成人保险推荐清单 | 责任越重，越需要全面的保障！

成年人在这个社会上承担着太多的角色。

丈夫，妻子，孩子的父母，老人的子女，家庭的顶梁柱...

每个角色的背后都是一种责任。

我经常跟我的客户们说，相比于给孩子和老人买保险，其实作为成年人的你，才是最需要保险的人。

因为身上的责任太多，一旦自己倒下，影响的将是整个家庭。

责任越重，越需要全面的保障，所以成年人需要的保险种类是最多的。

今天我就系统的给大家讲解一下成年人保险的配置逻辑，注意事项以及本月优质产品推荐。

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配置逻辑

与老人小孩不同的是，成年人除了自己的健康风险之外，还应该考虑到因疾病或意外失去劳动能力后，对整个家庭的经济影响。

所以，成年人必备的保险一般有四类：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。

其中定期寿险是家庭顶梁柱的专属保险，主要就是用来解决家庭经济风险的。

下面简单介绍一下四个险种。

百万医疗险

解决疾病或意外医疗费用，尤其是高额医疗负担。

它报销范围广，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用都能报销。

发展至今，百万医疗险还扩展了肿瘤院外购药、质子重离子医疗保障和重疾绿通、住院垫付等增值服务，保障更全面更实用。

重疾险

考虑到成年人一旦罹患重疾，必然无法继续承担养家责任，所以还需要作为大病失能补助金的重疾险。

它保额高，确诊为合同规定的重疾可一次性获赔高额的赔偿金。

对防范疾病风险来说，百万医疗险和重疾险是一对好搭档。

前者解决治疗期间的医疗费用，后者用于维持患者康复期及失能后的正常生活，二者缺一不可。

意外险

意外险的保障主要有两部分：

一是意外医疗保障，和医疗险类似，是报销型的，主要报销因意外产生的门诊及住院费用。

二是意外身故或伤残保障，和重疾险类似，是给付型的，主要是起意外伤残失能补助金的作用。

如果不幸因意外离世，百万级的保额也能保证家人生活不受影响。

除了这两部分主要责任外，意外险还会有猝死保障、交通意外额外给付、意外住院津贴等扩展保障。

定期寿险

看到这里的小伙伴可能会觉得，有了意外险保身故，就用不着定期寿险了吧？

答案是错，只有意外险保身故是不够的。因为它只保意外，所有因疾病造成的身故是不赔的（除了急性病猝死责任）。

而定期寿险则没有限制，无论是什么原因导致的身故或全残都可赔付。

定寿和其他三类成人必备保险不同，它的主要职责是保护被保人的家人，让他们在被保人不幸离世后有能力去还债，去维持基本生活。

好了，简单总结一下：

·成年人需要配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。

·百万医疗险解决高额医疗费用问题，报销范围广。

·重疾险起到重疾失能补助作用，必须得是合同规定的重疾才能理赔。

·意外险能报销意外医疗，也保意外身故伤残。

·定期寿险主要职责是替身故的被保人继续履行养家责任。

你会发现这四种保险是各司其职的，都有自己不可替代的作用，只有搭配购买才能确保万无一失。

接下来我在每个险种里精选出了保障最优的推荐产品，给大家做个参考。

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产品推荐

成人的推荐产品较多，先来看一下整体清单：

重疾险

重疾险主推的是超级玛丽5号。

它是目前价格最低，性价比最高的单次重疾险。

它最大的特色是独创同种重疾二次赔付保障。

以往不管单次还是多次的重疾险，同一种重疾只能赔一次，而超级玛丽5号符合条件的同种重疾可以赔两次，累计赔付160%基本保额。

除此之外它还有可选责任丰富，不强制捆绑身故责任，投保方式灵活，健康告知宽松等优势，是一款经济实用型重疾险。

了解重疾险的朋友都知道，重疾险有一项责任叫额外给付，它可以在特定年龄阶段让被保人获赔更高保额。

如果你是追求高赔付比例的朋友，可以选下面这两款。

首先是超级玛丽4号，它在60岁前的人生重要阶段，额外给付比例非常高。

而且可选的二次防癌和二次心脑特疾赔付责任，保额高达150%，都是目前市场最高比例。

光武1号·守卫盾则注重60岁后重疾高发期的保障。

恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术这4大高发重疾及其对应轻症，终身享有额外给付。

根据各保司的理赔数据显示，这4大高发重疾的理赔率平均都在80%以上， 更有甚者能达到90%以上。

说是重疾险主要就保这4种重疾也不为过，所以守卫盾的这项保障责任是实用性非常强的。

