重疾险买终身还是买定期？看完这篇文章再做结论！

面对这个问题，有两派说法：一派说买定期划算，一派说买终身保障更全面。

你说我们也不是什么查户口的职业，怎么知道哪派占比人数多，然后选哪边呢？

其实买对重疾险没那么复杂，你也不用去人口普查。

分六步给大家说明白：

• 重疾险是什么？

• 终身重疾险和定期重疾险的区别？

• 买终身重疾险还是买定期重疾险？

• 为什么有的人说重疾险就该优先保至70岁？

• 重疾险常见的几个疑问？

• 热门重疾险产品推荐。

具体来看：

一、重疾险是什么？

重疾险，简单说就是保障重大疾病的保险，例如恶性肿瘤（癌症）、严重的心脑血管疾病等。

只要出险符合合同，买多少保额，一次性赔你多少。

这里要明确一个要点：

银保监会硬性规定，以下25种高发重疾是每款重疾险必须包含的，占到重疾赔付的95%。

所以保100种重疾与保25种重疾的产品差别可以忽略不计。

目前市场上主流的重疾险，除了保障重疾之外，一般都还会包含中/轻症保障。

重疾与轻症的区别如下：

所谓轻症，其实就是重疾的前身。

这项保障是很实用的，有必要保上。

但中/轻症责任，因为保监会没有作规定，保险公司可以自由决定保不保、保哪些。

所以我们购买重疾险时，需要自己多留意，以下11中高发中/轻症是否存在缺失：

这里我只对重疾险做了简单介绍。

二、终身重疾险和定期重疾险的区别？

定期重疾险，简单说就是在固定期间为被保险人提供保障的重疾险。

市场上常见的有保20年/30年、保至60岁/70岁的选择。如果保至70岁，只要70岁前出险就能获得赔付。

终身型重疾险，说白了就是保一辈子。无论什么时候出险，保险公司都会赔钱。

二者的区别如下：

（1）保障期限不同。

（2）价格也不同：保终身的保障期限更长，价格更贵，一般贵40%左右。

（3）现金价值不同：简单说就是现金价值越高，退保能拿回的钱越多。

知道两者的区别，我们再来看看该怎么选：

三、买终身重疾险还是买定期重疾险？

解决这个问题前，大家要了解一个买保险的要点：买保险要优先选保额，对于重疾险最好做到50万，保额做足后再考虑保障期限。

申明这个原则后，我们回归正题。

其实买终身还是买定期不难选择。有句话说得好，一切选择困难症都是因为没钱！

这句话完美解答了这个问题：有钱，直接买终身型重疾险，因为它的保障就是最好的。预算不足，至少买至70岁。

为什么说终身重疾险的保障最好？

四个原因：

理由1：保障更全面

重疾险，保的就是重大疾病，像癌症、心脑血管等。想要保障全面，保障期间就得覆盖疾病高发期。

从图中可以看出，年纪越大重疾发病率更高。

尤其是70~80岁，重疾险的发病率开始呈现激增的趋势。

买终身重疾险，虽然价格贵，但是保单的获赔率也高。无论什么时候出险，你都可以拿到赔付。

理由2：没有续保麻烦

买定期重疾险，例如保至70岁，合同到期后，由于年龄与身体条件等原因会很难再买到重疾险。

50左右的人基本都很难买到重疾险了，就算买得到，多半也不划算。

而且，现在很多疾病状况都出现了年轻化趋势。

据《2019上海白领健康指数报告》显示，去年上海白领体检异常比率达到98.75%。

简单说就是，100位公司人当中只有不到2个是完全健康的。

在困扰公司人的异常情况当中，排名前5的分别为体重超重（36.9%）、脂肪肝及脂肪肝浸润（33.7%）、外痔（14.1%）、血尿酸增高（13.7%）和甲状腺结节（12.0%）。

