集中返场，增额终身寿险-现金价值排名 | 2024年11月

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普通型人身险预定利率上限调整到2.5%后，大部分公司的新增额寿险产品已经重新就位。目前在售的增额寿险产品有3类：

1.传统确定现金价值的增额终身寿险——普通型

2.类增额终身寿险的年金、长期护理险等——普通型，这一类别最近又开发出重疾险的形式

3.分红型终身寿险——分红型

前两类属于收益确定型产品，现金价值白纸黑字写进合同，所见即所得。最高确定收益的一批，长期年化复利（IRR）普遍在2.3%以上的水平，但不超过2.5%的预定利率。其中，第二类选择时需要注意，保障责任和现金价值在不同年度的表现和第一类传统型产品有些区别。

第三类分红型的终身寿险，现金价值由保底+分红组成，也逐年持续增长。保底部分写进合同，长期复利在1.2-1.8%之间；红利部分按监管规则进行分配，每年以通知书形式推送给投保人，加红利后有希望打破普通型2.5%利率上限，一些产品预期收益甚至能超过3.0%。

分红型增额寿的利率短期内也被监管限高，不过决定最终收益的红利部分和保险公司盈利情况绝对挂钩，一些盈利能力强、分红险运营良好的公司实际分红实现率可以维持到不错的水平。因此分红型产品最终收益由演示现金价值和实际实现率两方面决定，演示现金价值的多少也具备参考意义。

部分数据概览：

注：榜单只涉及发布时在售产品。

筛选后榜单涉及产品：

爱心人寿-守护神2.0尊享版

太平洋人寿-福有余2024

阳光人寿-鑫享阳光菁英版

北京人寿-京福盈嘉

中汇人寿-传家保臻享

鼎诚人寿-诚心如意庆典版

类增额终身寿的护理险、重疾险、年金险：

瑞华健康-颐悦无忧珍藏版

复星联合健康-增多多7号

昆仑健康-岁享金生

太平洋人寿-瑞有余2024

海保人寿-福多多1号

增额寿险（分红型）：

陆家嘴国泰人寿-鸿利鑫享2.0

中邮人寿-悦享盈佳2.0

爱心人寿-映山红2.0心喜版

中意人寿-一生中意尊享版

中英人寿-福满佳2.0

中英人寿-福满盈3.0

复星保德信人寿-星福家2024

长城人寿-山海关龙腾版

光大永明人寿-光明至尊2024

同方全球人寿-传世乐享

以30岁男性年交10万，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示，其他年龄、性别数据相差不大。以下演示不限投保区域，选择时还需要注意当地是否有分支机构。榜单分为不考虑分红类和考虑分红类带红利演示数据两部分现金价值数据对比。

趸交

1）不考虑分红型

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如果不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。

趸交现金价值前30年海保人寿福多多1号最高，但这款产品本身是重大疾病保险，重疾风险随着年龄增长而增高，导致后期现金价值增长乏力，只适合看重前30年收益的投保人。爱心守护神2.0尊享版紧随其后，现金价值相差不大，且具备终身高现金价值，适合自用或传承等大部分增额寿能聚焦的需求。

以上两款产品投保区域较少，若不在销售区域内、看重公司背景的朋友可关注中汇传家保臻享、太平洋福有余2024、瑞有余2024等产品。

类增额寿险的其他几款产品表现也不错，太平洋瑞有余2024为年金险，我们选择最晚领取时间70岁数据作为参考，现金价值前35年都具备竞争力；另外，昆仑岁享金生、瑞华颐悦无忧珍藏版也在不同时间体现出优势。

相关测评链接：太平洋福有余2024，大公司的增额终身寿险表现如何？

2）考虑分红型产品

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分红型寿险的现金价值由保底+分红两部分组成，如果只看保底，那么现金价值都不如市面上的固定收益的增额终身寿险。但只看保底对分红型产品来说并不公平，因为这类产品的特点就是有监管规范的分红规则、包含收益上限更高、实现率不差的分红部分。

分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险，我们拿1款收益最高的普通型增额寿（爱心守护神2.0尊享版）来做参照，分红型产品的预期收益全面超过普通型产品。

其中，趸交演示收益光大永明人寿光明至尊2024最高，同方全球传世乐享紧随其后。长城、复星保德信、中英等产品的演示收益也有不错的表现。分红型产品的选择还要结合分红实现率预期来综合考虑。

