父母必看：新的一年，孩子保险该怎么选？

孩子的到来，让人既欢喜又担忧，除了要让孩子吃得饱穿得暖，还要小心提防日常生活中大大小小的风险，许多家长就想到了为孩子购买保险。但是选一款好产品不容易，不少人向小编咨询，给孩子买保险有没有什么需要注意的地方，怎样选择搭配才更合理？今天，小编就和大家分享一下：

1、购买孩子保险需要注意什么？

2、孩子保险应该怎么买？

一、购买孩子保险需要注意什么？

1、优先配置大人保险，预算充足情况下再考虑孩子保险

比起受呵护的孩子，日常出行频繁，生活、工作压力大的爸爸妈妈，意外或疾病风险更大。作为家庭的主要经济来源，大人一旦发生不幸，将会使家庭陷入经济危机，如果此时只配置了孩子的保险，不仅维持基本生计困难重重，孩子的保费也无力支付，所以在配置保险时，一定要优先配置大人的保险，在预算充足情况下再考虑孩子保险。

2、购买商业保险前，建议先配置少儿医保

少儿医保作为孩子基本的医疗保障，主要用于报销门诊治疗费用与住院医疗费用，便宜又实用。以下以深圳市为例，我们可以大致了解下少儿医保在门诊、住院方面的待遇。

（1）门诊待遇

少儿医保可报销的门诊费用包括普通门诊与大病门诊。普通门诊每年有1000元的门诊报销额度，社保目录中的甲类与乙类药物，分别由门诊统筹基金按80%与60%的比例报销；大病门诊报销额度、报销比例与连续缴费年限相关，连续参保时间越长，门诊大病报销比例越高，可高达90%，如下表：

注：数据来自深圳本地宝、搜狐网

（2）住院待遇

少儿医保的住院报销比例一般为90%，因疾病或意外住院均可报销。住院时根据所住医院等级不同，报销起付线也不同，起付线以下部分需要自费，不纳入少儿医保的住院报销范围。具体可见下表：

注：数据来自深圳本地宝、搜狐网

少儿医保一年一交，在深圳市，参保人一年只需花个100多块就能得到普通门诊、大病门诊与住院医疗几大方面的费用报销，所以购买商业保险前，建议先配置少儿医保，也算是享受政府给的福利。

3、孩子身故保额有限制

市面上常常能看到保障身故的保险产品，比如因意外导致身故时赔付的意外险，含身故返还责任的重疾险。有的家长一心想给孩子最好的，保额上能高就高，但是身故保额并不是越高越好，国家为了规避投保人的道德风险，对孩子身故保额有所限制：对于不满10周岁的，身故保额不得超过20万元；对于已满10周岁未满18周岁的，不得超过50万元。如下图：

二、孩子保险应该怎么买？

在保险产品的选择上，建议投保顺序为意外险>重疾险>医疗险，此外，不建议购买定期寿险。

（一）意外险

孩子活泼好动，好奇心强，摔伤、磕伤、触电、烫伤等等风险防不胜防，再加上意外险非常便宜的价格（一年一、两百块的意外险很常见），杠杆又很高，成为了多数宝爸宝妈给孩子配置的第一份保险。

给孩子挑选意外险时，由于身故保额有限制，不必太要求意外身故保额，应该多关注意外医疗额度、免赔额与报销比例。孩子发生意外，大多时候是需要进行门诊或住院治疗的，建议选择意外医疗额度充足的意外险，在免赔额与报销比例上，0免赔，100%报销是最好的。

在中民网上有一款综合性价比很高的意外险——学生幼儿住院保障计划，特含大病门诊医疗，0免赔，最高报销比例90%，住院医疗/大病门诊医疗最高可选5万保障额度，可以为孩子提供全年综合意外伤害、医疗、疾病住院等多重保障。

