首创「M248原则」：教你买对保险省钱50%避坑100%

大家好，我是保爷。

做保险自媒体几年以来，保爷写了几百篇保险科普和评测文章、拍过很多期视频、直播了无数场，内容涵括了保险的方方面面。

保爷曾经以为这些内容足以让绝大多数“保险小白”成长为“保险专家”了，直到最近有位朋友问到保爷：

保爷，我感觉现在的保险内容实在太多了，很难全部消化，也没那么多时间去研究保险。

有没有一个非常简单的保险挑选宗旨或原则，能让我很简单的搞定一家人的保险呢？

一语中的！

这确实是个问题，并不是每个人都会花很多时间去研究学习各种保险知识。

所以保爷最近一直在思考、梳理过往几年的保险感悟和理念，终于总结出了买保险非常简单实用的「M248原则」。

这个原则旨在让大家对保险有一个“上帝视角”，使保险小白能快速入门、绝对不会再掉坑。

先放一张总览图，大家先睹为快，后面会详细解读：

一、「M248」的M：即Money，钱

为什么首先要提“钱”？

虽说不少朋友是为了对抗大病、意外等风险才去买保险，但保险本质上无法规避这些风险。

保险本质是一种金融工具，买保险是为了获得应对风险的经济能力！

说白了，买保险就是为了钱。

那些大病、意外等风险其实是给家庭带来了财务风险，出了事，将这些财务风险转嫁给保险公司，保险公司赔付一大笔钱，不至于家庭的经济崩塌。

因此，既然是为了钱，买保险时，一定要注意这“三个优先”：

1、先保额再其它：先配置高保额

买保险就是买保额。

保额决定出事了能拿到多少钱。

千万不要为了追求能分红、能返本等，去牺牲降低保额！

比如买重疾险，50万保障至70岁和30万保障终身，保费价格相同，保爷建议选择前者，第一考虑保额再考虑保障期限等其它方面。

2、先保障后理财：先买杠杆高的保险

买保险一定要先买保障型保险，因为理财型保险是投资，靠本金的收益增值，没有啥杠杆。

如果患了癌症，没有保障型保险，就意味着自己出几十万治病，没钱治肯定还要把之前用来买理财险的钱提出来治病，最后理的财没了，自己家底也没了。

3、先大人后小孩：先保家里能赚钱的人

一个家庭里谁赚钱，就优先给谁买。

小孩子和老人假如生病出了事，我们大人有工作、有收入，有钱可以去给他们治疗，家里的经济不会垮。

万一反过来，我们赚钱的大人出了事，整个家庭都失去经济保障了。

家庭中“能赚钱的人”才是“没收入的人”最大的“保险”。

二、「M248」的2：千万别买的2类保险

这2类保险是指【返还型保险】、【捆绑型保险】

1、为什么返还型保险不能买？

返还型保险是：如果在保障期间内没有出险，到期后返还已交保费。

听起来好像不错？其实错的离谱。

其一，返还型保险保费比正常保险贵很多（5-10倍），原本保费500块，想要返还就要4000块；

其二，如果出险就不再返还保费，每年多交那么多的钱就白白交了；

其三，就算没出险到期后返还保费，别忘了通货膨胀的存在，到时返的保费已经超级不值钱了，30年前的10万跟30年后的10万能一样吗？

想了解返还型保险更多详情，可参考保爷之前文章：为什么强烈不建议你买「返还型保险」？

2、为什么捆绑型保险不能买？

以平x福、少儿平x福、国x福、少儿国x福等为代表的捆绑型保险是把寿险+重疾险等可选附加险打包成一个产品销售。

捆绑型保险又是怎么坑人的呢？

其一、捆绑本不需要的保险，就像你去餐厅吃饭，服务员要求你必须点个套餐，套餐里有几个菜你压根就没动筷子。

捆绑型保险的主险是99%的人都不需要的终身寿险，寿险是身故赔付一笔钱，作用是用来延续家庭的经济责任。

所以寿险只需给家里赚钱的经济支柱买，且只用买保到60岁左右的定期寿险就够了。

大家跟我一起思考下：难道你指望通过家里的小孩或者老人身故去世，拿到一笔钱？我相信应该没有人会这么想。

其二、保额共用，重疾险和寿险的保额共用。

如果得重疾赔付了，寿险的保额就没有了，身故时就不再赔了，买2份保险交2份钱却只能赔1份，大家说坑不坑？

其三、保费贵、保障差，性价比超级低！

如果你的预算紧张，买这种捆绑型保险，只能买到很低的保额，这违背了我们前面讲到的买保险的初衷。

想了解捆绑型保险更多详情，可参考保爷之前文章：为什么强烈不建议你买「捆绑型保险」？

三、「M248」的4：能救命的4大保险

1、重疾险

