父母50岁以上，最少人均1000+搞定保险！附55/60/65岁产品推荐

昨天和同事们聊天，一个平常很少说话的同事突然开口说道：

他家里一个远房亲戚确诊了乳腺癌晚期，家里就一个独女。又要上班，又要照顾小孩，还要照顾生病的亲戚。

心力交瘁。

而且这个亲戚还没买保险，只有城镇居民医疗。前期的治疗就花了不少钱。

就特别感慨。

说实话，像我们这个年纪，上有老、下有小。

小孩、爸妈哪一头生病，都吃不消。压力太大了。

家境殷实或者有保险兜底的，还稍微好一点，至少经济上的压力会小很多。抽不出身来，也能请个保姆护工帮忙；

但如果没钱没保险，真的是头大，搞不好一地鸡毛。

小孩子的保险，我写过很多次了。

今天打算更新一波爸妈的保险方案，如果你们爸妈的保险还没买，可以考虑给安排上！

文章分以下3个部分：

1、给爸妈购买保险存在的难点

2、爸妈的保险配置思路

3、具体产品推荐

01 给爸妈购买保险存在的难点

随着年龄的增长，人们面临的健康风险，也越来越大。

（数据来源：中国人寿2021年理赔年报）

可以看到：

50岁以后，罹患重大疾病的概率直线上升。

保险公司为了控制赔付风险，在面向这部分人群的时候，往往会设置相应的投保门槛。

比如，

投保年龄的限制。很多健康险产品的投保年龄都要求在60岁以内。

健康要求的限制。像老年人常见的三高、糖尿病、心血管疾病等慢性病，都在健康告知的问询范围内；

保额的限制。很多重疾险、防癌险产品，年龄越大，能买到的保额越低；

价格的限制。保险的定价与被保人的年龄密切相关，老年人买重疾险、医疗险的价格，要比中、青年贵出很多。

所以，给爸妈买保险最大的问题绝对不是挑产品，而是先看能不能买。

02 爸妈的保险配置思路

我是建议啊，

你们在给父母买健康险的时候，可以参考以下这个配置思路：

国家医保>意外险>医疗险/防癌医疗险>重疾险/防癌险>寿险

1）国家医保

国家医保是最基本的保障，不限年龄、没有投保门槛。

去医院看病，也能帮忙报销一部分费用；有医保的话，甚至买商业保险也要更便宜些。

所以国家医保一定要有。

如果没有参加城镇职工社保，新农合、城乡居民社保也是可以的。

一年几百块钱，派上大用场。

2）意外险

意外险价格便宜，健康要求低甚至没有健康告知，而且各个年龄段都有产品可以购买。

再加上，爸妈年龄大了，摔跤、磕碰、骨折等的风险也会相应有所上升。

所以搞定医保后，可以优先给爸妈配置一份意外险。

产品的选择上，首要关注意外医疗保障，

尽量选择「不限社保报销」「免赔额低」「报销比例高」的产品，如果有「住院津贴保障」的话，可以作为一个加分项。

3）医疗险/防癌医疗险

百万医疗险每年有几百万的报销额度，报销比例高、用药限制少。能有效转移大病风险，是国家医保的有力补充。

所以爸妈能买百万医疗险的，一定要配置一份。

价格的话，一年在一千多块钱左右，能很好地解决看病难、看病贵的问题。有保险公司帮忙报销，也不用再担心爸妈因为心疼钱而一直拖着不肯去医院。

如果爸妈健康小问题比较多，比如有三高、糖尿病等，

买不到合适的百万医疗险，可以退而求其次，考虑防癌医疗险。

防癌医疗险，

顾名思义，只报销和癌症相关的医疗费用，比百万医疗险的报销范围小。

但在买不到百万医疗险的情况下，防癌医疗险已经是最优解了。

我翻阅了好几家保险公司的2021年度理赔报告，

（数据来源：2021年阳光人寿理赔年报）

（数据来源：2021年太平洋寿险理赔年报）

理赔数据显示：

癌症是重大疾病里的大头，占75%左右。

还是很实用的。

4）重疾险/防癌险

说实话，如果爸妈年纪在55岁以上，买重疾险的性价比已经相当低了。

不仅价格贵，能买到的保额也很低，很不划算。

所以重疾险还是应该要早买，在年轻的时候，锁定低费率。

如果预算特别充裕，或者家里有癌症病史、十分看重癌症保障，那就看个人需求了。

5）寿险

寿险通常是给家庭收入主力配置的，只有在人身故之后，才能得到保险金。

对于子女们关心的疾病和意外风险，一项都保障不到。

给爸妈买寿险，对于普通家庭意义不大。

如果想做财产传承，完全可以用储蓄型保险来代替。

03 简单推荐几款产品

既然给爸妈买健康险的难点，和配置思路，咱们都已经了解了。那接下来我就具体推荐几款产品，大家可以根据情况，对号入座。

【意外险】

爸妈在60岁以下，推荐小蜜蜂2号超越版。