尤其是甲状腺异常、肾结石及结晶、超重，这几年增长异常迅猛。

而甲状腺、肾结石、超重这三项通常都会对重疾险的购买产生影响。

另外值得注意的是，随着年龄的降低，焦虑、抑郁等心理问题的提及率也越来越高。

90后作为职场新手，面对过重的生活压力与职场压力，心理状况问题很普遍。

而心理健康状况，在一定程度上也会影响重疾险的投保。

买定期重疾险，以后要是身体出点啥毛病，保障期过了是很难买到重疾险了。

你想改变方式买份医疗险？那结果多半事与愿违。

这医疗险健康告知更严，就算你能买，那价格一定也不便宜，上文说了，70岁之后是重疾的高发阶段。

所以，想要老年阶段有重疾保障，又划算又稳妥的方法只有一个：

乘着年轻买一份终身重疾险。

理由3：一步到位，方便

买终身重疾险，一辈子都有保障。

你不用担心在保障到期之后出险没有理赔。

不用担心保障期到期后没法续保。

也不用反复调整重疾险方案。

总之就是方便！

理由4：心理原因

年轻时觉得保至70岁就足够了，万一以后不幸生大病直接放弃治疗，不给子女添麻烦。

但中国人的惜命心理可小瞧不得。

真到了那个时候，看着活蹦乱跳的孙子孙女，你真舍得甩手而去。就不想看看他们再长大一些的样子？

而且，你能保证你的子女不会不惜一切救你吗？

说完保终身，我们再来看看保至70岁是个什么情况：

为什么至少要保至70岁？

如果买终身重疾险觉得经济压力大，那最好退而求其次选择保至70岁。

因为保至70岁价格更便宜，而且保障也还过得去。70岁后也过了家庭的主要责任期，就算患病对家庭的影响也不大。

其次，保至70岁是极限了。

上面的图片已经表明，如果保障期限过短，根本不能覆盖大病的高发期。

而且等定期保障过了，你还可能因为年纪增长或身体变差，买不了其它重疾险，导致保险“裸奔。

但我们经常会听见另一种声音，说保至70岁最好。

今天，具体来唠唠：

四、为什么有的人说重疾险就该优先保至70岁？

持这个观点的无非觉得保至70比保终身划算。

他们通常有以下理由：

理由1：信任“买定投余”

