年金保险的优势，有3个，但你可能不知道！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

随着社会的发展，人们的经济水平普遍有所提高，也使越来越多的人开始青睐于保险类产品，很多购买了重疾险和医疗保险的客户，感觉保障已经足够之后，手里面会有一些闲钱，不知道该如何使用。

买股票风险太大、存银行收益太低。那么购买年金保险成为了一个比较好的理财投资方式。

今天哆啦就来和大家聊聊年金保险的优势。

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年金保险的概念及及常见形态

1、年金保险的概念

所谓年金保险，是指被保人生存期间，按照合同约定的金额、方式，在约定期限内有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险，年金保险是在生存金的给付上，采用的是按年度周期给付一定金额的方式，故而名字叫“年金保险”。

我们可以作个形象的说明：

如果你用一枚鸡蛋当作“本金”，孵出了一只小鸡，这个过程叫作初期投资。那么，等小鸡长大成为一只会下蛋的成年母鸡，这就是“本利合计”。

这只母鸡由于作息规律，饮食良好，心情愉悦，能按时按量下蛋，这些鸡蛋就叫作“年金”。

鸡蛋你可以吃了，也可以拿去继续孵小鸡。年金你可以花了，也可以继续做投资。

如果最初你投资的“鸡蛋”是交给一个叫保险公司的孵化场，那么这个蛋生鸡、鸡生蛋的过程就是年金保险。

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从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资。

当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

2、年金保险的常见形态

目前比较常见的两类年金险：分红型和非分红型。

保险公司对这两类年金保险的定价利率是不一样的，分红型的预定利率一般都是2.5%，在此基础上享受保险公司的经营红利，非分红型的预定利率一般高的在3.5%左右。通常来讲在同等条件下预定利率越高那么对客户的受益就越大些。

保险产品的预定利率，不是某家保险公司能随便自行确定的，他是由国家根据不同的市场背景来做的调控，既要给予客户保证的收益，同时也不影响保险公司正常的经营，历史上1988年的时候预定利率8%，1997年是6%，1998年是5%，目前我们的预定利率是2013年费改后所确定的。

国家调控保险业产品预订利率的参照就是当前环境下的市场利率，所以如果未来利率再持续下降的话，也不排除保险产品的预定利率还会做调整。

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年金保险的优势

由于对未来的不确定性，近年来理财产品越来越受到关注，尤其是年金保险在众多理财产品中脱颖而出，不少投保人希望通过这项理财安排，能让自己的未来在收入、养老、子女教育等方面有稳定的保障。

年金保险在理财中的优势

随着生活节奏的加快和生活压力的增加，现代社会每个人都极易陷入焦虑的情绪中，没钱的时候想着如何挣钱；有了钱又开始担心通货膨胀，想着如何更好地投资和增值。

为了保障家庭财务的稳定，我们要做的就是开源和节流两件事：一个方向是不断让收入提高；另一个方向，就是不断地让支出费用减少。

而年金保险就兼具了开源和节流两个特点。它能够把一些闲置的资金做沉淀，不至于无意中消耗光，还能让闲置的资金持续增值，在未来某个时间段一次性或阶段性取出。

具体来说，年金保险在理财中具有如下优势：

一、资产配置

1、保障资金安全

如果把家庭的资产从配置的必要顺序从高到低来排的话，分别是银行资产，自用住宅，年金保险，债券基金，股票。而风险系数也是按顺序从低到高的。

从这个顺序我们可以看出，年金保险处在中间的位置。 年金险的收益是可以预见的，也能计算出来，与虚无缥缈的股票、贵金属等投资不同。

保险作为财富投资的最底层保障，是整个金融体系中安全性最高的工具。

2017年底，中国人民银行、银保监、证监会及国家外管局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》：

金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

2018年初至今，余额宝利率从4%已经降至2.1%； 全国银行理财收益率持续下跌，目前收益3%左右；P2P持续爆雷，站在今天的投资市场来看，可以毫不夸张的说，无论你是在民间借贷奋战数年的老手，还是趁高潮跳入被收割的新韭菜，在这个领域没有多少人是全身而退的。

