关于分红险的坑，如何全额退保退出分红险的坑

谈怎么退保之前，为了防止有人一头雾水，不知道为什么要退，简单说几点：

首先，里边的“红利”说的是不确定，其实根本就是子虚乌有，卖保险的说的天花乱坠，合同没写就不算数！

其次，固定分红除以本金，第一年利率是很高，可是它是个固定值，不会随着你交的钱多而增加。如果你一年一年的算，从第一年，到第50年算，你就明白所谓的分红，只是利用人们的思维误区，这是个坑。

在你盯着这点分红的时候，你忘记了本金本金本金，你的本金要30，50年才能拿回来，年轻人应该懂的，十万二十万块，拿到30年以后，跟厕纸没什么区别。本金才是大头，分红再高都是虚的，保险公司在拿你的钱给你发福利！！！！！

那您觉得买这个分红险被保险坑了怎么办呢？

一、退保是什么，都有哪些退保方式

退保，顾名思义，这保险我买后悔了不要了。但法律上叫做：

退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人申请，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。

其实退保真不是像买衣服买错了，我拿着小票去专柜7天无理由退还那么简单，毕竟是签署了一份有法律关系的合同，所以退保是一件严肃而需要认真思考的事情。

退保一般有两种情况：

1、犹豫期退保。

保险一般都有犹豫期（一般指长期保险，一年期保险基本上都是次日就生效了），也就是给投保人一段能反悔的时间，在这个约定的时间退保的话，通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。这种情况明显损失会小很多。往往等到大家觉醒买错了的时候就成了第二种情况了。

2、犹豫期后退保。

超过犹豫期的退保则视为正常退保，投保人可以提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。

二、今天跟大家讲一下国内分红险的坑。

坑一：“祝寿金”

不少保险公司会将这个利息和本金领取的时间点划分的特别鸡贼，并且美名其曰“祝寿金”，在60岁之后一次返还给你，又或者65之前可以领百分之18，65岁后可以每年领百分之36。但是如果我们连基本的收益保障还要寄托在自己活多长这件时间上，那我干嘛要买这份分红险？我还得跟保险公司斗长命，一不小心我就亏大了。

按一个案例来讲，要是我买了30万，在60岁之前一直会每年给我分利息，但是只有几千，如果单单靠这些分红，其实一直都在用自己的钱给自己发工资，根本还没有到可以生息的过程，这30万会在你60岁一次性返还给你。潜台词就是：你要是60岁之前退保你就亏大了。

总结：保险公司会“巧妙”地设置利息领取方式和时间，以至于让你根本没有办法忘记沉没成本，从而被捆绑一辈子，否则连本金都要不回来。

坑二：“附加险”

类似于鑫盛这种产品，有一大堆的可选项，有重疾意外医疗啥都有。大家都知道，这年头卖的最火的产品“平x福”以自己全国销量第一著称，一方面因为某安确实是一个大公司，理赔速度杠杠的，但其实也遭受着不少的诟病：太贵太坑，同样的配比甚至一半的价格就能在其他小公司里东拼西凑做出来。就是因为附加险太多了，看似完美，各种功能都有，保障范围齐全的无孔不入，但你会发现，保额低的吓人，也就意味着杠杆率低的可怕。

而这会被解释为因为保险公司需要承担的风险变多了，所以我们的保费就贵了。

我们买分红险，无非不就是图他能够帮我这种不太会理财的人实现财富增长吗？我的初心是想赚利息的，但是你又打着为了我好的名义，又硬塞了几份“保障”给我，降低了我利滚利的速度。那不是违背初心了吗？

就好像我明明只是担心重疾让我一夜回到解放前，做收入补偿，你非要说意外也很重要，同时又给我塞一点储蓄成分进去，最后我5000能搞定的东西非要卖到10000。

总结：要是真的决定买分红险，切记不要买带各种捆绑险的，因为那只会无形中加大你的支出，缩小了你的收益。

千万千万记住：我们买分红险，就是图那点利息的。

坑三：短期分红险

讲述这个问题，可就真的有点花功夫了。

其实我们首先要知道，当我们做一个投资行为的时候，都会从多方面去进行考虑，哪怕是小到跟朋友做一个赌注，打赌今天的天气是好是坏，你都在随时评估着得失。

投资的三要素是：风险，收益，和时间。

而三者不可能同时满足。

有的人总想着买分红险，要买那种拿的钱越多越好，开始返还的时间越早越好，还要稳健增长无风险。

可能吗？便宜全让你一个人占了？

三、为什么不建议购买分红险

因为分红险的预定利率比非分红保险要低。

保监会近几年进一步推进了分红险费政策，分红型保险预定利率不得高于3.5%。而实际上分红保险定价利率普遍在2.5%~3%之间。而传统型保险预定利率要高于分红型，在3%~3.5%之间。

预定利率影响着产品的定价。

换言之，支付同样的保费，传统型保险能够获得更高的收益。

那如果买错了怎么退呢？

如果是业务员存在误导行为，那么能直接证明业务员存在这一行为的录音、录像、聊天记录都可以作为全额退保的证据。

如果没有接听到电话回访，那么可以直接向保险公司提出退保申请，保险公司对电话回访都是有录音记录的。

如果是在自己不知情的情况下被代签保单，可以向保险公司提供笔记对比证明。

写在最后

分红险也并非一无是处。在整个经济上行周期内，如果保险公司经营有序，产品定价合理。公司董事会也愿意拿出一部分盈余进行分配。分红型保险产品自身的保障加上可期的分红。能够一定程度抵御通胀风险。但在全球降息的现在。在没有最低保底利率兜底的情况下。购买分红保险时还需谨慎。