩拉了一个表：

可以看到，其实上面几款产品保障责任区别并不大，不过有几点不同之处值得关注。

一、是否支持第二投保人或隔代投保

保单可以通过对投保人、被保险人和受益人的设计，实现一些特殊的功能，还有一些产品支持设立第二投保人。所谓第二投保人，指的是原投保人在世时指定一人，若自己先于被保人去世，指定的人成为保单新的投保人，承担原有权利和义务，可以避免保单成为遗产，进而容易导致继承或债务纠纷，也能让投保人的投保意愿延续而非退保。主流产品里，目前就燃力虎和明爱金彩有这项功能。

此外，还可以关注一下隔代投保，即爷爷奶奶辈给孙辈投保，可以一定程度上规避子女的债务问题，实现婚姻资产隔离及定向传承。表里几款产品，就燃力虎支持。

二、领取年龄、频次能否变更

不少人选择养老年金，无非图的是可以根据自己的计划来领取养老金，不过很多情况下，可能也会存在中途调整起领年龄或者领取的频次（如年领或月领）。

目前大多数产品都不支持这一项设置，没有“后悔药”选项，也就少数产品燃力虎和明爱金彩含有变更领取年龄的选项，燃力虎女性灵活度稍胜一筹，领取频次在领取后也是可以变更的。

三、保证领取的方式

很多朋友在了解养老年金的时候，都会有疑惑：如果自己走得早，是不是拿不回保费，非常吃亏，家人也拿不到钱。所以后面不少产品会设置一个“保证领取”的规则，即在保证领取期间，如果人不幸身故，保险公司可以一次性把我们该领但未领的几十年养老金一次性给到我们的家人。

保证领取这块上，燃力虎支持保证领取20年及保证领取已交保费两种方式，选择余地更多。

如果我们希望每年领的多或者家族都比较长寿，可以选择保证领取已交保费；如果对自己健康状况不自信，可以选择保证领取20年更合适。

四、领取后的现金价值

很多时候我们在看增额终身寿的时候喜欢看现价，其实对于养老年金，现金价值也是可以参考的一个指标，如果现金价值直到终身，是一个很不错的点。

大家可以看看上面的表格，会发现，不少产品在80岁、85岁或者保证领取后就没有现金价值了，第一档的产品都这样，那么其他同类产品呢？可能有更多产品是领取开始就直接没有现价了。

现价归零过快其实对于我们来说不是好事，如果能直到终身，就代表无论什么时候，急用钱的时候保单都可以支持一部分钱。举个极端例子，如果我们80多岁的时候发生了大病，没有足额积蓄治病怎么办，这个时候可以通过保单提取部分现价，补足缺口，这也是那些一早现价就归零的产品没法做到的，以上几款产品中，燃力虎、百岁人生、明爱金彩方案2是比较不错的。