生病了能投保吗？附“带病投保”指南

没有人是永远不会生病的。尤其在现代社会，压力如影随形，大家或多或少会有一些小毛病。

虽然这些小毛病对日常生活影响不是太大，但在购买保险的时候却会遇到阻碍。

很多保险采用一刀切策略，符合健康告知就能买，不符合就不能买。对于身体有一些异常的朋友，投保之路就比较艰难了。

今天跟大家聊聊——如果身体状况有异常，如何顺利买保险？

• 常见的核保方式有哪些？

• 如何进行“带病投保”？

• 购买保险的时机

常见的核保方式

投保之前，特别是购买重疾险、寿险等长期险，一定会有健康告知，为了防止有人生了病，才来买保险。

如果健康告知无法通过，我们还可以选择核保。

平时我们买保险的渠道分为线上和线下：

线下买保险

一般都是人工核保。只要如实告知自己的情况。如果有需要就提供相关病历，保险公司会有专业的核保人员进行人工核保。

线上买保险

常见的核保方式有智能核保、邮件预核保、人工对接系统核保。

• 智能核保：有些产品有智能核保功能，通过智能核保，就算身体存在过往疾病，也可以立即获得投保结论，并有一定概率可以通过核保。

• 邮件预核保：一些复杂的疾病也有承保的可能，而且不会给其他公司留下被拒保、除外、延期承保等一系列的不良记录。

• 人工系统对接核保：在投保产品的时候，直接通过产品的链接把资料发送给保险公司，由保险公司来审核。这种审核也很方便，但缺点是会留下记录。

如何进行“带病投保”？

这里的“带病投保”，不是说知道自己生病了，买保险的时候隐瞒不告知。

而是根据不同保险公司的健康告知和核保结果，来选择对自己承保结果最好的保险产品。

不同保险公司的健康告知和承保要求是不一样的。同样的身体健康状况，可能这家保险公司拒保，另一家标准体承保，都是说不准的。

小七总结了4种方法，就算身体存在异常，也可以快速带病投保：

• 智能核保

• 邮件预核保

• 选择健康告知宽松的产品

• 线下多家同时投保

1、智能核保

最方便快捷的办法，就是智能核保了。如何进行智能核保呢？

我们以甲状腺结节为例，一般重疾险的健康告知中都会问询，比如：

是否曾存在或被告知怀疑存在下列症状或疾病

（1）甲状腺结节；

（2）先天性疾病，遗传性疾病，五官、脊柱、胸廓、四肢畸形、残疾或功能障碍、失聪、失明，瘫痪，Ⅲ度烧伤；

很多线上重疾险没有智能核保功能，那么如果患有甲状腺结节的话，就没办法购买这份保险了。如阳光i保：

但如果有智能核保，马上就能知道核保结论。同样用甲状腺结节为例，具体步骤以弘康哆啦A保旗舰版做示例：

第一步：健康告知选择“否”

第二步：点击“进入智能核保”

第三步：选择“甲状腺及甲状旁腺”

第四步：开始告知疾病详情

第五步：获得智能核保结论

核保结论一般为5种：

除了方便快捷这一优点外，就算结论是无法投保，系统也不会产生拒保记录。

2、邮件预核保

一些第三方保险经纪公司，在线投保健康告知过不了，可以提供邮件预核保。

在正式投保之前，可以联系第三方公司。由第三方公司统一将相关的资料如病历、检查报告等，发送给保险公司，保险公司的工作人员提前做审核，预测核保结果。

这种方式也不会产生拒保记录。

3、选择健康告知宽松的产品

相同险种，不同公司的产品健康告知不同。

拿高血压为例。其分类标准为：

（高血压数值标准）

（高血压数值标准）

在百万医疗众安尊享e生2019的健康告知里，关于高血压的告知是这样写的：

（尊享e生2019健康告知）

（尊享e生2019健康告知）

也就是说2级或以上的高血压才需要告知，1级高血压是正常承保的。即使你已患高血压，但在症状比较轻的时期，还是可以购买该产品的。

我们看看平安e生的健康告知：

（平安e生的健康告知）

（平安e生的健康告知）

它的健康告知没有对高血压的程度进行限定，无论是轻度、中度还是重度的高血压患者，都无法投保。

也就是说，同险种健康告知也是不同的，有的产品健康告知更宽松，即使我们患有一些症状比较轻的疾病，也可以承保。

商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险＞重疾险＞防癌险＞定寿＞意外险。

4、多家同时投保

如果在一家保险公司买不到，还可以试试多家同时投保，然后选择核保结论最好的产品。

无论在线上还是线下，只要是人工核保就有机会。

不同的保险公司核保手册不同，甚至同一家公司不同核保员的核保结论也有可能不同。

我们准备好需要的资料，如实告知自己的身体状况，同时投保3-5家保险公司的产品，选择结论最好那家就好。

购买保险的时机

什么时候买保险合适呢？

尽早购买保险

除了我们常说的投保年龄越小，保费越便宜外。年轻的时候，身体健康状况大多是更好的，顺利承保的概率也更高。

投保前不用刻意去体检

我们只需要对现在已知的状况如是告知即可。如果身体没有明显感觉不适，先投保，过了等待期再去检查，不影响理赔。

当然，如果身体明显不适了，还是尽早就医，保命要紧。

身体健康状况稳定再投保

从各大保险产品的健康告知条款上来看，通常会对2年内的生病情况进行了解。

如果近期进行过治疗，等身体健康状况稳定了，且一段时间内没有复发，再去投保。

虽然比健康人群买保险费劲一些，但也不是完全没有机会。