越来越多的人开始意识到，辛苦赚来的财富，需要更安全的一种增值方式。

2、保底收益

高收益其实并不可怕，但承诺的高回报，就等于庞氏骗局了。

高收益高回报是需要资金有安全垫的，而年金保险，就是这个安全垫。

年金险收益不高，很多人觉得非黑即白，其实真正懂得理财的人，是黑白兼顾的资产配置模式。有了保证的收益垫底，一个人才会更有底气去放手一搏，即能够有安全垫承受住风险，才能向前一步更积极地博取高回报。

3、增长稳定

银行大部分还是实行单利计息，而保险一般是复利计息，与年金险搭配的万能险不仅复利计息，而且有保证最低结算利率，是抵御通货膨胀的好帮手。

二、财产配置

年金保险就是用法律法规的形式来确立一笔长期的现金流。

拥有资产≠自己是最好的财富管理者；拥有资产≠钱终身都会花在自己或者家人身上。

人在风光的时候，很少会关注到。每个人都应该拥有底线思维，拥有最坏的打算，抱有最大的希望。通过年金保险的受益顺序、受益人的指定，可以把财产进行分配，并进行转移。

如果家庭成员很复杂，就可以通过年金保险来提前进行财产分配，清晰明了。

三、财产独立

能否实现财产独立是传承的重要方面，不与一切债务发生冲突才能实现更有效的财产保护。

最重要的是，“财产无争议的及时给予”，才能降低极端事件对于受益人的二次伤害。

保险是资产隔离的财富保全工具，投保人企业遭遇债务危机，无需偿还债务，也可以无条件的及时给予给受益人获得东山再起的资本和及时的生活费。

四、融资贷款

年金保险的保单可以用来贷款，贷款额度一般为报答现金价值的80%，可帮客户解决资金紧张的问题，且贷款期间保单依旧有效。如果急需资金周转，可以通过保单质押贷款。

一份保单可以生出两分钱，一份是固定利益和增值利益，另一份就是质押贷款。年金保险的优势不仅在于可以每年领取固定的收益，更重要的是，现金价值是可以贷款的。

我们知道年金保险的现金价值是非常高的，有些公司不定期会推出超高现价的保险产品。现金价值越高，对于客户来说，资金越灵活。最重要的一点，从保险公司的贷款，只需半年还一次利息，不需要还本金。等于是拿着保险公司的分红，还用着自己的本金。

对于现在的大多数人来说，如果只靠社保养老，那么舒适、安逸的老年生活离我们是很遥远的。如果想要闲适安逸的退休生活，需要我们提前进行规划。

一般有两种方法，第一个就是储蓄和理财，保证我们在退休后有足够的资金；第二个就是在有支付能力的前提下，提前购买年金险，如此在退休后就可以领取养老金。

近几年商业保险防老案例屡见不鲜。我们的长辈年轻时商业保险还不盛行，如今社保养老金能够让他们生活地相对自如。

但是在不久的将来，到2050年时每一个年轻人就要赡养一位老人，养老负担大大加重，完全依靠社保和儿女来养老是远远不够的。

这也是现在很多年轻人开始规划起看似遥远的未来的养老计划的原因。

年金保险在养老保障中的优势

2019年1月26日，北京协和医学院、中国老年保健协会、社会科学文献出版社在北京共同发布《老年健康蓝皮书：中国老年健康研究报告（2018）》。

在2000年-2017年，中国60岁及以上老年人口从1.26亿人增加到2.41亿人，占总人口比重从10.2%上升到17.3%。预计到2020年，全国老年人口总量会超过2.5亿人，占总人口比重接近20%。

老年人越来越多，有劳动能力的人越来越少，并且养老金的缺口也越来越大，中国养老金缺口到2018年预计到6,000亿元， 2020年预计到8,900亿元，政府正积极补足资金缺口 ，但是个人也应该为自己的养老承担起更多的责任。

年金保险能把你确定已经赚到的钱，安安稳稳的保值增值到未来。并且在退休后，能够稳定地领取一定金额的现金作为养老金补充，为安稳幸福的晚年生活提供保障。

年金保险的说到底是给自己年老时的一份保障，2015年中国总抚养比为37%，少儿抚养比为22.6%，老年抚养比为14.3%，2005-2015年中国少儿抚养比逐年下降，而老年抚养比逐年增加。每一位父母都不愿意成为子女的负担，在利率下行的大趋势下，为自己保留一个锁定利率的养老账户，真的是个不错的选择。

