成年人要不要买保险？又应该如何配置？

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自从我女儿出生后，我的家庭地位是一落千丈。

家中有什么好吃好玩的，大家都先顾着我女儿。

再是我爸妈，然后是我爱人，最后才是我。

能看出家庭地位的，除了吃喝玩乐，还有就是买保险。

在我收到的咨询中，问得最多就是少儿保险。

其次是老人，成人只能排在最后。

成年人真是不容易啊~

一

成人不比老人和小孩。

小孩和老人更易患病，而成年人给人感觉就要皮实的多。

毕竟，有哪个成年人是没有承受过社会的毒打的呢？

确实，成年人患病风险可能确实没那么高。

可这不是成年人保险被轻视的理由。

实际上，为家中成人配置保险的重要性，要远远高出老人与小孩。

在配置家庭保障方案时，“先大人后小孩”是一条相当重要的准则。

原因很简单，大人是家里的经济支柱。

我们假设一个比较极端的情景：家里有人患上了重疾。

不管是大人，小孩，还是老人，不幸患上重疾都会对家庭造成巨大的负担。

如果是小孩和老人患病的话，这个家庭要面对的是巨额的医疗费用。

虽然很艰难，但只要家里顶梁柱还站着，就总有办法挺过去。

而大人作为家中的经济来源，他如果患病的话；

家庭不仅要承担巨额医疗费用，同时还会失去后续的经济收入。

一大家人，上有老下有小，失去经济收入对这个家庭的打击将会超乎想象的大。

除了重疾以外，还有更为严重的全残，身故。

不管哪一项都是一个家庭的不可承受之痛。

因此，正是为了家人，为了父母子女，家里顶梁柱才最需要一份完善的保障。

二

保险最重要的作用就是替我们抵御我们承受不了的风险。

生活中，我们可能受到的伤害大多是疾病和意外所致。

不管是哪种伤害，四大险种都可以各司其职。

· 首先是百万医疗险。

它可以用来报销住院时产生的医疗费用。

· 其次，你需要一份重疾险。

用以弥补收入损失和覆盖医疗费用。

其中，如果是因意外导致的伤害，还可以去找意外险“算账”。

· 最后，是寿险。

不论是因疾病还是意外导致的全残或身故，都可以用寿险来弥补家庭的经济漏洞，解决后顾之忧。

但生活不可预测，不管是意外还是疾病，都不是我们能够左右的。

所以我认为，要想保障更全面的话，四大险种都应该配齐。

各种险种相互搭配，才是一个保障体系的完全体。

三

上文提到的四大险种当中，重疾险，意外险，寿险，都是用来弥补收入损失的。

属于赔付型。

这样子的话，那我们的首要关注点就应该是他们的保额了。

毕竟，要用来弥补收入，要用来保障最爱的家人。

万一保额不够怎么办？万一不能覆盖未来几年的支出怎么办？

接下来我们就看看，应该怎么确定保额。

意外险和寿险基本都保身故和全残，所以基础保额一定要高。

• 基本要覆盖到子女的教育费用，车贷房贷，其他负债，老人赡养费用和五年左右的生活开支。

• 建议保额做到年收入10倍左右，50万起步，100万不高。

• 重疾险保额要覆盖医疗支出，后续疗养费用，和三年左右的基础生活开支。

• 保额建议30万起步，一二线城市至少50万。

当然，这只是建议，这个保额计算方式也粗糙至极。

真正要确定保额时，还要根据年龄，预算，职业，地域，健康情况等等的详细情况来决定。

四

保额虽然越高越好，但保费可不是。

预算有限，要把每一分都用在刀刃上。

虽然预算也是根据个人情况来决定的，但一般来说，建议家庭保费预算不要超过家庭年收入的百分之十。

保费占据收入的比例过大的话，生活质量降低，成为了负担，那就得不偿失了。

而在家庭保费预算中，成年人应占据80%以上才算合理。

还是那个说法。

正是因为爱父母，爱子女，才不能将保费大头用在他们身上。

我能理解你们对父母的敬爱，对孩子的疼惜。

但千万不能忘了，现在你才是他们的港湾。

你的存在，才是他们最稳固的保障。

千万不能忽视自己，对自己负责就是对父母子女爱的体现。