这几款增额终身寿险，现在最值得关注！

增额终身寿险正处于一个剧烈变化的阶段，老产品即将落幕，颐悦无忧已经先行下线，金玉满堂也将在9月底正式下架。

有必要梳理下目前的产品情况。

前几次测评都列了30多款产品，但说来说去好的那这几款，我整理一下，有几款款增额终身寿险值得重点关注：

弘康金玉满堂：返本快、短缴费期收益高

昆仑增多多3号：3年、年缴费TOP

恒大启明星：长缴TOP

信泰如意尊典藏版：平衡增长型选手

除了这几款，国联益利多、恒大万年禧、昆仑护身福、如意尊星光、星火也都不错。

重点讲讲这几款产品，包括各个持有期的收益，以及他们的加减保规则。

1、弘康金玉满堂

金玉满堂都不陌生，半年来的风云产品，现在只剩下趸、3、5、10年缴，不再支持长缴费期。

这现有的几个缴费期，金玉满堂的收益都不错，而且前、中、后期增长平衡。

颐悦无忧下架后，金玉满堂成了新的趸交之王。

持有的第10年-50年，金玉满堂都排在前面，60年这个节点才被恒大两款产品超过。

不仅如此，在3年缴、5年缴、10年缴费期，金玉满堂也都名列前三。

现金价值走势的前、中、后期都好，是金玉满堂被追捧的原因，能做到这一点的产品不多。

加减保规则上，金玉满堂也要更灵活。

支持加保：75岁前只要产品不停售就能加保，采用趸缴式。

减保灵活：持有满14个月后可以减保，无特殊限制，不低于最低额度即可。

不过，金玉满堂的加减保是写在保全规则中，后期存在变动的可能。

2、昆仑增多多3号

增多多3号是一款增额护理险，相比金玉满堂多了失能护理金，3年缴、5年缴的收益率很高：

不过，增多多3号的前期增长慢，持有42年以上时才排到第一，之前略低于金玉满堂和万年禧。

第50年的现金价值161万，本金增幅436%！IRR3.493%。

5年缴时，增多多3号的增长更快些，持有34年攀升到第一名，之前还是不如万年禧和金玉满堂。

第40年的现金价值110万，IRR就达到了3.493%！本金增幅266%。

当然，产品间的收益（现价）差距不大，名次只是相对的。

增多多3号不支持加保，但减保写进合同条款：

每个年度累计减保额不能超过初始保额的20%，减保后要符合产品的最低保额要求。

在10年、15年、20年等长缴费期里，增多多3号的表现很一般，远不如短缴费期精彩。

3、恒大启明星

当下阶段，投保恒大的产品需要勇气，关于这方面就不多论证了，我们只探讨收益走势。

在10年、15年、20年缴费期里，恒大启明星都排在前面，而且优势突出：

10年缴费期，恒大启明星在20存期以后，排名都在前面。

持有第40年，现金价值接近102万，IRR3.488%！

恒大启明星不支持加保，但减保规则写在条款里：满5年后可以减保，每年减保额度不超过基本保额的20%。

排在第二名的是国联益利多，之后是万年禧和金玉满堂。

15年存期，昆仑护身福排在第二位，但增长很慢，持有40年以上时才攀升到榜眼。

益利多在20-40年期高于护身福，之后才被赶超。

注意，信泰的如意尊典藏版崭露头角，而且各个阶段非常平衡。

20年缴费期里，格局的变化不大：

启明星从第20年开始排名在前，益利多和护身福紧随其后。

如意尊典藏版排名第四，仍然各个阶段增长均衡。

益利多由国联人寿承保，备案名叫“鑫运一生”，0-70岁都能投保。

益利多支持加保、减保，加保写在合同条款里，但具体规则按保全要求。

益利多采用新增式加保，按加保时年龄一次性趸交保费；减保低于最低要求即可。

昆仑护身福和增多多3号一样，是款护理险，同家公司承保，支持减保、不支持加保。

4、信泰如意尊典藏版

一句话概括如意尊典藏版：现价增长的平衡性比金玉满堂更好，但收益稍弱。

前20年是增额寿险现价变动最剧烈的时期，绿色粗线是如意尊典藏版，除了前3年不行，之后一直跑在前面。

金玉满堂的走势和他基本一致，从第9年开始进入第一梯队。

万年禧、护身福都是慢热型选手，万年禧第12年才赶上其它产品，护身福要到第20年。

20年以后，几款产品的差距就非常小了。

如意尊典藏版支持加保、减保，而且都写在了合同条款里，规则也很清晰：

投保满两年后的交费期内，可以申请加保，每年累计增加的保额不得超过基本保额的20%，加保按投保时的年龄计算，但要补齐相关费用。

如意尊系列的典藏版，还有星火、星光版，都采用了合并式加保，要比新增式加保更好，可以按投保时年龄计算费用。

投保满五年后可以减保，每年减保的现价之和不得超过已交保费的20%。

总结一下：

首先，持有20年以上时，这几款产品的差异并不大，30万本金，持有50年也不过几千块上下。

所以，长期持有，没必要太纠结，根据自己的公司喜好、加减保规则选就行。

但是，如果你在乎前20年的收益，那得好好选选：

如意尊典藏版在前7年跑得最快，后面也始终处于第一梯队；

金玉满堂和益利多第9年开始反超，后面一直不错；

万年禧和护身福是老牛型选手，一直都慢吞吞的，10-20年后才算赶上来。

支持加保的：金玉满堂、益利多和如意尊典藏版。尤其如意尊典藏版，采用合并式加保，而且规则写在条款里。

减保规则灵活的：金玉满堂、益利多、万年禧，没有额度限制。