我们可以先看一张图：

可以看出，买至70岁比买终身便宜40%左右。

也就是说70岁后的重疾保障是花40%左右的保费买来的。

而很多人就想了，能不能买定期重疾险？这样不仅能保障一个人的主要家庭责任期。

而且还可以省下一笔钱去投资，本金与收益都是自己的。

这个想法就是“买定投余”了。

我们仍然以超级玛丽2020pro为例，看看到底靠不靠谱：

同样的保障，保额50万，20年交，保至70岁比保终身每年便宜2660元。

我们把每年省下的2600元，投资到70岁，投资年利率需要高达7.11%，最后本金加利息才能达到50万。

如图：

要知道，对于不会理财或理财能力不怎么样的普通人，收益率基本做不到7%。

就算你很会投资理财，但你能把把保费存40年？且定投40年不出现亏损？

显然，买定投余，风险很大；没风险的投资，收益又不高。

而如果一开始就买终身重疾险会怎么样呢？

买终身重疾险，到70岁后，你是可以选择退保的，保险公司会退还相应的现金价值。

以国富嘉和保为例：

30岁男，50万保额，保终身，30年交，在71岁退保，可以退还156425元，比所交保费多13000元。

当然，你也可以不退保，换后半辈子的50万重疾保障。

年纪大了，不就更怕有个三病两痛吗？不仅连累子女，自己也遭罪。

可是，如果老了还有份重疾保障在身，出门遛弯也遛得舒坦啊。

理由2：通货膨胀下，多年后的50万保额，根本不值钱。

保额贬值是一定的，这你清楚，保险公司自然也清楚。

保险公司更加知道一点：如果不解决这个问题，很多人会因为担心保额贬值，不买终身重疾险。

所以，保险公司会根据获赔年龄的差异，调整所交保费金额。

举个例子：

比如，老王买了一份50万的保险，

如果老王投保后第一年就出险了，那就是实打实的50万，计算保费的时候就按50万算。

如果老王第十年出险了，虽然表面赔了50万，但是10年后的50万已经贬值了。

他们一般会以3.5%的预定利率计算实际保额，也就是

50÷[（1+0.035）^9]=36.68万

他们计算保费时，保额按照的是36.68万。

如果老王投保三十年后出险，同理，在保险公司眼里实际的保额是：

50÷[（1+0.035）^29]=18.4万

你所交的保费就更少了。

所以啊，按照不同的出险年龄，保费缴纳是不一样的。

你说你看不出来？那是因为重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱是一样的。

保险公司会按照一定利率，计算出平摊到每一年要交的保费。

所以，你所担心的保额通胀，保险公司不占你便宜，已经提前考虑到保费计算里了。

如果说到这，你还是担心通货膨胀，建议你拉回去再看一下“理由1”。

买终身重疾险好歹几十年后还有50万保额，要是买份定期重疾险，把剩下的钱拿去投资。

对于没啥理财能力的普通人来说，想赚50万是很难的。

当然，你说你可以存银行，不仅可以灵活取用，而且你也相信几十年后，利息还是会有一点儿的。

允许我泼一大桶冷水。

如果未来存款真的零利率或负利率，例如日本大型银行的存款利率低至0.001%。

买份终身重疾险，几十年后至少还能有50万保障，你存的钱最后剩多少就不一定了。

而且对于70岁后的老人来说，出险后保险公司赔付的钱主要是用来弥补治疗费用的。

他们基本不承担什么家庭责任，根本不用考虑生大病3-5年上不了班，家庭没收入、孩子没钱上学。

赔付的钱只用来治病即可，四五十年后的50万保额也还相当于现在的十来万，治病还是能起一定作用的。

而且，就算你买保至70岁的重疾险，将省下保费放手里，或者拿去投资赚点钱，到70岁后不一样会贬值吗？

通货膨胀是很公平的。

综合以上几点来看，定期重疾险比终身重疾险便宜是没错。

但是论划算，还要数终身重疾险。

特别是少儿重疾险，买终身是最划算的，每年2000来块就妥了。

所以啊，如果你是因为预算有限，那么买至70岁是最好的，因为保障基本够用了。

但是，你要是预算足够，完全可以买终身重疾险，保障很全面。

五、重疾险常见的几个疑问？

1、医疗险与重疾险有区别吗？

虽说二者都是保障疾病的健康险，但是二者有很大差别。

医疗险是报销型，报销多少，要看你花了多少，报销金额不会超过你的治疗花费。

而重疾险是给付型，只要出险符合合同，你买多少保额，保险公司一次性赔你多少。

这笔钱你可以自由使用，如果是家庭经济支柱出险，你可以用来弥补大病后期的康复费用、不能上班的收入损失、还车贷房贷、养育孩子……

可以看出，二者搭配使用，效果最佳。

如果生了大病，两份保险都买了，就可以用医疗险报销治疗费用，而重疾险的赔付，可以用在任何其它地方。

2、保额买多少合适？

重疾险保的是重大疾病。而生一场大病，平均治疗费用30万起。

而且，大病后通常还需要一个康复期，一般3-5年还上不了班。

后期康复费、收入损失等，也都要靠重疾险来弥补。

所以建议成人保额：30万起步，50万标配，100万也不多。

对于小孩，因为他们买重疾险比较便宜，建议买到80万。

如此可以更好的弥补父母照顾/请护工照顾产生的损失。

3、要不要买返还型？

返还型保险十买九坑。

所谓的返还型重疾险=消费型重疾险+定期存款。

保险公司返钱的奥妙在于让你多交钱，然后把多余的钱拿去投资，拉长投资期限，几十年后再返你一部分已经大大贬值的利息。

而且，返钱也有条件：

如果中途出险，就相当于你多花了几倍的保费买了份消费型重疾险。

出险理赔后，保险公司是不会再返钱了的。

4、单次赔付还是多次赔付？

买重疾险，你首先要考虑的是保额，最好买到50万。

其次考虑保障期限，建议买终身，预算不足则至少保至70岁。

最后如果还有预算，方才考虑多次赔付。

如果还有预算，且想要重疾保障更全面，可以选择重疾多次赔产品。

因为目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。

这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），有预算建议尽量选上。

六、热门重疾险产品推荐

基于上面几点，恒星保团队针对市面上100多款产品精挑细选（下面表格是一部分产品）。

最终，我们筛选出3款性价比最高的经济适用型重疾险入榜。

三款产品的入榜理由如下：

1、无忧人生2020：选择保到70岁，性价比最高，适合预算不足的人群。

该产品最大的特点：

在50岁前罹患重疾，能多赔50%保额；50-59岁时，则多赔60%保额。

此外，轻症首次赔45%、中症赔60%，比例也很高。

在选择保到70岁，不附加其它保障的情况下，无忧人生2020是目前性价比最高的选择。

2、瑞泰瑞盈：只追求保重疾的性价比最高的人可以选它。

该产品最大的特点：

可以选择保到60岁，交到60岁。

以30岁女性为例，选择50万保额，只保重疾。

每年只要1465元，非常便宜。

而且这款产品健康告知宽松，不问职业和BMI。

但它只能满足最基本的保障，轻症赔付次数和赔付比例偏低，而且缺少中症保障。如果只追求保重疾，那么瑞盈是一个不错的选择。

3、健康保2.0：想要保终身的人可以选这一它。

在选择保终身，不附加身故责任的前提下，健康保2.0的性价比最高。

无论是男性，还是女性，该款产品都是一个最佳选择。