结石、肾积水、尿路感染能买哪些保险？泌尿疾病投保指南

在众多疾病中，有一类“难言之隐”让人苦不堪言，那就是泌尿系统疾病。

由于都市人不良的生活习惯，如今泌尿科的门诊量、手术量都呈大幅增长的趋势，像尿石症、前列腺疾病、泌尿系肿瘤，也成为了当下的常见的病。

如果不幸患有泌尿系统疾病，一定要引起重视，因为它不仅伤害我们的健康，干扰我们的正常生活，而且对能否顺利投保，也存在着一定的影响。

今天，奶爸就来详细分析，泌尿系统疾病的带病投保攻略，干货要来喽。

• 常见的泌尿系统疾病有哪些？

• 泌尿系统疾病患者投保攻略

• 奶爸总结

01

泌尿系统疾病知多少？

我们人体的泌尿系统，主要功能是生成和排泄尿液，并以此排泄体内代谢废物，维持机体内环境的稳定。

泌尿系统由肾脏、输尿管、膀胱、尿道以及有关的血管、神经等组成。

（点击查看常见泌尿系统疾病分类）

从这个表格可以看出，泌尿系统常见疾病种类繁多，病因复杂。

细菌病毒的入侵感染、久坐、发病初期治疗不彻底等等，都有可能导致泌尿系统疾病的发生。

即使是一些尿常规检查异常的问题，如果无法确诊具体的病因，那就有可能被保险公司延期承保，影响我们购买保险。

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泌尿系统疾病患者线上投保攻略

在四大保障类险种中，意外险一般不需要健康告知。

部分需要健康告知的产品，投保限制也会比较宽松，泌尿系统疾病都能正常投保。

所以奶爸着重为大家分析常见的泌尿系统疾病如何投保重疾险、寿险和医疗险。

1.肾结石如何买保险

肾结石是晶体物质（如钙、草酸、尿酸、胱氨酸等）在肾脏的异常聚积所致，是泌尿系统的常见病。

人身保险公司服务评价指标

直接上结论：

重疾险：一般来说，肾功能、尿液检查正常的情况下，线上的大部分重疾险都可以正常投保，个别产品对于是否治愈及治愈时间有要求。

医疗险：大部分线上医疗险针对肾结石都是除外承保，即对泌尿系统结石及其并发症和后遗症引起的治疗不承担保障责任；

像复星乐享一生长期百万医疗险，已做手术治愈、最后一次发病至今超过1年的肾结石患者，可以标准体承保。

定期寿险：有些定期寿险的健康告知是没有询问肾结石的，如果条件均符合就能顺利投保，比如同方全球臻爱优选定期寿险。

大家从奶爸整理的肾结石线上投保产品也可以看出，对于肾结石患者来说，只要不是非常严重的情况，可以选择的保险产品还是蛮多的。

2.肾炎如何买保险

肾炎分为急性肾炎和慢性肾炎两类，奶爸需要遗憾地告诉大家，慢性肾炎一般线上是没法投保的，很多产品的健告都会把慢性肾脏疾病拒之门外。

急性肾炎，是急性肾小球肾炎的简称，是一种全身性感染免疫引起的肾小球损害病变。

以全身浮肿、血尿、少尿和高血压为表现特征。

急性肾炎想要投保，线上的产品选择还是有不少的，奶爸总结了以下这些：

（点击查看急性肾炎线上可投保产品）

直接上结论：

重疾险：一般只要急性肾炎治愈达满一定时间，肾功能、血液、尿液各项检查正常即可。

医疗险：很多线上医疗险产品对于肾炎都是直接拒保。

好医保没有直接询问急性肾炎的情况，满足其它条件也可以正常投保。

定期寿险：可以选择一些健康告知对于急性肾炎没有询问的产品，比如同方全球臻爱优选定期寿险、阳光i保麦满分。

急性肾炎的朋友不需要过于担心，可以选择的空间还是有的，除了考虑急性肾炎的投保条件，还应该看产品的性价比、质量以及其他保障方面是否完善，综合对比，择优选择适合自己的。

3.肾囊肿、肾积水如何买保险？

肾囊肿是成年人肾脏最常见的一种结构异常，可以为单侧或双侧，一个或多个，我们通常见到的肾脏囊肿中，大多数是单纯肾囊肿。

单纯肾囊肿一般没有症状，但是当囊肿压迫引起血管闭塞或尿路梗阻时可出现相应表现。

由于单纯性肾囊肿多无症状，对肾功能和周围组织影响不大，因此不需治疗，只要6个月到1年随诊。

肾积水主要由尿路梗阻引起，尿液排出受阻导致肾内压增高、肾功能减退，一般去除梗阻病因后可恢复。

因此，如果是单纯性肾囊肿，或者肾积水，这两种疾病在投保方面都不难，可选择的产品也很多。

（点击查看肾囊肿、肾积水线上可投保产品）

直接上结论：

重疾险：昆仑健康保对于肾囊肿的核保条件比较宽松，没有数量限制，只要是单发囊肿，最大直径＜4CM、且肾功能、尿常规未见异常就可投保。

肾积水投保条件对其行成的原因也有要求：单侧肾积水、或因结石导致目前已去除结石的肾积水，一般要求治愈满6个月以上，目前肾功能、尿检正常，比如渤海嘉乐保重疾险、光大超级玛丽plus等。