而且这项保障也是独创，目前没有产品能赶上它。

重疾险的进阶除了提高保额，就是增加理赔次数了。

如果你也担心单次重疾保障不够，可以选择健康保普惠多倍版。

它是一款不分组型的多次重疾险，各种重疾之间理赔互不影响。

重点是它不捆绑身故责任，价格非常便宜，与单次重疾险不相上下。

以往被多次重疾险的价格劝退的朋友非常适合买健康保普惠多倍版。

最后这款嘉和保2021比较特殊，它的必选责任只有重疾而且价格非常便宜。

所以它比较适合拿来加保，或者是预算严重不足的朋友拿来保定期，可以让保费最小化。

百万医疗险

百万医疗险我按保证续保时长选了三款。

首先是1年期的尊享e生2021。

在老人和儿童的保险推荐文章里，我也都推荐了这款百万医疗险。

它保障全面，责任丰富，价格也适中，全家多人投保还有保费减免，普适型极强。

而且尊享e生一直是众安保险的招牌产品，停售的风险非常小，所以相对来说是一款续保比较放心的短期百万医疗险。

如果看重续保条件，可以选择超越保2020。

它的价格比较便宜，性价比高，可以保证续保6年。

在这期间无论是身体健康状况变化，还是发生过理赔，哪怕产品停售都不影响续保。

而且续保期满后停售还可以免等待期免健康告知转投其他指定产品，买了它会很安心。

除了超越保之外，还有保证续保时间更长的平安e生保长期医疗。

它可以保证续保20年，产品更稳定，尤其适合45岁以上的中年人，让你在身体最容易出现问题的20年里安心享有全面的医疗保障。

意外险

意外险很长一段时间推荐的都是大护甲2号，是一款保障非常优秀的产品。

不过它近期改版，增加了很多限制条件，比如健康告知、地域限制等，所以大护甲2号比较适合身体健康的中青年购买。

大家保险的全民大保镖是近期出的新产品，基础保障和大护甲2号不相上下，但猝死和交通意外额外给付稍逊一筹。

不过它的限制没有大护甲2号那么多，如果是不符合大护甲2号投保条件的朋友，可以考虑这款产品。

如果是身体状况更差的朋友，可以选择这款大地保险的大保镖Ⅱ综合尊享款。

它虽然只有50万保额，只能报销社保内，但优势在于没有健康告知，投保门槛低。

而且职业限制更宽松，警察、快递员、保安等风险系数更高的职业也能投保。

定期寿险

定期寿险主推大麦2021，保额最高350万，公共交通意外有额外给付，还有定期和终身寿险转换权，可以转投其他符合条件的产品。

它的优势在于免责只有最基础的3条，理赔限制少。而且价格便宜，杠杆率高，符合健康告知的人群都适合投保。

擎天柱6号的优势是无等待期，购买即生效，而且也是3条免责。

它扩展了猝死额外给付责任，支持加保，有终身寿险转换权。还可选多项公共交通额外给付，进一步提高保额。

擎天柱的健康告知要比大麦的宽松，例如有肝炎、肺结节等疾病的人群，擎天柱会更适合你。

产品推荐就到这里，下面再给大家说几点投保时的注意事项。

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注意事项

NO.1 保额要充足。

百万医疗险就不用说了，像是重疾险、定期寿险这种给付型保险，保额一定要够高，否则发挥不了它的作用。

一般建议成年人重疾险保额最好能达到50万，意外险100万，定期寿险则是覆盖你的债务和5年的年收入。

NO.2 尽早给自己投保。

很多年轻人的投保误区是：我现在还年轻，不需要这么早买保险，等年纪大一些再买就来得及。

其实趁年轻，把保障做全才是最好的选择。

一个是因为保费和年龄挂钩，年纪越大保费越贵。

可能你30多岁买个重疾险就三四千块钱，但等到50岁保费就得上万了。

另一个原因， 也是最重要的原因：我们不知道未来自己身体会发生怎样的变化。

也许等你想投保的时候，身体情况已经不符合健康告知的要求了，想投保也无能为力。

所以，最好是趁年轻身体好的时候，把该保的都保上。

NO.3 看好保险条款里的“坑”。

保险不是什么都能保，它会有很多的理赔限制条件和免责条款。

所以在投保前，首先要做好健康告知，其次是把条款里的规定仔细读懂，不让自己踩坑，也可以避免理赔时出现纠纷。

04

总结一下

总结一下今天的内容。

我们先讲了成年人配置保险的逻辑。

成年人必备的险种有重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，四种保险各司其职缺一不可。

接着给大家推荐了每个品类下的优质产品。

这些产品都是我优中选优的，如果你有投保的意向，可以直接照搬，或者以这些产品的保障内容为参考。

最后是几点投保前的注意事项。

总结下来就是买保险要趁早，要做到保额足，保障全，限制少。并且投保前要仔细阅读相关条款，以免踩坑。如果你觉得有难度，那没关系。需要定制方案或是买前核保，都可以来找十步帮忙。