有了保20年的医疗险，还要买重疾险吗？

一年几百块，报销几百万，进口药、特效药通通都能报……百万医疗险，绝对是“性价比”最高的保险产品了。

现在市场上有不少保20 年的百万医疗，不少朋友心里都盘算着：有了长期医疗险，还要不要买重疾险？

医疗险和重疾险都能保大病。重疾险，50 万保额，每年至少几千块。而买份保 20 年的医疗险，每年才几百块，岂不是更划算？

今天我们就来讨论一下，有了长期医疗险，甚至以后可能会有终身医疗险的情况下，重疾险还要不要买呢？

01

一、百万医疗险和重疾险的区别

长期百万医疗险能不能替代重疾险？

关于这个问题，我们不妨先来看一下，“百万医疗险和重疾险有哪些本质区别”。

（1） 理赔方式、保障目的不同

重疾险的理赔方式为定额给付型，即达到合同描述的条件后，保险公司一次性给付规定的保额，这笔钱可以自由支配。

举个例子，投保了50万，得了癌症就赔50万。

百万医疗险的理赔方式为报销型：即单纯报销住院医疗产生的医疗费用，报销的医疗费用总和，不会超过实际医疗费用，说通俗点就是，花多少报多少。

百万医疗险和重疾险，虽然针对的都是大病医疗风险，但是两者保障的根本目的，其实是不同的。

百万医疗险的根本目的仅仅是“解决医疗费用”，其他任何费用都不涵盖。

而重疾险的根本目的是“弥补经济损失”。

几十万的理赔金除了可以充当治疗费用之外，还可以弥补生病期间的收入损失、康复时补品的费用、请护工的费用，甚至车贷房贷、子女教育等等。

（2）保障期限/稳定性不同

重疾险的保障期限大多是保到70/80岁，甚至是终身。

重疾险合同一旦签订，无论产品是否更改或是下线，哪怕是保险公司破产，都不会对保障产生影响。

保20年的百万医疗险虽然是叫长期医疗险，但始终不是保终身的。

始终会有到期续保的一天，在 20 年到期后，如果你想继续续保，就可能需要经过保险公司审核了。

但具体审核什么，标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里。

一旦产品更改或是下线，就需要重新投保其他产品，可能还需要重新走一遍健康告知。

（3）保费

重疾险采用的是恒定费率，跟信用卡的分期付款差不多，将总保费和利息均分到若干年，每年缴纳的保费相同（土豪的朋友也可以选择趸交）。

百万医疗险采用自然费率，保费每年根据被保险人的年龄可能不同。

而长期医疗险在之前百万医疗险的费率模式下，又新增了费率可调机制。

之前我们就提过，长期医疗险之所以能够上线，一个秘密武器就是费率可调。

只有费率可调，保险公司才可以降低几十年的跨度中，医疗费用上涨的风险。

理赔太多了？

涨价！

医疗费用上涨太高？

涨价！

所以说长期百万医疗险的超低保费，仅仅是暂时的，随着年龄的增加保费会越来越贵。几十年下来的整体保费，并非我们想象中那么便宜。

02

二、有了长期医疗险还需要重疾险吗

看完上面的百万医疗险与重疾险的区别之后，聪明的你们肯定对这个问题有答案了。

小孩子才做选择，成年人全部都要。

“重疾险+长期百万医疗险”搭配才是正解！

重疾险和医疗险是各赔各的，两者并不冲突。

例如张女士买了一份百万医疗险，一份 50 万保额的重疾险。不久前得了急性心肌梗塞，治疗一共花了 20 万。

医疗险能报销 20 万的治疗费，而重疾险能一次性获赔 50 万，这笔钱随便怎么花。

一个成年人罹患重疾时，经济缺口真的只是那几十万的治疗费用么？

四处求医，交通、住宿、吃喝费用怎么办？

卧病在床的时候，没有收入怎么办？

需要康复的药物/营养品，没办法报销怎么办？

车贷房贷、子女抚养、父母赡养……

生大病的影响，对于整个家庭是牵一发而动全身，绝非仅仅是治疗费用！

就算百万医疗险可以保证续保终身，也仅仅是解决了治疗费而已。

保险有讲究，想知道怎么选合适自己的保险方案，赶紧滴我吧！