保险知识-星贝 篇三十五：揭秘长期护理险：社保的一大补充险！为失能人员提供生活医疗保障

衰老和死亡，是每个人的必经之路。在这条路上，失能常常难以避免，就像一辆高速驶向终点的汽车，没人知道什么时候会半路抛锚，陷入进退两难的境地。

人口老龄化的背后，是无数家庭难以承受的养老护理风险。数据显示，截止2019年底，60岁以上的人口就达到了2.54亿，失能人员超过了4000万。

除了这个数据外，还有一件事值得我们警惕：那就是失能型疾病正在年轻化！

也就是说，失能风险已经不是我们印象中老年人的专属了，也越来越多地出现在了中青年人群中。

如今作为赡养老人的社会主力 — 8090后们，不仅要为自己的失能风险做打算，迫在眉睫的是现下父母的失能问题，面对的主要问题是：钱和专业陪护。

失能不仅意味着本身治疗需要花费高昂的费用，而且大多数失能人员连吃饭、上厕所都没办法独立完成，需要有人寸步不离地照顾；如果你不想牺牲工作，全职在家看护，那么请护工或送去专门的护理机构就很有必要。

据了解，某市失能人员护工一个月的护理费用在5000~8000元，如果是重度失能人员，费用还会更高；而某市一家养老机构的护理费用：半失能老人每月护理费用是6000元，全失能老人大约在7000至8000元，失智老人护理费接近万元，并且要评估病情严重程度才能确定是否接收……

而大多数失能老人的病程漫长，这也就意味着，每月大几千的花销起码要持续好几年。无论在哪个城市，每月大几千的护理费用，所伴随的经济压力可想而知。

就算是家人自己照顾，不说一人辞职所带来的经济收入损失，也会面临很多问题：巨大的心理压力、无法兼顾对失能家人的心理照拂等。更重要的是我们无法做到像护理员或医生护士那样，让他们得到专业的照料。

有数据显示，从老人进入失能状态那天开始来算，老人的平均存活时间，在养老机构里基本上是44个月，在家里是27个月。

所以，一直以来，失能人员的护理问题，对于不幸的家庭来说是迫在眉睫的难题。也不得不说，由于这样的社会压力在，一定程度上推进了商业保险的创新。

如今市面上出现了一款优秀的护理险产品可为大家的失能风险提供保障。假若日后不能自理，需要他人护理，不仅能够提供一份资金保障，符合条件的前提下同时还能灵活减保领取现金价值，享受丰厚养老金。

它就是【倍护金生终身护理险】，不仅覆盖疾病身故+终身护理双保障，而且护理保额每年按3.5%逐年递增。

这是一款真正兼顾年轻人和老年人护理需求的保险，不仅最高投保年龄可达70周岁，而且保单利益非常可观，还有护理保障和疾病身故保障加持。

产品优势抢先看：

① 保额每年以3.5%复利递增

② 最少3年，现金价值超过保费

③ 可减保，灵活性强

④ 被保人享有护理金受益权：护理保险金的受益人为被保险人本人，有机会获得理赔金额

终身护理+疾病身故双保障

护理保障

护理保障主要针对被保人在保险期间出现需要护理的情况，赔付对应的护理保险金。赔付标准：一是丧失日常生活能力，指鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力，二是观察期为90天。

我们来看看在符合条件下，可赔付的护理保险金有多少，能否满足高昂的护理费用。按照合同约定，每年递增3.5%，意味着，递增时间越长，护理保险金理赔额度也越高。

以30岁男，年交10万，交10万，那么他到达一定年龄后，对应的保险金额如下：

可以看到，至80岁时，护理保险金达到了525万，是已交保费的5.25倍，至90岁更是达到了740万之高，是已交保费的7.4倍！是不是发现，有了这个责任就啥也不怕，不仅能得到良好的护理，也不会给家庭带来压力。

疾病身故保障

等待期后因非意外导致的疾病身故，按已交保费和现价较大者赔付保险金。即使没有发生失能护理风险，而这个保障还可以帮助我们定向传承到指定受益人，实现财富传承。

现价增速超快

倍护金生属于快增型产品，因为它现价超过保费的时间短的超乎想象。以30岁男，年交10万为例，多款产品趸交/3年交现价超过已交保费都需要6/7年；

而倍护金生只需要3年，且其5年交现价也能在第5年就超过投入资金，现价增速超快！已然是市场中的佼佼者。

IRR表现优秀

倍护金生的IRR（内部收益率，非实际收益率），后期表现也非常不错！可以看到至90岁时，IRR超过了3.4%，至99岁，更是无限接近3.5%，保单利益非常可观！

灵活减保领取现价，提升生活品质

除了可享受护理保障外，倍护金生符合条件的情况下也支持减保领取现价，满足日常生活需求。

以30岁男，10年交，交10万为例，从60岁至89岁，每年减保领取10万现金价值，30年共300万，用作养老金；此时保单现价还有105万，这才是我们梦想中的生活呀。

写在最后

保险很好，但仍有不少人面对此类保险，有疑问：真的有必要买吗？要知道，照顾一位生活不能自理的人员，会给家庭带来多么沉重的负担。

不单单体现在经济负担上，还包括家庭其他成员的心理负担，前面小星已经用数据给大家说明了。

在这种情况下，如果提前配置一份护理保险，在经济层面，护理保障可以提供较大的支持，不至于整个家庭因一位失能人员而垮掉。我想这才是配置护理保险的重要意义吧，于自己、于家庭都是一件好事。

今天的文章就到这里了，大家有任何问题，都可以来问小星。