全世界都在双十一打折，为啥保险公司这么安静？

又双叒叕是一年的双十一，今年双十一有个新功能，看看自己参加了多少界双十一，我的是9年，你的呢？

今年的双十一来的格外早一些，分两批预售，10.20就开始了第一批。

今年听的最多的是李佳琦，网上的热度也非常高，从《所有女生的offer》，到那句，他叫我美眉欸，我怎么能不下单呢？

身边不少年轻的女性，熬着夜，用着最贵的护肤品，疯狂点击，只为抢到更便宜的护肤品。

好想问一句，李佳琦，你要不要为所有看你直播，熬夜伤肝的美眉推荐一下保险呀？

最近，社群也有不少客户问我们，你们保险过双十一吗？

讲真的，这是个尴尬的问题。

打开各个保险公司的页面看看，一如既往的朴实无华，没有任何节假日的气息，就更不要说打折了。

作为所有节假日的吃瓜群众，保险是不可能打折的。

如果打折了，估计得被监管爸爸打骨折了。

咱们今天就来说说，保险公司打折的那些事吧。

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一、 保险为什么不能打折？

最直接的原因，就是监管不允许。

这个得从两个角度来说：

1、 保险的本质

保险的本质是金融产品。

就像银行存贷款，基金一样，咱们去银行存款，也基本见不到说今天双十一，贷款利率，打8折，要真这样，那银行体系，不得乱了套了？

而保险对于金融市场，和银行一样，也是牵一发而动全身的关系，银保监会有义务要保持金融市场的“稳定性”，所以，是不可能轻易变更的。

如果真问保险公司能不能打折，估计保险公司的内心想法是：如果出险了，保额能不能打折？

2、 保险产品的备案制度

保险公司的所有产品，都是需要通过监管备案的，只有通过了，才能进行销售。

不管是价格，还是产品保障，都是确定了的，不可能随意变更。

如果要变更，就需要再次申请备案，而且，再次备案需要以下资料，所以，真的变更价格，也不是想变就能变的。

所以，对于保险产品的价格，就不用考虑能不能打折了，在目前现阶段的监管情况下，直接打折的可能性是几乎为0的。

哪怕有个别产品，推出所谓的第一年打八折，这个也确定是在监管爸爸那里备案了的，不是真的私下打折的。

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二、 保险的价格怎么确定的？

1、 保险的价格，由谁计算？

首先，得说一个职位，就是精算师。所有的保险产品价格，都是由他们来计算的。

精算师会根据风险因子（比如年龄、性别、健康状况、疾病发生率、死亡率等）、产品销售费用、保险公司运营成本分摊、定价利率、预定利率要求等因素，通过建立严格的数据模型评估得出。

2、 精算师算完的价格，是最终价格吗？

不一定。

因为，还需要申请备案，最终需要监管爸爸批准。

备案需要的资料包括：

提交了这些资料，能不能批准，还是得监管爸爸说了算。

如果监管爸爸不批准怎么办？

最直接的办法，就是下架这款产品，重新生成另外一款产品。

就是说，保险公司不卖了。

所以，在监管的体系中，确实存在很多产品，监管爸爸批准了，但是没有上架，或者是不销售的。这都是各种各样的原因导致的。

3、 监管爸爸批准了，就一定长久吗？

不一定。

在遇到重大变革或者监管爸爸觉得风险过高的时候，就会采取一定的措施，使得老产品下架，新产品推出。

比如，去年重疾险改革，老产品已经全部下架，现在的所有重疾险，都是监管批准后的新产品。

再比如，年金或者增额终身寿，监管爸爸觉得预定利率过高了，约谈各个保险公司，一些高利率的产品，纷纷下架。

2020年之前，年金还是4.025%的，现在3.5%的，都屈指可数。

增额终身寿，目前，也是有这种趋势了，眼见着不少我们觉得好的产品，纷纷下架。

至于原因吗，懂的人，都已经加保完成了。

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三、 保险不能打折，有没有优惠呢？

还是有的，只是并非所有人都了解。

1、 保费

同一款保单是不能打折的，但如果买到性价比高的产品，是不是就相当于是打折了？

比如，有的人线下买50万保额重疾险花一万块，而你在线上找到了保障内容相同甚至还要好些的产品，只需7000元，这是不是优惠？

还有些团险的保单，以家庭为单位，可以达到降低保费的作用。

比如有些家庭意外险，保额共用，保费极其便宜；还有些医疗险，免赔额家庭共担，往往单个人投保存在无法报销的时候，家庭费用凑在一起就可以理赔了。

2、 核保规则

很多人想到保险，往往是自己身体状况亮了黄灯，或者是听到周围亲戚朋友罹患重病。

但保险公司不是慈善机构，对于亚健康人群的投保筛选，是极其严格的。

线上保单便宜，但是核保规则也严啊，毕竟保险公司也要看赔付率的。

但也有个别公司，对于特定疾病的核保标准相对宽松，这就给了亚健康人群一个大福利。

还有些公司会在开门红或者有新品上市的时候，放宽核保规则，说不定原来不能买的产品，突然就能买了。