铲屎官福音，能省上千元！毛孩子看病太贵，如何买对宠物保险

对于大多数宠物主而言，宠物就是“家人”般的存在，但他们就和孩子一样，会生病，比如吃坏肚子引发肠胃炎、过敏导致皮肤病等，也会因为顽皮发生意外事故导致受伤，而对于宠物主来说，毛孩子每次看病都意味着一笔不小的开销。

2022年中国宠物医疗消费报告统计了来自1800多家医院的数据，共分析了约111万只犬、174万只猫和2万只异宠超过620万次的宠物到院数据。

2022年度犬常见就诊原因TOP 1是过敏性皮肤病，病例量占比16.1%，复诊率29.9%。且其在幼年犬、成年犬和中老年犬常见疾病中均列榜首。胃肠炎、呼吸道疾病和胰腺炎分别排名第二、第三和第五，因为这三种病诱因多易反复发作，才导致有较高的复诊率。

而2022年度猫常见就诊原因TOP 1是下泌尿道综合症，病例量占比10.1%，复诊率63.5%，住院率18.0%。而除了猫下泌尿道综合症之外，肠胃炎、上呼吸道感染综合症在幼猫和成年猫常见疾病中也均位于前列。

所以购买一份高性价比的宠物医疗保险就非常有必要，报销一部分宠物看病的医疗费用，减轻治疗费用压力。市面上大致的产品价格几百到上千不等，保额能达到上万。相当于我们报销费用只要能覆盖购买保险成本，那就算是赚到了。

我们针对目前市面上主流的产品逐一分析，大家可以根据自家宠物看病频率和费用支出、投保预算，选择合适的产品。首先我们先来聊一下怎么选择宠物保险，有哪些关键点（坑点）需要注意。

一、如何挑选宠物险

无论是我们自己购买保险还是为宠物购买，医疗保险都会包括：保障范围、保额、免赔额、赔付比例，等待期。

下面我们就来一个个分析：

1、保障范围：

疾病和意外是否都能报销，保障疾病有哪些，是不是全疾病保障，是否有除外责任。

比如本文挑选的产品，先天性、遗传病就属于除外责任，其他更多的需要看保险条款里的“责任免除”部分，那就是明确说明保险公司不赔的情况，很多发生理赔无法获赔都是因为没有看清楚“免责”。

2、赔付额度：

累计赔付额度，就是最高医疗保额，也就是我们理赔最多可申请到的赔偿额度。

另外还有单次赔付额度，也就是每一次看病可以报销的最高额度，在选购时要重点关注。有些产品最高保额很高，但单次限额低，比如最高保额50000元，单次限额500，那这次看病就算花费10000元，最多也只能报销500元，这就很鸡肋。

3、免赔额：

免赔额可以理解成起赔金额，低于免赔额的部分保险公司是不赔的，只赔超出部分，免赔额越低越好。

4、赔付比例：

宠物保险的赔付比例，主要在定点医院和非定点医院上有差别，赔付比例越高越好。

另外一些宠物保险有无理赔次年赔付比例上调政策，也是一项比较好的权益。

由于赔付比例有差异，所以保险覆盖的定点医院也是非常重要的因素，带毛孩子看病是不是方便，最好在选择产品时就查好。

5、等待期：

等待期可以理解成观察期，这个期间内发生的疾病保险公司是不赔的，主要为了防止已经患病后才购买保险的情况。所以保险一定要在健康的时候购买，等到生病了要花大笔钱治疗才想起来买，就来不及了。

另外宠物医疗保险属于1年期保险，只有首年购买有等待期，次年是没有等待期的，因此次年不会因为重新计算等待期让保障断档。

挑选步骤参考：

第一步：根据毛孩子的年龄，挑选出可以投保的产品

第二步：估算毛孩子一年的治疗费用，单次看病费用区间，大致有一个预期保额需求

第三步：根据保额需求确定一款高性价比的产品

或者，也可以先确定预算，在预算范围内挑一款性价比高的产品

差别在于，你家的毛孩子是不是经常生病，如果看病费用比较确定，按保额需求选产品，那报销的金额也就越高。

如果单纯为了预防，按照预防大病、还是普通治疗预防，选择一款可以适当降低支出的产品，就是不错的选择了。

目前市面上主流的，购买方便的，小编挑选了支付宝、众安、微信、京东这四个产品，下面给大家分别解读。

另外补充一句，虽然这些产品的购买平台是支付宝、微信，但实际承保的还是保险公司。小编也看到有一些提供宠物医疗报销服务的机构，但背后并没有保险机构承保，在稳妥性上建议大家谨慎选择。