（二）重疾险

随着环境问题日渐严峻，重疾也呈现低龄化趋势，在2012年时就有数据显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为2.5万例，且发生率正以每五年5%的速度上升。除了恶性肿瘤外，像白血病、糖尿病等疾病也逐渐呈现低龄化趋势。（数据来自北京时间）

孩子如果不幸罹患大病，父母一定砸锅卖铁也要给孩子看病，但没有足够的经济支持，很容易就拖垮了一个家庭。为孩子配置重疾险很重要，而且越早越好。越早价格越便宜，而且大多数孩子也还没有什么医疗记录，更容易通过核保。

• 在重疾险的选择上，预算不足情况下：建议选择少儿定期重疾险，50万保额保障20、30年，一年也才几百块，性价比很高。

  
  

  
  

  如大黄蜂少儿定期重疾险，涵盖60种少儿高发重疾+30种轻症，4周岁男孩，50万保额，保障20年，缴10年的情况下，一年保费仅需410元，还可选附加最高100万的重疾医疗保障。

  
  

• 预算充足的情况下：建议配置终身重疾险，可以考虑市场上多次赔付的终身重疾险。

如康惠保（旗舰版）重疾险，涵盖100种重疾+20种中症+35种轻症，中症、轻症多次不分组无间隔赔付，不附加身故保障责任的情况下，4周岁男孩，50万保额，保障终身，缴费30年，一年保费2195元；附加身故保障责任的情况下，一年也只需2370元，性价比非常高，而且终身保障完全覆盖了往后人生的各个年龄段。

（三）医疗险

如果已经配置了少儿医保，那么医疗险更多是用于弥补医保的不足，优先性没有意外险、重疾险那么强，可以在配置完意外险、重疾险后再做打算。

市面上的医疗险一般可以分为两类：

1、高保额——基本是市面上很常见的百万医疗险，大多存在1万免赔额；也有0免赔产品可选，价格相应有所提高。

这一类医疗险由于保险公司省去1万以下小额费用的支出，所以保额高，但价格很便宜，大多不限社保用药，不限治疗手段，有社保情况下100%报销，充分弥补了医保报销比例、药物种类有限等不足之处。

对于大多数家庭，1万以下的医疗费还是能负担的，可以风险自留。当然，也有一部分人觉得1万免赔额太高，想购买低免赔或无免赔额限制的，推荐考虑中民社保补充计划600万医疗险，1万免赔计划15元/月起，0免赔计划27元/月起，价格相差不大，两个计划可以任选，使用社保报销后剩余部分还能100%报销。

2、低保额，低免赔额——大多是住院医疗产品，低免赔或0免赔，保额一般三、五万，一年的价格也就一、两百块。

住院医疗险大多只限社保内用药报销，也有少部分产品不限社保用药，性价比较高，如安联住院宝保障计划，合理必须的社保外用药也能报销，同样能弥补医保的不足。同时安联住院宝支持线上小额最快3天理赔，对于6-17岁儿童价格更低，只需166元就能得到全年10万意外身故及伤残+1万疾病住院医疗+1万意外医疗，疾病住院医疗及意外医疗均0免赔，对于追求低免赔额，更高赔付率的人群，是一个很不错的选择。

（四）不建议购买定期寿险

购买定期寿险的主要目的是保障家庭责任重大时期，万一发生不幸还能给家人留下一笔经济补助金，所以定期寿险保障人群一般是18周岁及以上，发生身故或全残赔付基本保险金额。显而易见，给孩子买寿险产品并不合适而且意义不大。

写在最后：

总的来说，为孩子配置保险，应当优先配置少儿医保、意外险与重疾险，最后在还有预算的情况下配置医疗险能够充分弥补医保的不足。

每个孩子的到来都是令人欢喜的，父母在为孩子配置保险的同时也不要忘了自己那份。希望通过今天的分享，能为宝爸宝妈挑选保险带来帮助，如果觉得文章有用，也欢迎转给你身边的亲朋好友~

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