【重疾险评分】中美联泰大都会健康随心(终身)

亮点

产品组合搭配自由灵活，涵盖重大疾病、轻症重疾、保费豁免等全面保障，可以定制个性化保障计划

重疾赔付后，重疾分组对应的轻症组别责任终止，但其他组别轻症继续有效

可拓展恶性肿瘤额外赔付

不足

轻症中心脏、脑部、听力板块存在一定的隐形分组

重疾、轻症分组合理度欠佳，无中症责任

保费价格高

观点

健康随心(终身)由中美联泰大都会人寿保险有限公司承保。增值服务、公司实力、投保灵活度等指标表现良好，保障指数和价格指数得分较低。这款产品在大鱼的系统综合得分为83.95，给予3星半评级。产品可根据客户的偏好和选择自由定制，轻症、重症多次赔付都不是必须选项，适应人群广泛。重疾赔付后，重疾分组对应的轻症组别责任终止，但其他组别轻症继续有效，也是比较有特色的责任点。

不足是健康随心(终身)的重疾和轻症均有分组，且分组合理度欠佳，恶性肿瘤未单独分组，在意重疾多次赔付保障的朋友建议重点关注重疾分组情况。另外轻症中存在一些隐形分组理赔限制，且整体保费价格不低。

排行榜单

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测评过程

Process

本次测评的健康随心(终身)来自带身故责任重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。

基本信息

公司分析

中美联泰大都会人寿保险有限公司，是由美国大都会集团下属公司和上海联和投资有限公司合资组建而成。成立于2005年8月10日，总部设在上海，分别在上海、北京、广东、重庆、四川、辽宁、江苏、浙江、湖北、天津、福建11个省份建立分支机构。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前中美联泰大都会人寿得分为92.04。2020年二季度综合偿付能力为327%，运营状况良好。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

股东上海联合投资有限公司上海联和投资有限公司是由上海市人民政府批准成立的国有独资有限公司，隶属于上海市国有资产监督管理委员会，成立于1994年9月，主要从事高新技术产业和金融及现代服务业领域的股权投资及管理工作，已投资项目涉及信息产业、生物医药、新能源、环保与新材料、金融服务、现代服务业等领域，对外投资规模已超百亿元。

美国大都会人寿保险公司美国大都会集团是全球化的金融服务公司，旗下拥有众多分公司和联营公司，提供保险、年金、员工福利和资产管理，以帮助个人和机构客户应对瞬息万变的世界。美国大都会集团成立于 1868 年，目前在全球超过 40 个市场开展业务，在美国、日本、拉丁美洲、亚洲、欧洲及中东占据着市场重要地位。

经营指标

成立日期：2005年8月10日

注册资本：27.2亿

最新综合偿付率：327%

上年度原保费规模排行：29名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q2数据，保费数据为2019年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。健康随心(终身)的保障指数得分为83.53，该项评分表现较好。

重症

重症疾病覆盖105种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。健康随心(终身)为分组赔付产品，形态上较不分组产品略逊一筹。重疾分组数为4组，若附加重疾多次赔付的附加险，则最多可以赔付3次。最高发的6种重疾中，恶性肿瘤与重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病分在一组，恶性肿瘤未单独分组；急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥手术分在一组。分到一组的疾病最多只能获得其中一项理赔，高发重疾分在同组越多，理赔概率越低。

健康随心(终身)的重疾分组合理度欠佳，尤其是最高发的恶性肿瘤没有单独分组，高发病种的分组方式还有提升空间，但重疾多次理赔的概率还是高于单次赔付的重疾险。同时，重症方面明显不足还在于，附加重疾多次赔付价格增加了不少。

值得注意的是，可以拓展的恶性肿瘤额外赔付责任，很实用，但作为附加险，保费增加后，整体保费比例更高。

轻中症

轻症病种有50种，最高发12种轻症缺失视力严重受损。

制表：大鱼测评

轻症为分组赔付，按照重疾的分组模式，共分4组，每组仅赔付一次，保额递增，分别赔付25%、35%、50%。优势是最高发的轻症轻微脑中风赔付标准宽松，大多数保险公司采用肌力等级和基本生活活动“二选一”的理赔标准，其中要求被保险人无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上，而健康随心(终身)只要求一项或一项以上，降低了理赔难度。另外重疾赔付后，对应同组别的轻症失效，但其他组别的轻症保障继续有效。

不足之处和重症一样，高发轻症被分在了一组，变相降低了赔付概率。同时心脏、脑部、听力三个板块的病种，若罹患了其中一项，仅赔付一次，其他相关病种不再赔付。如：本公司对“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“不典型的急性心肌梗塞”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项轻症疾病保险责任同时终止。

身故责任

18岁前身故，返还已缴保费和现金价值取大，18岁后身故，赔付保额，并且无等待期限制。

价格分析

在价格方面，我们拿同期身故赔付保额的产品的做一个横向比较，健康随心(终身)的价格处于整个市场较高水平。