又一家互助关停，我的保障何去何从？

继美团互助关停之后，这两天又有两个互助平台接连宣布关停：轻松互助、水滴互助。

轻松互助、水滴互助可以说是是中国排名前三的互助平台，目前就剩一个是支付宝的相互宝。

为什么互助平台的关停会引来这么大的反响呢，主要原因还是因为它的受众比较多，很多人参加互助，就是为了自己生病的时候，能有个保障，很多人甚至把它作为保险的替代品。

今天我们就以相互宝为例，来聊聊，互助究竟能否代替保险，它跟保险到底有什么区别。

1.监管部门不同

保险公司的成立、变更等，都由银保监会监管，包括产品上新和日常经营，一旦经营评分过低，银保监会便会警告整改。更重要的是保险公司不允许直接解散，确保用户的保单不会一夜作废。

而相互宝的背后是一家企业，监管主体尚不明确，相较于保险公司来说稳定性差，用户的权益难以得到保障。

2.保险合同固定，互助合同不固定

以甲状腺癌为例：19年12月之后，相互宝先后修改了3版条款，将原本理赔30万的甲状腺癌，先划为轻症给5万，后来直接不赔了。

而保险则不同。只要在保险期内出现，都要按照当时的合同条款来赔付，不可随意修改。

3.费率计算方式不同

长期重疾险的费率在投保时就是锁定的，不会轻易发生变化。而相互宝每期的分摊金都是不同的，未来会不会增长，增长到多少，都不确定。

4.理赔异议处理不同

之前的视频有提到过，保险理赔一旦发生纠纷，可以与保险公司协商，投诉、甚至起诉。

而相互保是启动赔审团。陪审团门槛并不高，其中绝大多数人并非专业核赔人员。病人却要靠这些不专业人士来判决是否能拿到互助金。

总的来说，互助有太多的不确定性，可以有，但不能全部依赖，它无法完全取代保险。如果你真的有保障需求，建议还是投一份实实在在的保险。

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