攒了大半年的20万躺在工行卡里吃活期，结果你发现：六大行的大额存单，全回来了。
11月2日，随着邮储银行官方App正式上架大额存单产品，六大行的发行全部重启：邮储一口气补上三款20万元起存的产品，两款6个月期年利率1.05%还能转让，一款3个月期0.85%不可转让。这轮重启从中行领跑——7月1日率先发行后，农行、建行、工行、交行陆续跟进，六大行就此全部回归货架。中国经营报界面新闻财联社
但先泼盆冷水：返场≠随便买。有储户刷完一圈发现，工行App里20万档的三年期大额存单已经售罄，只剩100万起存的档位还有额度。新华社的调查更直接：工行手机银行上，年利率1.60%的2026年第一期5年期、1.55%的2026年第二期3年期大额存单都显示已经售罄，部分国有大行、股份行新发的三年期产品同样售罄。大额存单本来就是分批发行、卖完即停，看到合适的别拖。小红书中国日报网经理人杂志
挂牌价、执行价，是两个价
想存定期的更得擦亮眼。一份实地问价的笔记里，工行三年定存报出来的是1.5%。另一份则点破：挂牌还是1.25%，但10月25日起工行3年期实际执行利率已经上调到了1.55%。同一个银行，不同金额、不同渠道、不同网点，报出来的价能差一截。小红书小红书
所以第一步不是看新闻截图，而是打开手机银行或走进网点，开口就问那句关键话："我这个金额，实际能到多少？"不问，大概率按挂牌给你。
银行在用一个信号劝你别锁太长
这次五家大行的大额存单整齐划一：三年1.55%、五年1.60%。看着五年更高？融360的9月报告显示，银行整存整取3年期平均利率1.682%，5年期反而只有1.571%。利率倒挂了。小红书每日经济新闻小红书
一句话翻译：银行预期利率还要降，不愿把五年的成本锁在高位——二季度行业净息差只剩1.41%。它在用价格告诉你：别锁太长。三年到期再存时利率可能更低，可五年期的补偿只有0.11个百分点，这笔账不对等。小红书
比大行报价更高的，在真实行情里
翻那条引来79条评论的实地比价帖，全是储户跑柜台问出来的行情。对照笔记里，中信三年期1.70%、兴业1.75%、众邦三年期能到2.0%。股份制和外资行也没闲着：华夏银行5年期大额存单1.75%、20万起存，民生银行多用在售产品给到1.75%至1.79%，永丰银行的3年期直接做到了1.92%。当然，这些不少是"新客专享"“5万起”“限渠道”，报价一律以你自己手机银行在售的为准——但两个兜底事实要记住：大额存单是存款、保本保息，同一家银行本息50万以内受存款保险保障。小红书小红书中国日报网经理人杂志小红书
20万，最后就是一道三选一的算术题
一年内要用：别碰大额存单，短期存款或货基，图的是随取；
三年左右不动：先核工行在售额度，再拿本地城商行报价来比价压价，这轮涨价恰恰集中在三年期；
五年以上：想清楚是真需要，还是只是被"锁高息"的执念推着走。真急用钱也别慌，大行的产品普遍支持按规定转让，甚至能质押，不至于直接按活期把利息亏到底。界面新闻
就算抢不到大额存单，普通定存从挂牌1.25%谈到执行1.55%，20万存三年利息约9300元，比按1.25%算多拿约1800元。够一家人吃顿好的，凭什么不张嘴问一句？小红书
利率还会不会降没人敢打包票，但这轮窗口是真的开了。你手里的20万，会锁三年，还是再等等？