医疗险：医疗险相对严格很多，对于肾积水大部分产品都无法线上核保，要申请人工核保通道。

肾囊肿，像平安e生保保证续保版，需要同时满足以下两个条件：单纯肾囊肿，合计囊肿不超过2个且囊肿直径不超过3CM；手术已治愈超过2年，无并发症和后遗症，才能正常投保。

还有一些条件是只能除外承保，比如众安尊享e生2019版，非多囊肾、非双侧肾多发囊肿，尿检、血压及肾功能均正常，可承保，但对肾囊肿的治疗不承担赔付责任。

定期寿险：肾积水想要线上投保定期寿险比较困难，绝大部分产品都需要进行人工核保。

比如华贵大麦定寿、阳光i保麦满分等。

肾囊肿的话，瑞泰瑞和定期寿险升级版，只要符合其他条件就可以直接投保，很宽松。

4.下尿路感染如何买保险

下尿路感染是指膀胱和尿道由细菌感染引发的炎症病变，又称膀胱炎、尿道炎。

如果得了尿路感染持续得不到有效的治疗，会感染到膀胱，膀胱炎一般是由尿路感染引起的，约占尿路感染的60%以上。

因为二者之间的影响关系，奶爸把它们放在一起进行总结，看看膀胱炎和尿路感染如何在线投保。

（点击查看膀胱炎、尿路感染线上可投保产品）

直接上结论：

重疾险：尿路感染和膀胱炎投保重疾险较为容易，像信泰完美人生守护尊享版，只要痊愈＞3个月且无复发、后遗症即可投保。

复星联合倍吉星重疾险，针对急性尿路感染和急性膀胱炎，均可直接投保，没有针对性的条件限制。

医疗险：医疗险方面相比之下就有所限制，比如平安e生保plus ,尿路感染如果不是急性单次已治愈，或非单次但治愈时间不满2年以上，对泌尿系统的感染及其并发症后遗症都是除外承保的。

定期寿险：很多定期寿险的健康告知都没有询问膀胱炎和尿路感染，比如阳光i保麦满分、华贵大麦定期寿险，都是很不错的选择。

5.前列腺增生、囊肿如何买保险

前列腺增生也称为前列腺肥大，发病初期，表现为排尿次数增多，夜间少则2～3次，多则5～6次，而且排尿时间延长。

随着前列腺的进一步增生，尿液受阻现象越来越重，尿流变细，使尿潴留在膀胱内不能排出。

久之，膀胱代偿能力逐渐减退丧失。

轻度的前列腺增生，无症状或症状很轻，需定期接受检查，密切观察；严重的情况则需要药物或手术的治疗。

前列腺囊肿，是由于前列腺腺体先天性或后天性原因而发生囊样改变，可并发感染及结石。

较小而无症状的囊肿可不必治疗，较大的囊肿或有症状的小囊肿可手术治疗。

（点击查看前列腺增生、囊肿线上可投保产品）

直接上结论：

重疾险：有些重疾险对于轻度无症状的前列腺增生和较小无症状的前列腺囊肿，只要检查无异常，都是可以正常投保的。

比如复星联合倍吉星，渤海嘉乐保等。

若是前列腺增生是需要手术的程度，那么就会对治愈的时间、以及术后各项检查指标有一定的要求，像百年康惠保2020 ，对于前列腺囊肿，就无法线上直接核保，需人工核保。

医疗险：由于前列腺囊肿手术的暴露欠佳，导致手术切除不完全，所以术后复发率高、并发症多。

所以，前列腺囊肿患者在医疗险投保方面，线上几乎无法直接核保，绝大多数都需要走人工核保通道。

定期寿险：定期寿险一般健康告知较为宽松，大部分都可在满足其他条件的前提下直接投保，比如华贵大麦定期寿险。

6.泌尿系结石如何买保险

除了肾结石以外，输尿管结石、膀胱结石、尿路结石也都是常见的泌尿系结石。

（点击查看泌尿系结石线上可投保产品）

直接上结论：

重疾险：昆仑健康保2.0，膀胱结石、输尿管结石都可以直接投保，对于是否排出碎石、是否痊愈都没有要求。

医疗险：众安尊享e生2019、安联臻爱医疗险感恩版，对尿路结石、输尿管结石、膀胱结石没有合并并发症的，可除外承保。

定期寿险：定期寿险对于泌尿系结石的投保条件较为宽松，阳光i保麦满分、华贵大麦定期寿险，只要肾功能正常、肾脏及输尿管均无积水或扩张即可投保。

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奶爸总结

从上面的分析相信大家也能看到，常见的泌尿系统疾病想要线上投保并不难，可选择的产品也不少。

不过有一些疾病由于病理复杂，保险公司审核也会更为严谨苛刻，比如慢性肾炎、肾功能不全、肾结核等，建议这类疾病的患者在线下多尝试几家公司进行投保，看看有没有合适的产品。

奶爸之前也写过不少疾病类投保的文章，给了大家明确的分析和建议，戳这里就能看：乙肝人群投保指南。

还想提醒大家的是，带病投保，除了要看疾病本身是否能投保之外，千万别忽略自己的其他需求，多看多对比多了解，一定能找到最适合你的那把保护伞。

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