体制内夫妻，如果要买保险，最该关注哪些点？

从事保险行业这么多年，一直发现一个现象，那就是一些体制内的小白客户，搞不清楚自己社保福利的那些事儿。

那么，哪些单位属于体制内呢？

像医生、教师、政府机关、电力公司、燃气公司、交通局、市政府等一些事业单位、国有企业单位职工，我们统一列入体制内人员。

体制内人员往往比体制外的私企员工单位福利更好一些，尤其在社保体系方面。

因此很多体制内人员往往以为单位给上的保险就够充足了，自己不需要额外再花钱配置。

事实是怎样的呢？今天就帮大家好好捋捋。

一、体制内人员享受的社保等福利待遇都包括哪些？

1、医保

一般城市医保年度报销限额20万元左右；下有门槛费，上有封顶线，同时还需要满足报销范围才可以进行报销，简单理解就是不在医保范围内或报销金额超过年报销限额就不能报销了。

评价：不论是体制内还是私企，医保都是按照统一的社保体系来走的，并没有额外的补贴政策。因此只有医保的体制内夫妻还是需要医疗险、重疾险的。

2、养老金

体制内单位交的养老金和普通私企员工交的养老金的比例是一样的，区别在缴费基数上。

福利好的单位会把可计入缴费基数的收入都计入，按最高不超过社平工资的3倍缴纳养老金。一些私企呢，可能只把一部分收入计入缴费基数。

这样一来，缴费比例一样，但是进入个人账户资金可能相差挺大。

按照社保替代率40%计算，一般情况下，退休工资可以达到退休前年收入的40%左右，个别福利好的单位退休工资可以与退休前接近于持平。

评价：有社保养老金的夫妻，比完全没有任何养老金的夫妻，在养老时，生活品质是完全不一样的， 社保养老金可以满足夫妻退休后的基本生活。

当然，如果想要一个更高品质的养老生活，还需要借助商业保险，例如养老年金产品来进行补充。

3、工伤

必须满足上下班途中，工作场所内发生的意外事故，才可以享受工伤保险。

工伤保险也是社保范围内的部分，且也是有报销限额的。如果评残或者身故，会按照一定的标准补贴家属一笔费用。

评价：工伤保险为员工提供了办公期间意外事故的保障。但光有工伤保险是远远不够的，其他时间的意外事故需要借助意外险、定期寿险来解决。

4、失业

这个就不用多说了，失业保险金所领取的额度是非常低的，和低保线的水平差不多，且还是有领取时间限制的。

5、生育保险

仅限休生育假的员工，如女员工的产假、流产，男员工的护产假等。

最大的福利是女员工产假期间在家休假的工资是由生育保险所承担的，按照上一年度月工资标准来给付。同时生育前的产检费、生育期间的住院医疗费是可以按照一定额度报销的。

评价：怀孕/生产期间导致的并发症的治疗，或者难产导致孕妇身故等是不承担责任的。

如果希望给孕妇在怀孕和生产期间一个特殊的保障，还需要借助商业孕产险。

6、公积金

这是为解决住房问题提供的保障。

7、额外福利

补充医疗报销、附加大病医疗保险、企业年金、团体意外险等。

评价：企业补充医疗一般只针对社保报销范围内的自费费用，社保外的自费费用还是需要自己承担。而且企业补充医疗都是有限额的，也是有报销范畴限制的。对于门诊放疗、化疗、靶向治疗以及住院期间产生的进口药、丙类药品一般是不在报销范围的。

有了企业补充医疗的福利，门诊和小病医疗险可以不再购买。不过为了保证报销范围和报销额度的充足，还是建议补充一份百万医疗。

企业年金是由企业和员工定期按一定比例缴纳保险费，退休时领取，是对国家基本养老保险的重要补充。

二、体制内夫妻配置保险类型建议

1、加强保障，首先补充百万医疗险

考虑到企业的医保、补充医疗，都是有报销额度和报销范围限制的，保障广度和深度远远不够。

所以建议体制内夫妻最低配置上一份百万医疗。毕竟市场上的百万医疗一年也只需要300-500元，可是报销额度少则100-200万，多则500-600万，就当给自己买个加强险，也是非常值得的。

