银行理财大变动！你的账户可能要亏钱？

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

最近关于银行的新闻是一波接一波，

先是6月份存款利率下降，大额存单遭疯抢，

再就是8月底，大行理财产品不得使用成本估值法。

不过，影响较大的还是近日银保监会的这条消息：

未设立理财子公司的银行，或不得新增理财投资。中小行逐步退出理财业务。

目前这个消息已经得到了多位银行高管的确认。

难道银行以后不能卖理财产品了？

那之前买的银行理财还安全吗？

今天咱们就来扒一扒~

一、中小银行理财业务为啥要退出？

银保监会这次对理财业务的整改，

其实是要将理财功能正式从银行剥离，

划入理财子公司，让专业的人干专业的事。

对于中小银行来说，

人员团队、系统、专业等方面的配备较为有限，

直接投资能力不足，就得退出理财业务。

监管这么做的目的，不外乎是为了控制风险。

像开篇时提到的监管对于6大行理财产品的要求：

这个要求对我们的影响，就是以后银行理财的风险波动会变大。

为啥？

以前的银行理财采用的是摊余成本法。

按照买入的成本+利息来算。

产品净值看起来更稳定，更符合保守型投资者的心理需求。

但这种方法掩盖了普通用户能感知的风险。

而感受不到风险，其实是最大的风险。

一旦最后产品违约，就会造成净值的悬崖跳水。

但如果是换成市值法进行公允价值计算，

产品净值的波动会较大，但同时也能让投资者更清楚所面临的风险。

这样，即使出现亏损，投资者自己可以选择退出，不至于最后踩雷。

其实，无论是中小银行理财功能的剥离，

还是用市值法代替成本估值法，

都是为了打破刚兑，控制风险。

很多人都知道2018年银行就打破了刚兑，

但大多数人还是认为银行理财就是无风险的...

哆啦认为，监管的这些做法还是非常明智的。

起码现在大家已经知道，买银行理财也是会亏钱的！

当然，已经买过的朋友也不用担心，存量的产品不受影响~

不过话说回来，保本理财确实越来越难了。

二、保本理财，还能买些啥？

银行理财产品虽然不再保本，但它的安全性还是相对较高的。

不过，在挑选的时候还是尽量选那些风险等级比较低的产品。

银行理财按风险等级由低到高一般分为：R1~R5五个等级。

R1是比较安全的，能够保本。

除了低风险的银行理财，还有两种方式也能保本。

一是50万以内的定期存款。

不过自从6月份利率降低之后，现在各大银行APP的利率普遍都很低。

第二种是理财险，比如年金险和增额终身寿险，保本保息。

特别是现在大火的增额终身寿险，

是目前唯一能够将安全性、收益性、流动性平衡得很好的理财产品。

每年有多少现价，白纸黑字写进合同，一分都不会少。

而且现价增长速度非常快，几年就能回本，

越往后，收益越高。

中途如有资金需求，可随时通过减保领取来实现。

比如30岁大雄给小雄（2岁）买了一份某增额寿险，

年交10万，交5年。

那么，小雄的这份保单现价如下：

（加水印防盗图）

（加水印防盗图）

保单第6年，现价超过已交保费，实现回本。

如果一直不领取，小雄25岁时，

现价翻倍，收益率已达天花板3.5%！

71岁时，现价达到501万，是已交保费的10倍！

持有时间越长，现价越高~

如果在小雄大学期间，每年领取10万，领4年，

现价还剩约47.7万，继续复利增长。

等大雄60岁退休时，如果自己养老金不够，

还可每年取出5万块补充养老，

可一直取18年，现价还剩2.4万，累计领取约92.4万！

一份保单，可同时解决教育、养老问题，有点香。

三、写在最后

在投资环境千变万化的今天，

既能保证资金安全性，也能确保资产稳定增值，

适合作为家庭资产配置的无疑是增额终身寿险了，

既省事，又能拥有稳定的幸福。