爸妈在60岁以上，推荐孝欣保父母综合意外险。

这两款产品的意外医疗保障全，

0免赔，不限社保报销，还提供住院津贴保障。

另外，小蜜蜂2号超越版不问健康情况；孝欣保有1万的意外骨折补偿（可选）和1000块救护车费。

【百万医疗险/防癌医疗险】

爸妈在55岁以下：推荐医享无忧。

保障齐全，除一般住院报销、重疾住院报销外，住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊都有，质子重离子医疗报销、外购药报销责任也都一应俱全；

大品牌太平洋承保，服务周到，提供专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、院后照护、住院垫付、视频问诊等免费的增值服务。

家庭成员3人以上，还可以一起投保家庭版，除了可以享受95折费率优惠，还可以共享每年1万免赔额。

虽然医享无忧的投保年龄放宽到了65周岁，但是56周岁起投保就需要提交半年内的体检报告，包含的项目还挺多的，

长期关注大白的朋友都知道，我是不建议大家投保前刻意去体检的，其实年龄比较大的人，身体多少都会有些小毛病，万一查出点什么问题，想再买其他产品就难了。

爸妈在56-60周岁：推荐好医保长期医疗20年版。

除了外购药只能报销90%这个小缺陷，其他方面还是很抗打的。

爸妈在61-70周岁：推荐尊享e生2022。

尊享e生算是百万医疗鼻祖了，投保年龄放宽到了70周岁，涵盖一般住院、重疾住院、质子重离子、抗癌特药等保障，

可自由选择附加重疾关爱金（含重疾住院津贴、ICU重症病房住院津贴、重疾津贴）、癌症特别医疗（含癌症赴外医疗、特定药品）、重疾特需医疗、家庭共享免赔、疾病治疗津贴等保障，

增值服务也比较全面，涵盖医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理、视频问诊、慢病无忧药品等服务。

爸妈有三高、糖尿病等慢性疾病，或者年龄在70-80周岁：推荐金麒麟老人长期医疗。

40~80岁都能投保，保证续保6年，有1万免赔和2万免赔两个版本可选。

金麒麟特别适合健康异常人群，尤其是患有三高、风湿、痛风等多种慢病的人，或者70岁以上的老年人。

和普通的防癌医疗险相比，

它的保障范围更广，由重度恶性肿瘤保障拓展到了轻度恶性肿瘤、原位癌和意外医疗；对于身体健康的人群，还有机会拓展一般医疗费用的报销。

金麒麟在保证续保期间的6年内，每年都会免费提供一次健康体检，

体检包含23个常见的项目，

比如，心电图、血常规、尿常规、肝肾功能三项、胸片、腹部彩超等。

首次体检通过后，就会自动升级拓展一般医疗保障。

加量不加价。还是蛮优秀的。

【重疾险/防癌险】

如果爸妈年龄在55周岁以下，家庭预算充足且需求强烈的，可以考虑选择补充一份重疾险或者防癌险。

身体健康的，可以参考“成人重疾险推荐”部分。

如果有三高等老年慢性疾病，可以考虑阳光人寿中老年防癌险。

我测算了下，

50岁人群投保10万保额，交20年保20年，

男性年交保费为1680元，女性为1590元/年。

确诊重疾，赔付100%基本保额；如果确诊的重疾是指定的几种高发疾病，还能额外再赔50%保额。

特定恶性肿瘤-重度包括：原发于肝、肺或前列腺的恶性肿瘤—重度（限男性）；原发于肺、乳房或子宫颈的“恶性肿瘤—重度（限女性）。

也就是说，如果罹患以上疾病的话，

买15万保额，能赔付22.5万元。

另外，如果首次确诊合同约定的“恶性肿瘤—轻度”，则给付30%基本保额。同时豁免后续保费。

稍微有点遗憾的是，

因为产品是按照最新的癌症轻度标准来设计的，所以是不包含原位癌保障的。

04 大白小结

以上的保障，尤其是意外和医疗保障，如果你的爸妈都安排上了，那么就意味着你拥有一个低风险的中年人生了，可以离“中年危机”这四个字拉开一大段距离了。

父母年纪大了，能买的保险的确比较少。

但只要我们认真挑选，总能买到合适的产品。

今天我推荐的这些产品，保障和性价比各方面都很不错（*文中产品保障责任具体以保险条款及保险合同为准）。

但是因为爸妈的年龄，身体情况各有不同，而且年纪大了，异常情况也会比较多。

健康险产品，我还是建议你做好投保前的健康告知，不给理赔留隐患。有问题可以直接留言大白

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