绝了，今年最便宜的重疾险来了：嘉和保2021

我们常说，买重疾险时：

第一优先级就是【终身保额】，预算范围内，买到尽可能高的保额！

只有其他保障的定价费率合理时，才考虑其他责任（如轻/中症、癌症多次赔等）。

之前有款很满足前述第一优先级的重疾险出现，就是：有为1号。

价格最低，不捆绑其他责任，可随意DIY。

原以为重疾险市场能就此安稳一段时间，

可还没等有为1号“吃着火锅唱着歌”，就被嘉和保2021劫了。

一、嘉和保2021产品详情

嘉和保不是生面孔了，去年的老版嘉和保就有着全球最低的男性费率，极具性价比。

至于今年的“船新版本”——嘉和保2021，能不能维持去年的“体面”，我们得接着看。

先看产品，责任如下：

承保规则乏善可陈。

就保障来看，如果不附加可选责任，嘉和保2021就是一款纯重疾险（只保重疾），没有其他保障。

换句话说，嘉和保2021和有为1号一样，保障非常灵活，想要啥自己加。

它的可选责任有3个：

1. 轻症、中症、轻/中症豁免、疾病关爱金（四者必须一起附加）；

2. 癌症多次赔付；

3. 身故保险金。

基本责任、附加可选责任后对应价格如下：

目前的重疾险「身故责任」就是智商税，不提了。

轻症、中症我们说过，定价费率合理是可以附加的。

可惜嘉和保2021这块是一点不合理。

不仅是因为它的「轻症/中症」捆绑了没啥用的「疾病关爱金」一起卖，

疾病关爱金即60岁前患重疾/中症/轻症可以额外赔80%/25%/15%。

其实就是捆绑销售了一份保到60岁的定期重疾险，比较坑，原因不展开了，大家可以看：定期重疾险：一场“皆大欢喜”的保险骗局

更在于嘉和保2021附加“轻症、中症和疾病关爱金”后，价格太高了！

如30岁女性投保，50万终身保额，30岁交，纯重疾只要4040元/年，附加轻症/中症/疾病关爱金后，直接暴涨到6845元/年！

2805元的差价，拿来增加重疾保额，都快能多买35万终身保额了！这要附加了，不成了冤大头？

至于第2个可选责任——癌症多次赔付，是二选一的赔付逻辑：

• 1、癌症额外关爱金：确诊1年后，仍在治疗，每年赔50%保额，最多3年；

• 2、癌症额外保险金：第2次重疾为癌症，赔付150%保额，间隔期1年/3年。

这2个癌症多次赔责任，结合保费来看，定价费率较合理。

如30岁男性投保，50万终身保额，30岁交，附加癌症额外保险金5560元/年，只增加了950元/年，性价比很高。

同样的保费，要是不加癌症多次，只能增加约10万终身保额。

「60万纯重疾」和「50万纯重疾+75万癌症二次保障」大家选哪个？

不过得提醒大家一点：

嘉和保2021的癌症关爱保险金有个坑：

只要第一次重大疾病不是癌症，该项癌症多次赔责任就失效了。

所以嘉和保这2个癌症多次赔付责任，要加的话一定要选第一个：恶性肿瘤额外保险金，千万别选错了。

总的来说：

「嘉和保2021」这款重疾险只推荐大家投保2种形态：

• 纯重疾；

• 纯重疾+癌症多次赔付。

其他责任基本属于智商税，不建议附加。

二、和其他高性价比重疾险对比

下面我们把嘉和保2021和目前第一梯队的重疾险们（超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版、有为1号）做个对比：

基础责任各大保险公司都差不多，我们主要看保障所对应的价格。

• 从纯重疾来看：嘉和保2021是目前最便宜的重疾险，比之前最便宜的有为1号还要便宜。
  

• 如果附加上轻/中症：超级玛丽5号最便宜，达尔文5号荣耀版次之，但差距不大。
  

• 如果附加上癌症二次赔付：嘉和保2021和超级玛丽5号很接近，都值得买，有为1号和达尔文5号荣耀版这项责任没有性价比可言。

综上：

纯重疾保费最低的是嘉和保2021，附加上轻/中症责任后，保费最低的是超级玛丽5号。

那这2个重疾险，那个性价比更高呢？

我们用上图数据计算下：

嘉和保2021（纯重疾）男性每年4610元，女性4040元；

超级玛丽5号，男性5430元，女性5050元。

超级玛丽5号比嘉和保2021多了轻/中症，而二者价差大约能让嘉和保2021多买10万保额。

我们在《为什么“重疾”险要保轻症？噱头还是真有用？》一文中说了，轻症是为了降低理赔门槛而诞生的保障，有其存在意义。

跟之前的癌症多次赔付对比一样，超级玛丽5号相比嘉和保2021：

「60万纯重疾（嘉和保2021）」和「50万重疾+15万轻症+30万中症（超级玛丽5号）」保费一样，大家选哪个？

答案不用多说了吧。

讲到这儿，给大家看下现在重疾险的挑选思路图 ▼：

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

• 没有特别需求，选超级玛丽5号就行，除了癌症津贴，其他可选责任都别加（加了就坑），目前最值得买；

• 如果预算较低，可投保嘉和保2021，是目前最便宜的重疾险；

• 如果因为风控/职业/健康等原因买不了以上2款，有为1号、达尔文5号荣耀版等产品同样值得投保。

总之，大家记住，买重疾险是优先保额，不是唯保额论。

就像我们文中举例那样，同样价格，

「60万纯重疾」和「50万纯重疾+75万癌症二次保障」，明显后面会好点。