在信用卡行业整体收缩、发卡量锐减1亿张的背景下，平安银行信用卡却实现了规模与质量的逆向增长。其通过主动调整业务结构、升级核心保障并深耕年轻客群场景，探索出一条“以质量换规模”的新路径，为行业在存量时代的突围提供了有价值的参考样本。
智能速览
行业发卡量三年减少1亿张，整体进入收缩期。
平安信用卡不良率降至2.25%，资产质量优化。
全面升级五大保障，引入“AI医生”免费问诊服务。
联名瑞幸咖啡，精准切入年轻用户高频消费场景。
战略转向从追求客户数量转为提升客户质量与粘性。
精华内容
平安信用卡的逆势表现并非偶然，其背后是一套从风险控制到客户经营的系统性战略调整，值得深入剖析。
行业寒冬与转向
央行数据显示，信用卡行业正经历深度收缩，发卡量较历史高点减少1亿张，退回2019年水平。在多数同业贷款规模缩水的背景下，平安银行信用卡却实现了应收账款余额的逆势增长。
其核心战略转向“以质量换规模”，主动降低高风险产品比例，为资产质量优化奠定基础。这一转变标志着行业正从过去的规模竞赛，过渡到更为审慎的质量竞赛新阶段。
保障升级稳基本盘
为守住存量客户，平安信用卡全面升级五大基础保障，覆盖用卡、旅行、健康等多个场景。其中，挂失前72小时盗刷保障最高赔付30万元，交通意外险额度达100万元。
尤为突出的是引入“AI医生”免费问诊服务，提供全年12次、24小时不间断的智能问诊，5秒内极速响应。在行业权益普遍“缩水”的环境下，此举显著提升了服务的差异化竞争力和用户粘性。
场景深耕拓新客群
平安信用卡精准布局年轻客群高频消费场景，与瑞幸咖啡推出联名卡，提供首刷赠12杯咖啡等权益，有效匹配了年轻用户小额、高频的消费习惯。
同时，支持绑定Apple Pay并推出返现活动，布局跨境支付市场，瞄准出境游回暖机遇。围绕年轻人生活方式，该行还推出多种主题卡，旨在建立超越金融交易的情感连接。
资产优化与未来挑战
战略调整成效显著。截至2025年9月末，平安信用卡不良率降至2.25%，较上年末大幅下降31个基点。虽然客户规模有所调整，但线上消费占比和循环分期余额占比均在提升，印证了其客户质量优化的成果。
面对黑灰产挑战，通过技术手段与司法协同坚决打击，保障了业务的健康发展。这一路径能否平衡好场景深耕与风险控制，将是其未来发展的关键。
平安信用卡的转型实践，为身处寒冬的信用卡行业提供了一个新思路：通过阶段性承受规模收缩，夯实资产质量，再以精细化服务和场景深耕换取长期发展。这或许能引领行业走向规模与质量的双重突破。