二、各家产品解读

支付宝

支付宝里的宠物医疗险有三个版本，价格在199～799元。

承保公司：大地保险

保障范围：意外+疾病，全病种保障（先天性疾病/畸形、遗传性疾病除外）

免赔额：门诊200元/次，手术0免赔

报销比例：定点医院报销比例60%，非定点40%（上一年度未发生理赔，赔付比例每年上调10%，最高达到80%和60%）

合作的定点医院超过10000家，这点优势很大

等待期：意外10天，一般疾病30天，癌症及口腔疾病90天

增值服务：按照不同版本，可提供疫苗、驱虫、电话咨询服务

责任免除

众安保险

众安宠物险有三个版本可选，保额最高50000元，单次限额最高3000元，价格在459～1999元。

承保公司：众安保险

保障范围：意外+疾病，全病种保障（先天性疾病/畸形、遗传性疾病除外）

报销比例：定点医院报销比例60%，非定点40%

合作的定点医院有8000家，也是比较多的

免赔额：门诊200元/次，手术0免赔

等待期：意外10天，一般疾病30天，癌症及口腔疾病90天

相比其他宠物保险，增加了可选保障，包括：

• 第三者责任：宠物袭击、撕咬，直接造成第三者人身伤亡或财产损失，最高累计赔50000元，每次事故限额3000元

• 疫病死亡：宠物患一/二/三类动物疫病导致死亡，或者因政府采取控制、扑灭动物疫病措施而死亡，最高赔800元

另一大亮点在增值服务丰富，包含：疫苗、驱虫、体检、洗美、专属医师/营养师，有需求且预算充足可以考虑。

责任免除

微信

微信微保的宠物医疗险有两个版本，价格在288～630元。

承保公司：大地保险（和支付宝一样）

保障范围：意外+疾病，全病种保障（先天性疾病/畸形、遗传性疾病除外）

报销比例：定点医院报销比例60%，非定点40%（上一年度未发生理赔，赔付比例每年上调10%，定点医院最高达到80%）

免赔额：200元/次

等待期：意外7天，一般疾病30天，癌症及口腔疾病90天

相比其他产品，意外险的等待期稍微短一点，但差别不大，单次限额还可以，分别有1000元/2000元。

责任免除

京东

京东保险里的宠物医疗险有三个版本，保额4000～20000，价格在96～599元，最低保额的版本价格一百不到，是本文所有产品中价格最便宜的一款。

承保公司：华泰保险

保障范围：意外+疾病，全病种保障（先天性疾病/畸形、遗传性疾病除外）

免赔额：门诊200元/次，手术0免赔

报销比例：

4000额度版本，定点医院报销比例70%，非定点40%

8000/20000额度版本，定点医院报销比例60%，非定点40%

（上一年度未发生理赔，赔付比例每年上调10%，最高达到80%）

合作的定点医院相比较少，只有4000家，这算个劣势，但还要根据自己具体所在位置来看附近是否有定点医院。

等待期：30天，不区分疾病和意外，算是比较长的

增值服务：按照不同版本，可提供驱虫、弓形虫抗原PCR诊断、电话咨询服务

责任免除

三、横向对比

看完单个产品之后，小编按照价格从低到高，横向做了张表格，对比起来更直观。

500以内预算：

如果想要价格便宜，给毛孩子买个安心，可以买京东4000额度这款，报销比例70%，虽然额度不高，但是一百块钱，看病一次报销300也就回本了，前提是定点医院看病方便。

如果想要保额高一点，支付宝升级版这款是不错的选择，价格399适中，保额15000元，单次限额1500元，像肠胃炎、皮肤病这类疾病，一次治疗费用1000-2000，也能报销七七八八。

想要获得更高保额的，保费也相应提升。

500以上预算：

价格高主要体现在保额上，单次限额也相应提高。

按照预算，京东20000额度、支付宝尊享版都可以考虑。

但京东的等待期比较长，预算允许的情况下，建议优先选择支付宝。

如果对保额有更高需求，大家可以自行在支付宝里宠物保险里找到众安保险承保的「宠物综合保障险」，也是三个版本，附带三者责任和死亡补偿，保费分别是1296元、1896元、2856元一年，保额最高45万，适合预算充足的朋友，这里就不多赘述了。

四、购买方式

购买产品时，我们需要填写宠物昵称，出生日期，宠物种类，宠物性别，是否绝育，有一些还需要上传宠物照片。

总体购买流程很方便，本文中涉及到的产品都不需要提供宠物证。

下面是众安投保页面的截图，供大家参考：

五、总结一下

如果各位铲屎官偷懒，直接购买支付宝的宠物保险性价比也是不错的选择，看重增值服务的可以关注众安保险，花小钱买个安心就选择京东4000额度版本。总之希望毛孩子们都健健康康。

今天就到这里，更多保险知识和选购指南，欢迎关注我，我们下期再见～

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