想不到吧,你的保单竟然还能这样用——保单贷款
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大部分人在买完保险之后,都会把保单好好保存起来。
没到理赔可能都不会再翻出来看了。
这样做,也没啥毛病。
但本着经济效益最大化原则,大喵还是觉得有必要分享一个保险知识点——
保单贷款。
保单不止能作为投保证明,在必要时刻还能发挥更大的效用。
一
其实保单贷款很好理解。
和一般的抵押贷款一样,只是担保物变成了保单。
将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金。
保单贷款比例一般不能高于保单现金价值的80%。
所以,要想保单贷款,你的保单必须要有现金价值。
大部分的长期险种都有这个功能。
像终身寿险、终身重疾险和年金险之类的储蓄型产品,都可以保单贷款。
而短期产品,像一年期的意外险、医疗险等等,就无缘了。
正在进行理赔申请的保单也不能进行贷款。
说到贷款,自然绕不开一个话题:利率。
保单贷款的成本几何?
明面上是不高,保单贷款利率一般在4%-5%这个幅度。
但一般规定的最长贷款期限不会超过6个月,到期则要本息归还。
超过6个月预期未还,则要复利计算。
也就是所谓的利滚利,每半年滚一次。
这笔账就耐算了。
所以,保单贷款的定位很明显了,是短期的应急性贷款。
二
不同的保单拿去不同的地方贷款,得到的结果也不一样。
按照贷款的渠道可以分为:保险公司贷款和银行贷款。
(1)保险公司
保险公司只接受自己公司的保单贷款。
手续也不复杂,2-3天就能搞定。
申请办理的时候带上保险合同、身份证和银行卡就可以了。
至于贷款的额度,还是要看保险公司。
一般最高不会超过现金价值的80%。
像友邦保险、中德安联规定的现金价值就为70%。
(2)商业银行
相比保险公司而言,商业银行的手续比较麻烦。
而且,一般小额的保单,银行不愿意花精力解决。
他们只接受大额的保单贷款,金额太小对于银行来说太耗费人力资源。
但是,银行可以突破贷款额度不能高于现金价值80%的限制。
个别银行甚至可以高达现金价值90%。
不过,银行贷款是根据央行的基准利率执行的,对贷款资金的用途监管有点严格。
适合对利率较为敏感的大资金。
如果你有大额保单,可以选择在银行贷款,贷款额度高。
三
如果实在实在太忙了,贷款逾期还不上,也不用担心。
保险公司会将贷款进行延期,只要到期前把利息还上,就可以继续使用这笔钱。
利息还不上也不要紧,保险公司会将利息计入本金,重新计息。
一旦贷款本金加利息之和大于保单现金价值,保险合同将中止。
别紧张。
此“中止”非彼“终止”,两年之内还是可以申请复效。
说到这,是不是有不少人翻出了自己的压箱底保单瞅瞅。
但其实,保单贷款并不是买保险的关键点。
分享这样一个知识点,纯粹就是想让大家知道有这么一回事。
在某个急需用钱的短时间段,保单贷款是一个途径。
可以但不必要。