顶级年金日渐稀少，当前还有哪些值得选？

近期又有一批好产品飞速下线，

恰逢产品调整的重要节点，窗口期极其短，根本没有犹豫的时间。

好在优秀产品并未被一波带走，还给我们留了些选择。

就像富德生命人寿，给我们留了个“独苗”：鑫禧年年尊享版。

当然，这款也逃不过被下架的命运，2月8日前会下架...

今天，我们就再次梳理一下目前的年金险，看有哪些值得选。

一、

先从关注较多的收益来看，

养老金收益这块，核心指标就是“三金”：养老金、身故金、退保金（现金价值）。

“三金”就像蛋糕被切成三块，任何一块大了，都会侵占其他两块的份额。

不同的产品“三金”的偏重不同：

有的养老金非常高，身故金、退保金很低；

有的养老金非常低，但身故金、退保金很高；

理论上，“三金”属于不可能三角，我们无论何时都要在“三金”中做抉择。

接着，我们把目前经过市场验证的顶流年金拿出来，

根据主流需求来进行对比，参赛选手如下：

富德生命人寿-鑫禧年年尊享版-保证领取现价

复星保德信-星海赢家（龙腾版）-保证领取20年

复星保德信-星海赢家（龙腾版）-保证领取12年

海保人寿-福满满3号-保证领取保费

海保人寿-福满满3号-保证领取20年

大家养老-大家慧选A/B

君龙人寿-龙抬头2.0

二、

第一种需求，专注于领取，不在意退保金和身故金。

尤其是丁克人群，特别适合这种需求。

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先来看女性，40岁投保，总保费50万，60岁领取：

趸交前三：大家慧选B款，星海赢家-保证12年，鑫禧年年尊享版；

五/十年交前三：星海赢家-保证12年，大家慧选B款，鑫禧年年尊享版；

如果想65岁领取的话，

几个缴费期前三都是：星海赢家-保证12年，福满满3号，大家慧选B款。

不过，由于女性领取的年金十分接近，几乎可以忽略不计。

该情况下，完全可以选择身故金和退保金更多的产品。

建议女性朋友可以直接按后面第二种需求选择产品，性价比更高。

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再来看男性，同样40岁投保，总保费50万，60岁领取：

几个缴费期前三都是：星海赢家-保证12年，福满满3号，大家慧选B款；

如果想65岁领取的话，

趸交前三：福满满3号，星海赢家-保证12年，大家慧选B款；

五/十年交前三：星海赢家-保证12年，福满满3号，大家慧选B款；

第二种需求，既要又要还要，想兼顾“三金”的。

除了养老金要高，退保金和身故金也必须得过得去，

最好能多点兼顾，这也是大多数人的选择。

我们以40岁女性，年交10万，五年交，最普遍的60岁领取为例：

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养老金领取的Top3为：

星海赢家(保证12年)、大家慧选B款、鑫禧年年尊享版

不过，这3款中只有鑫禧年年尊享版能较好的兼顾了“三金”。

星海赢家(保证12年)、大家慧选B，都被退保金和身故金拖了后腿。

退保金，鑫禧年年尊享版的现价可以持续终身，

星海赢家到72岁，大家慧选B款60岁就没了；

身故金，鑫禧年年尊享版保证领取现价，即身故保障也能持续终身。

这么说不能直观的感受鑫禧年年的强大，咱们举个例子：

假设75岁或85岁时不幸身故，

鑫禧年年尊享版分别能拿37万和23万的身故金，

星海赢家、大家慧选B款身故金均为0！

再假设75岁或85岁时急需用钱，

鑫禧年年尊享版还能拿37万和23万的退保金，

星海赢家、大家慧选B款退保金依旧为0！

所以，养老金之外的“两金”，退保金和身故金，鑫禧年年有着碾压性的优势。

甚至星海赢家和大家慧选B款从“三金”均衡的角度，

还不如领取略低的大家慧选A款、星海赢家-保证20年、龙抬头2.0。

若是鑫禧年年尊享版没了，想选均衡型年金的话就从这三款中选就行了。

再来看看退保回报率，可以更直观的对比收益，我们重点看80-85岁之间。

根据统计，大多人都会在这个区间身故，所以这个IRR大概率能达到。

如果这么看的话，鑫禧年年尊享版在这个区间是无敌的存在。

说完女性，再来看男性投保，依旧以上面同样的条件为例：

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男性投保，女性最推荐的鑫禧年年尊享版会略差一些，

因为这款男性女性领取金额一致，

而常规产品，男性领取会比女性领取要高很多（毕竟女性更长寿）。

不过与其他产品相比，依旧只有鑫禧年年尊享版兼顾了“三金”。

但是，鉴于星海赢家(保证12年)年金领取过于突出，年领取5.57万，

如果愿意牺牲一点身故金、退保金，这款是个不错的选择。

要是接受不了，就选领取低一点，终身有现价，身故返保费的福满满3号。

第三种需求，养老社区权益。

还有些朋友买产品只是手段，目的是为了规划养老服务，入住养老社区等。

这种情况下，产品好不好反在其次，优先级最高的是养老资源了。

1、大家慧选

满足对应保费要求，可以入住大家养老自建高端养老社区大家的家。

旅居：目前已布局秦皇岛、三亚、杭州、黄山等地。

养老居住社区：目前覆盖了北京、南昌、天津，未来将会持续布局到上海、广州等地。

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2、星海赢家（龙腾版）

总保费达到150万，可获得星堡的保证入住权。

星堡成立于2012年，是复星康养旗下高端养老机构，已拥有10年成熟本土化管理经验，

其特色就是纯正美式养老+CCRC持续照料服务。

目前布局以上海为中心，已落地7个城市，基本分布在沿海城市。

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三、

近期下架的这批好年金实乃年金市场的一大损失，

像这样极致的年金未来想再开发出来恐怕很难了。

“报行合一”的背景下，所有产品都可能是监管的下一个重点关注对象，

大家还是按照随时下架做准备吧......