重疾险，是买定期还是买终身？

重疾险是选择保终身还是保定期？是很多人第一次买重疾在纠结的问题。

选保终身吧，又觉得贵；选保到70/80岁更便宜，但是70/80岁之后得了重疾怎么办？

这里可以把这一个问题，拆分成两个小问题来解答大家的疑惑：

• 重疾险保障至终身划算吗？

• 重疾险保障定期，是否足够？

重疾险保障至终身划算吗？

我们用3款产品来做个价格对比：

在同等条件下，同一个产品，保到70岁的费率，大概会是保至终身费率的60%左右。

就用康惠保（旗舰版）举例，我们算一笔帐：

30岁的时候投保，如果保至70岁，每年节省保费6573-4132=2441元，缴费的20年里，每年都能省这么多。

假设我们把每一年省下来的钱都拿去投资，那么等到70岁的时候，我们如果需要手里有50万元，需要投资年利率达到多少呢？

用excel里面的IRR函数算一下（过程图有点长，我放在了文末，感兴趣的朋友可以移步文末查看），IRR高达7.615%。

也就是需要我们每年的投资利率达到7.615%，到我们70岁的时候才可能通过投资把省下的钱，钱生钱到50万。

那么我们反过来再算一下，假设我们能做到每年的投资利率为4.2%，那么需要多少年，省下的钱能达到50万。

小七帮大家算了一下，大概需要65年，那时候已是95岁了。

更何况，我们很多朋友都是过了30岁才开始意识到要买保险，这时候年龄越大，杠杆就越低，需要的年数就更长了。

更更何况，利率下行的时期，以后这4.2%投资利率，我们老百姓能不能达到还不知道呢。

当然，这里计算的情况，是针对咱们普通百姓来说的，如果你是投资高手，能保证几十年都保持7%以上投资利率，那可以另说。

所以，在一般情况下，从数据上来看，买保终身的产品反而更划算。

重疾险保障定期，是否足够？

在回答这个问题之前，我们先给大家看一张由《2019年全国最新癌症报告》数据做成的图：

从40岁开始，无论男女，发病率都开始快速升高，到80岁左右到达高峰。

很明显，在70岁之后，发病概率会更高。相对来说，定期重疾的保障就不是那么充足。

从这两个方面来看，无论是从保障充足的角度，还是从划算的角度，都建议大家如果是第一份重疾险，都建议优先考虑保终身（离世之前都有保障）。

什么情况下考虑选择定期呢？

既然定期产品存在，它一定是能够满足一部分人的需求。

什么情况下，小七觉得选择保障定期也是不错的呢？

1、预算非常不足的时候：选择保终身，比保定期要贵个40%左右。如果预算很有限的情况下，保额和期间要二选一，那就选择保障保额（30万以上）。

2、用来加保的时候：重疾险主要的作用，是作为收入补充。随着收入的提高，适当增加60岁前的保额，也是合理的。

其实终身和定期并不矛盾，如果搭配使用，那是极好的。

最后附上前面答应大家的IRR图：