昆仑乐享年年增额护理险，是不是第一档产品？

大家好，我是喵叔。

昨天上午突然收到一条消息，最近比较火的一款养老金“燃力虎”被紧急叫停，被停的理由据说是因为“收益太高”，不由得让喵叔倒吸一口凉气，毕竟除了燃力虎，还有一款产品，也同期公布了另一则消息：

乐享年年（增多多3号）将从下个月开始，下调3年交和5年交的现金价值，下调后是不是这个产品就不值得选择了，趁着这个时候，我们一起来看看这个据说利益高的吓人的增额护理险。

什么是增额终身护理险

所谓的护理险，可以简单理解成，被保人丧失日常生活能力后，按照之前的约定，来给付长期护理保险金。看上去是护理险，但其实它的护理保障功能非常弱，问题就出在“增额”两字上。

这类产品虽然提供护理保障，但其现金价值也在持续增长，完全可以看成和增额终身寿一样的一类产品，也就是说，我们去判断一款增额护理险收益如何，其实也就是在看它的现金价值增长快不快，相同的投入下，现金价值越高，增长越快，自然收益就越高，这款产品越值得选择。

同时，增额护理险的复利也是有天花板的，那就是3.5%，任何同类型产品，也不会超过3.5%。

乐享年年产品形态

乐享年年来自昆仑健康，条款名“昆仑健康乐享年年终身护理保险”，产品形态其实比较简单，就是两块保障责任，一是身故全残赔付，一是长期护理保障。当然，前面的都不是重点，重点在于这个产品有效保额按照3.5%的复利递增，每年减保限制为合同生效时基本保额的20%，不支持加保，可选投保人豁免。产品基本形态详见下图：

乐享年年利益测算

以30岁男性为例，我们一起来看看，不同的缴费周期，在不同的年龄下，乐享年年的IRR分别是多少：

可以看到，在3年交和5年交的情况下，乐享年年的IRR是无限接近3.5%。

同时，我们以0岁男孩为例，年交10万，不同的缴费期，对应年龄段，其现金价值能有多少呢：

这样可能不是特别直观，喵叔找了几款市售各方面比较突出的产品，以30岁男性3年缴，每年10万为例，做了个比较：

可以看到，在和另外3款市售第一档产品的比较上，乐享年年丝毫不落下风，回本速度相对较慢，不过回本以后，乐享年年的利益增长便持续领先，一直到第29年才被第三款竞品反超，虽然在后续年份里和第一名相比略有落后，但整体落后不多，最大也就2‰左右的差别。

整体看来，在保单前30年这个非常容易发生减保的时间段，乐享年年的现金价值相比同类产品有一定领先，全生命周期也稳居第一档产品序列。

乐享年年注意事项

一、关于减保

乐享年年的减保规则直接写入了条款，限制了每年减少的额度：

要求每年减少的保额不得超过合同生效时的保额的20%，简单来说就是，晚一点减保比早一点更好。

二、关于意外身故的约定

受监管影响，这类护理险的保障责任不包含意外身故，所以，条款也有单独规定：

如果是疾病以外原因导致身故，退还现金价值，大家都知道，这款产品回本周期较慢，如果前面几年未回本就以外身故了，可能会存在“亏本”的情况。当然，这个解决方式比较简单，那就是补充一份意外险即可。

喵叔点评

总的来说，乐享年年这款披着护理险外衣的增额理财险，在利益这块来看是非常能打的，特别是其3年交和5年交，优势非常明显，同时也带有终身护理责任，兼顾保单利益增长和保障功能，算是很有特色的一款产品。

不过到了11月，这款产品也将迎来调整，新上线的产品整体利益会有所下降，就和喵叔上个月让大家考虑弘运增利一样，好的产品可能都会慢慢面临调整，有看好的朋友，可以抓紧时间入手。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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