顾名思义，是被保人确诊了合同中约定的重大疾病（例如癌症），达到赔付标准后，保险公司赔付一笔钱，这笔钱不限用途，可以自由支配。

重疾险的主要作用是收入补偿，因为患了大病，无法工作导致没有了收入。

保额建议50万，最低不要低于30万。

保障期限建议保障终身，预算紧张的朋友可以买定期的，例如保障至七八十岁，不建议选一年期的重疾险。

关于重疾险投保，保爷之前做过保险公开课，大家有时间可以点进这个视频学习下：重疾险避坑投保指南

前排提示该课程是个长视频，约有50分钟，建议有时间耐下心再看。

2、医疗险

百万医疗险又叫住院医疗险，报销因疾病或者意外产生的住院医疗险费用。

一般有1万元的免赔额，也就是住院治疗，自己只用花1万，剩下的保险公司百分百报销。

百万医疗险的杠杆非常高，每年几百块的保费可以撬动几百万的医疗保障，建议人手一份。

医保和医疗险：我有医保，还有必要购买「商业医疗险」吗？

医疗险和重疾险：已经有了「医疗险」，为什么还要买「重疾险」？

3、定期寿险

寿险以被保人的寿命为保险标的，它保障的是身故和全残。

寿险的作用是用来延续家庭的经济责任，所以只需给家庭的经济支柱买。

保额建议100万起，要能覆盖家庭未来几年的支出。

保障期限建议保障至60岁左右即可，因为六十岁后，已经没有经济责任了。

记住，千万不要给孩子和老人买寿险！

4、意外险

意外险的保障内容一般包含意外身故、意外残疾和意外医疗，注意一定满足这四个条件才算意外：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外残疾是按照伤残等级来按比例赔付的，分为1级到10级，10个等级。

意外险的保费不会随着年龄增长而增长，所以建议买一年期的，买一年保一年。

买意外险建议选择综合意外险，并且意外医疗保障最好是不限社保目录的。

每个家庭成员都要配置这4大保险吗？

答案是不用。

对于孩子，只需要买3种即可（重疾险+医疗险+意外险），不需要买寿险，因为孩子不会给家庭带来经济收入。

对于老人，只需要买2种（医疗险+意外险），重疾险一般超过一定年龄就无法投保，即便可以价格也非常高昂，不值得投保。

老人不买寿险的原因和孩子一样，老人一般不会给家庭做出收入贡献，没必要买寿险。

对于赚钱的家庭经济支柱，这4大险种都需要（重疾险+医疗险+意外险+定期寿险）。

四、「M248」的8：保费建议年收入的8%

如果家庭税后年收入有20万，那么建议用来买保险的预算为1.6万左右。

但这个8%也不是绝对的，大家还是要根据自己的实际情况去调整。

例如有的家庭没有房贷等负债，那可以多拿点钱出来买保险，有的家庭刚买房生娃，支出压力大，暂时就少拿点钱出来买保险。

此外，这8%的保费预算，在家庭成员分配上，孩子和老人建议各占20%左右，核心的保费大头，60%左右建议分给大人（家庭顶梁柱）。

例如家庭税后年收入20万，保险预算（8%）就是1.6万。

在这1.6万里，成人配置预算是1.6万*60%=9600元左右，老人和孩子的预算都是3200元左右。

总之要记住，成人保险预算建议≥（孩子+老人）保险预算。

千万不要觉得孩子脆弱、老人容易得病就把大量预算给了他们，让自己处于“裸奔”状态。

最后我们来总结一下「M248原则」：

• M：钱，买保险是获得应对风险的经济能力，也就是为了钱，因此我们一定要优先高保额、优先买杠杆高的保障型保险、优先给能赚钱的大人买；

• 2：千万别买返还型保险、捆绑型保险，这就是两个大坑，买了血亏；

• 4：要买的4大保障型险种（重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险）；

• 8：买保险的预算不要超过家庭年收入的8%，并且在这8%的保险预算中，给大人的预算要占六成，孩子/老人各占两成。

再把开头的图片放一下，一起来复习下：

总之，买保险前务必牢记「M248原则」，这是一份能省钱50%、避坑100%的“锦囊妙计”。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”，微信搜索“mrdongbaoye”

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