那购买年金保险来养老的优势有哪些呢？总结了以下4点优势：

一、保险养老不难计算，十分方便

金融市场上投资理财工具有很多，许多复杂的复利公式一般人难以看懂。保险的回报率比起其他工具来说或许不算多，但却是相对来说较好计算了解的一种方式。用其他理财工具来养老，如果不能熟练掌握理财知识，没有这方面的操作经验，很容易因为操作失误而血本无归，晚景惨淡。

二、每月能够有多少回报金相当明确

保险公司在规划养老保险计划时会根据每个人各自的需求进行设计。客户把退休后想每月领到多少保险金的金额告诉保险公司后，保险公司会计算出应该先在前期每个月支付多少保费，支付几年，保险额度多少，提供几套类似方案给消费者进行选择。

三、强制储蓄 专款专用

在青年时期人们容易挥霍掉很多财富，如果不加以控制，年老时将追悔莫及。此时保险养老因为要在前期每月缴足固定的保费，能够强制我们储蓄下一笔资金，给老年生活更好的保障。

如果因为断缴保费而被退保会有一笔损失，所以一般人会遵循养老保险的计划，不会挥霍掉这笔钱而是去缴纳保费。专款专用，更有利于未来养老。

四、可以形成终生的理财计划

养老年金保险专款专用，品质养老，具备绝对安全、定时拿钱、活多久领多久、抵御通货膨胀、打理简单等特点，能够满足专项的养老需求。

现在孩子读书需要大量的资金，为了更好的教育资源，家长们更是辛苦赚钱，希望给孩子更好的教育。

我们以读小学为例，不仅需要补习，弥补学习上的不足，更要报各种各样的兴趣班，如果仅仅通过储蓄是很难满足家庭资金需求的，这就需要教育年金保险发挥作用了。

年金保险在教育支持中的优势

“教育焦虑”或许是经济快速发展过程中别无选择的产物，而用心的准备和专业的规划，可以通过财富增值让自己和孩子在教育这条路上走得更舒心淡然。

子女教育的硬性支出在时间上没有弹性，在数值上无法压缩，还会随着通货膨胀而逐年递增。父母希望孩子获得哪个水平的教育资源，就需要提前筹备相应的教育经费。

教育金的储备必须要在保证安全的基础上进行保值增值，因此不能用高风险高收益的方式进行积累。以教育年金保险的形式来储备教育金虽然不是唯一的方式，但绝对是一个稳妥的优选方案。

一、稳妥

教育年金产品最大的优势是稳定性，它能够提供确定的未来现金流，从而帮助家庭实现专款专用，强制储蓄，不会受到其他因素的影响。父母可以根据家庭的实际经济情况、对孩子未来受教育水平的程度，为孩子选择合适的产品进行规划。

同时，教育年金产品比单纯的存钱要多少一层保障的外衣，作为家庭的教育投资一张保单便可以贯穿孩子的教育阶段，抵御通货膨胀，提高孩子的教育质量，帮助父母面对教育成本不断增加所带来的现实压力。

二、锁定

教育年金保险产品是家庭长期资金规划的好帮手，可以将未来要花的钱进行提前储备，用当前的确定性抵御未来的不确定性。有了“锁定”的资金保障，也就不用再担心家庭财务情况的改变会造成对子女教育质量的影响。

三、豁免

有的教育年金保险带有保费豁免功能，指在缴费期间，一旦投保人（父母）身故、患重疾或残疾，即可豁免掉后续应缴纳的保费，被保险人（孩子）的保险利益不变。可谓把子女未来的规划装进了“保险箱”。

父母对于孩子经济上的关爱，是建立在父母健康，并且有持续的收入来源的前提下，教育年金保险不单是孩子教育资金的储备，也是父母收入一旦中断的重要替补，为父母扫除了后顾之忧。

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年金保险的优势总结

年金保险的优势

▲可以当教育金、️养老金、创业金......

▲可以复利生息，本息滚存

▲可以实现二次增值

▲可以挂钩养老社区、医疗保险、寿险保障

️▲可以实现个人财务隔离，合理筹划债务税务

️▲可以指定投、被、受益人，定向传承

▲可以对接保险信托

每个种类的年金保险都有优势和价值，我们利用好优势的方面，在取舍中做平衡就好。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。