相关测评链接：

光大永明光明至尊2024版 | 央企背景第一梯队分红增额寿测评

顶流分红增额寿险IP回归！中英福满佳2.0测评

中英福满盈3.0，高分红实现率保险公司分红型增额寿新品测评

中邮悦享盈佳2.0 | 高话题度央企大公司分红险测评

中意一生中意尊享版，高分红实现率国资背景公司分红型增额寿新品测评

3年交

1）不考虑分红型产品

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不考虑分红型产品的情况。

3年交长期现金价值海保福多多1号和颐悦无忧珍藏版分别在前期和后期最高，但两款都是类增额寿险，可接受的投保区域也不多。爱心守护神2.0尊享版仍然是传统增额寿中现金价值最高的产品。另外，其他第一梯队产品现金价值也相差不大，如果看重公司背景，阳光鑫享阳光菁英版、太平洋福有余2024也是不错的选择，接受投保的区域也很广泛。

2）考虑分红型产品

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3年交同样分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险。其中，光大永明光明至尊2024预期现金价值最高，100%分红实现率下的数据持续保持领先，后期irr达到3.5%以上，今年公司最新实现率数据也不错，平均值超过60%。未来的分红实现率一定是大家最关心的部分，大鱼对光大未来的分红情况的分析详见：光大永明光明至尊2024版 | 央企背景第一梯队分红增额寿测评，适合看好后续分红实现率表现的朋友。

同方全球传世乐享排名第2，产品测评近期更新。如果想要分红实现率更有依据、公司股东背景更强或者规模更大的公司，可以考虑排名第3的中英福满佳2.0，另外一生中意尊享版公司背景、分红实力也都在线，可作为备选。

5年交

1）不考虑分红型产品

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不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。

5年交现金价值海保福多多1号和颐悦无忧珍藏版分别在前期和后期最高。复星联合增多多7号、爱心守护神2.0尊享版其次。另外，结合公司背景和承保区域，阳光鑫享阳光菁英版、太平洋福有余2024同样也是不错的选择。

2）考虑分红型产品

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5年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，不过要注意有些产品的演示收益在这个交费期下，20年左右现金价值才能体现出优势。现金价值排名靠前的产品是光大永明光明至尊2024、复星保德信星福家2024、中英福满佳2.0，其他可以关注的演示数据较高的产品有长城山海关龙腾版、同方全球传世乐享。

10年交

1）不考虑分红型产品

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不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。

10年交现金价值前35年爱心守护神2.0尊享版最高，40年开始瑞华颐悦无忧反超，海保福多多1号前期表现也不错。另外，收益靠前的产品还有鼎诚诚心如意庆典版、复星联合增多多7号等。优质公司背景的选择，仍然是太平洋福有余2024、阳光鑫享阳光菁英版等产品。

2）考虑分红型产品

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10年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险

其中，光明至尊2024演示的长期现金价值依然是最高，星福佳2.0、福满佳2.0、山海关龙腾版等产品在不同年份有各自优势，可再结合分红实现率预期和个人喜好进行选择。同方传世乐享在10年交费期的表现不如短期交费，中邮和同方的产品在这个交费期下，现金价值也要等到20年后才超过普通型高收益产品。

20年交

普通型+分红型

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支持20年交的分红型寿险较少，我们把分红型和普通型放在一起来看，瑞华颐悦无忧是普通型产品中演示数据表现最好的，其实是鑫享阳光菁英版。分红型产品支持20年交费的不多，长期现金价值演示数据光明至尊2024最高。

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先说传统型，确定现金价值的增额终身寿险，各缴费期爱心守护神2.0尊享版、瑞华颐悦无忧珍藏版、海保福多多1号、阳光鑫享阳光菁英版都交替排名前2位。因为爱心人寿、海保人寿、瑞华健康，公司背景和投保区域设限制，各缴费期表现优质的阳光鑫享阳光菁英版、太平洋福有余2024、太平洋瑞有余2024、中汇传家保臻享等公司背景更好、投保区域更多的产品也值得考虑。

分红型产品的长期预期现金价值都比普通型要高出不少，适合作为长期安全资产的规划。但要注意5年以上的交费期中邮、陆家嘴、中意等产品，在10-20年之前的预期现金价值有可能不如传统型增额终身寿，做中短期规划不是很适合。

光大永明人寿光明至尊2024、同方全球人寿传世乐享、复星保德信人寿星福家2024、中英人寿福满佳2.0等产品演示利益较高，中英、中意、陆家嘴、光大的实现率预期更好。大部分分红型产品在分红实现率持续超过50%的情况下，实际收益即可超过普通型。

除了现金价值的数值外，承保公司的实力、分红实现率、减保规则、是否涵盖万能账户、增值服务等额外附加值等也要综合考量。

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