新精灵#1首年保险7200元、必须在店里买？全国多地车主实报价，下单前先看

昨天，一位江苏准smart车主的帖子把评论区炸了：全新一代精灵#1，基础保险报价7200元，还要求首年必须在店里买。小红书微博上的转发说得更直接：好消息：smart到店了随时可以提车坏消息：保险要7200还都是基础险？微博评论区一下涌进一百多人，一半在晒自己的报价单，一半在讨论到底有没有被坑。这台车正处在交付初期，保险是每个准备下订的人绕不开的第一笔隐形成本，今天一次拆清楚：多少钱算正常、为什么贵、强制在店买是不是真的。

一、首年保险全国各地报价，多少钱算正常

先把车主们在评论区晒出的真实报价摆出来：

区间看着很宽，但结构其实清楚：交强+商业主险的主流报价在5600到7200元，连26款顶配车主也只花了6500元。小红书

超过8000元的报价，基本都是叠加了附加险，有位车主的9500元就明确是被忽悠买了乱七八糟的项目。小红书所以7200元属于区间上沿，不是常态水平；报价能压到6000以内，才算正常发挥。

不只是smart。萤火虫车主群里也在感叹新车+电车+宁波叠满了。小红书蔚来车主的经验也类似，官方推荐车险不同家的报价基本上在6500左右。小红书所以看到新能源保险贵不用慌，这是行业普遍现象，但具体报价里仍有水分可以挤。

二、为什么这台车的保险不便宜

有车主晒出过人保的出单明细，商业险加交强险合计七千五百多元，她自己的反应是：没想到一辆20w的车保险要7554。小红书贵的背后叠着三层原因。

第一，行业在新能源车险上整体亏损。2024年新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系有137个，保险公司对高赔付车系天然倾向提价、收紧承保。知乎

第二，车险是区域化定价。车险经营是区域化经营，同样的车在不同省承保价格完全不一样。知乎这正是同一台车报价能从4800横跨到9500的底层原因。

同时新能源车的费率浮动比燃油车更大，可上下浮动40%，门店报价的操作空间也随之变大。知乎

第三，维修成本高。车主圈里流传的说法是：听说这车买的是吉利 修的是奔驰，零整比和维修标准向豪华品牌看齐，车损险定价自然压不下来。小红书于是就有车主调侃：新能源车省下来的油费都交保险了。知乎

三、强制首年在店买保险，是不是真的

这是帖子里吵得最凶的一点。对照各地车主的反馈，结论是：这更多是店端行为，不是品牌层面的硬规则。

江苏发帖车主被明确告知首年必须在店里买，另一位刚提车的车主也说自己保险被强制在店里买了车损险。小红书想绕开渠道去外面投保的车主更被动，直接被一句出不了单挡了回来。小红书

但换个地区，情况完全不同。有车主反问：为什么我的保险是直接smart app上选买完跟店里说一声就行了。小红书新车交付流程本身也在往线上走，有车主的提车日记里，放款当天就是smart APP购买保险+购置税。小红书

过来人的避坑指南也写得很直白：保险：商业险不强制❗择优选择，多对比。小红书也就是说，真正强制的只有交强险，商业险买哪些、在哪买，都可以谈。给三个实操动作：一是让销售出分项报价单，把划痕险、驾乘险这类附加险逐项划掉；二是拿其他地区低报价直接对价；三是店端不让步时，明确问能否走smart APP渠道，或换一家门店比价。

四、续保曲线：真正松口气在后面

首年贵只是开始，车主更关心后面几年降不降。看社区里的续保账单，答案是降，而且降得不少。

第二年续保是第一次降价。有车主比了几家，最终选了平安续保总价4603返220，实付4383。小红书但上一年出过险的话，价格立刻回到起点，有车主第二年续保与新车报价一样，因为出险被上浮。小红书也有降得更狠的：一位去年提车的车主首年保险4800元，一年没出险，今年续保只要3300元。小红书

到第三年，有车主直接晒出smart精灵1第三年续保2300，保费降到首年的三分之一左右。小红书

这条曲线背后的机制是NCD未出险优待系数：上一年未出险下降10%，连续不出险折扣越滚越大。知乎所以小剐蹭先算自费维修价再决定报不报险，几百块能修好的别出险，次年丢掉的折扣往往比维修费更贵。

五、落地价账本：保险只是其中一块

最后把保险放回落地价里看。全新精灵#1推出两款车型：535Max官方指导价15.29万元、权益价14.99万元，535Ultra指导价17.29万元、权益价16.99万元。知乎即日起至10月7日下单还能叠加3000元现金尾款抵扣、高阶辅助驾驶包半价、官方充电桩及安装服务等5项权益，综合价值至高超2.5万元。知乎

购置税今年有新变化：新能源汽车购置税从全额免征调整为减半征收，每辆最高减税额1.5万元。界面新闻按535Max权益价149900元计算，购置税约6600元。

如果手里有旧车可置换或报废，还能再抵一大笔：今年的置换补贴是车价的8%，最高1.5万元；报废补贴是车价的12%，最高2万元。小红书按149900元车价算，置换约拿1.2万元、报废约拿1.8万元，基本能把保险差价整个覆盖掉。

合起来算一笔账：535Max车价149900元+购置税约6600元+首年保险按主流区间6500元+上牌费，落地约16.3万元。保险只占其中约4%，却是整个落地价里最有谈判弹性的一项。

下单前的十分钟，做三件事

1. 让销售出保险分项报价单，逐项核对有没有被加塞划痕险、驾乘险等附加险；

2. 直接问首年保险能否走smart APP渠道购买，并拿其他地区的低价报价对价；

3. 把购置税、置换/报废补贴一起算进落地价，别被单一项保险报价劝退。

7200元的报价真实存在，4800元的报价也真实存在，中间差的不是运气，是下订前愿不愿意多问一句、多比一家。