2、提升就医品质，可以配置中端医疗

体制内工作，往往工资待遇好，收入也比较高，那么购买一份中高端医疗也更能提升就医品质。何况预算也仅仅比普通百万医疗高出1000-2000元钱，也在很多体制内家庭可以承受的预算范围之内。

中端医疗与普通百万医疗以及社保有哪些区别呢？

中端医疗可以报销特需门诊、特需病房的费用，而普通百万医疗或者社保只能报销普通住院部的费用。特需对于医疗资源短缺的大城市而言，是非常稀缺的资源。它可以大大缩短门诊看病时间和住院等待时间，还能够给病人一个更好的就医环境。

在报销范围上，中端医疗险比普通百万医疗更全面，对于精神类疾病，护理费、理疗等费用，普通百万医疗是不报销的，而中端医疗是有机会报销的。

3、弥补收入损失，配置重疾险

在与众多体制内伙伴沟通的过程中发现，不购买重疾险的体制内家庭往往是因为对重疾险的本质不够了解。

按照民法典中有关劳动者法律条例的规定，劳动者无法工作满2年及2年以上者，用人单位是可以与其解除劳动合同的。就算是体制内也不例外，我们之前也曾看到过人民教师患癌被解聘的新闻。

即便是能保留工作，罹患重疾后也需要治病、休养，收入大幅减少不可避免。

重疾险的设计初衷，很大程度上是为了弥补因病无法继续工作而导致的收入损失。

体制内虽然比私企更加稳定，福利待遇也更好，但还是有很多需要自己承担的风险得及时转移出去。

有关为什么要买重疾险，推荐大家看看这篇文章：《不用再找了！一篇聊透重疾险》。

4、风险无处不在，配置意外险

意外险是解决工作以外时间发生意外事故所产生的医疗费用以及因这些意外所导致的身故或者不同等级的伤残的补偿。

花点钱能治好的还不算是大风险。最大的风险是导致了终身伤残，而这种身体的伤害会严重影响未来的正常工作和生活，对未来的职场发展以及重返职场工作都会带来巨大的挑战。

几百元就能买到上百万保额的意外险，则能很好地把意外造成的财务风险转移出去。

5、给家人留爱，配置定期寿险

社保体制下，一旦退休前因为意外或者疾病导致身故，那么社保的一系列待遇就享受不到了，所谓退休领养老金的一切美丽梦想也不再有机会变成现实。

我的多个老读者和我感慨，他们身边就有才三、四十岁就因意外和疾病去世，留下孤儿寡母，又是房贷、又是子女教育，还有老人要赡养，真的是太难了。

看到这，定期寿险就很容易理解了，假如因为疾病提前离开的时候孩子还很小，又该怎么办?假如房子还有大额贷款又该怎么办？家庭收入彻底中断下，未来孩子的教育和家庭正常的生活品质如何去保证呢？

定期寿险就是解决这个问题的，给家人留一份爱。

三、配置全面需要多少钱呢？

以30岁夫妻为例：

百万医疗/中端医疗二选一即可: 百万医疗300元左右；中端医疗2000元左右。

重疾险：50万保额,30年缴费，5000-6000元。

意外险：100万保额，299元。

定期寿险：100万保额，女士500-1000元。

夫妻加在一起全面配置，保额适中，总计12000元左右就可以配置齐全。为家庭建立起以小博大的杠杆账户，将家庭风险彻底转移出去。

写在最后

天有不测风云，人有旦夕祸福，人吃五谷杂粮，哪个没有生老病死？不管是体制内家庭，还是体制外的家庭，都需要我们平时花一些时间，彻底梳理一下已有的保障内容，同时找一位专业的人帮你梳理一下缺口。

相信每个家庭都知道保障确实很重要，那么我们不如从现在开始就行动起来，将自己家庭的保障更加完备吧。