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2023下半年，市场最热的4款中端医疗险全测评，MSHvs安盛vs利宝vs复星
2023-09-15 22:50:23
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大鱼测评第1048篇原创日常我们讲的百万医疗、次中端医疗、中端医疗、高端医疗，其实并不是官方的固定表述，只是医疗险经过年复一年的发展，根据报销范围的不同，大致划分的一个通俗分类界定。
其中百万医疗就不做解释了，适用人群广泛，价格便宜，适合人手一份，很多朋友的第一份保险也都是从百万医疗开始的。但百万医疗险有一个比较大的弊端，就是它虽然有区分有社保版本和无社保版本，但是两者之间价格差异过大，因此看重性价比的朋友都是选择有社保版本。
前几年都还好说，毕竟在公立医院普通部住院，只要有医保，绝大部分情况都是先进行医保报销后，剩余部分再由百万医疗险覆盖，这种情况大部分费用百万医疗还是可以兜底。
新医保政策下中端医疗有何意义
随着国家医保政策的不断变化，医保控费的调控手段也在不断升级，目前正在执行的药品器械的带量采购、住院DGR、DIP的打包付费方式等等，都决定了当下和未来的住院，会出现一个两难的选择题：
1、走社保，好的，治疗这个疾病一共就给这么多钱，用超了不行，那很多好药用不上，只能进行最基本的治疗，控制病情。你想用好药好的治疗手段，可以，自己去院外买。举个最常见的例子，雾化用的布地奈德悬液，随随便便一个呼吸道疾病就会用上，现如今很多医院已经开始让患者自己去买了，医院不开；缝合伤口用的美容针，可自行吸收的缝合线，也默默被取消了。
2、如果希望按照最理想的方式治疗，就只能全自费，不通过医保报销。这样的话，患者选择权大些，医生也可以放开手脚，不用去敲计算器计算费用，不用担心用超了扣钱，患者全自费就好，可以获得更好的治疗。（公立医院普通部还是会受到带量采购等情况限制，院内采购的药品器械还是部分受限，但已经比走医保已经宽松很多。）
医保控费是一个长期的调控行为，目的是为了让所有的老百姓敢看病、看得起病，而更进一步的，想用更好的药品更好的方式看好病，就是老百姓自己需要承担的部分了，我们之前也有聊过。
相关阅读：深聊医保集采控费 | 有人欢喜有人忧 、带外购药的医疗险，怎么买？
在商业医疗险的维度里，不同的就医需求可以对接不同的产品，高端医疗虽然保障全面但价格不菲，不适用于大部分朋友，但中端医疗，却是可以触碰且值得推荐的，未来也会有越来越多朋友选择。
之前我们推荐过MSH和安盛的中端医疗险，是这个领域的常青树，也聊过医疗通胀的影响和如何确保续保稳定性的问题，相关阅读：安盛智选住院再升级，和MSH欣享人生比怎么样
而年中的时候，利宝和柏盛健康合作的柏世利享应运而生，另外复星联合的乐健系列也升级到2023版本，由于乐健2023扩展了院外购药，且不限制只能是癌症靶向药，因此我们认为，可以将其从次中端医疗险的范围提升到中端医疗来。
今天就来聊聊这4款中端医疗险，各自的优劣势，到底怎么样。
保障责任一览
图有的产品有多个不同的计划，为了方便横评，我们选择在同一级别维度的计划来展示，主要以纯住院计划为准，也有兼顾三家可以带门诊的方案。
1、MSH欣享人生：
公司情况：
MSH，成立于1974年，是国际健康险设计和管理方面的全球领军者，设有巴黎、多伦多、迪拜、上海4个区域总部，2001年进入中国，在国内专注中高端医疗险服务已20年有余。
产品情况：
最新的欣享人生一共三个计划：
计划A，主打价格优势，有医院限制，同时不接受核保，只接受“标准体”承保，适合身体情况特别干净友好的朋友；
计划B，则是面对所有人群的纯住院计划，支持智能核保，但选择模块不多，不符合则不接受承保；
计划C则涵盖门诊，核保尺度相同。
三个计划均不提供人工核保（只有55岁以上、6个月内新生儿、BMI超出常规范围、已承保保单因为结婚生子等原因产生的加保，这几种特殊情况，才接受人工核保，且尺度非常严格）。
欣享人生的优势是保障责任的全面，作为中端医疗该有的责任它都有，针对之前诟病的外购药，也放开了尺度，并且MSH的医疗服务网络是其自营自建，在国内已经运营多年，直付列表覆盖全面，特别是上海的消费者很适合选择。目前的最新费率表，也是比较有优势的，三个计划都是。
但欣享人生今年收严了核保尺度，砍掉了面向所有投保人的人工核保，如果身体状况特别多或者严重，就不适合尝试了。作为长期运营的经验，控制准入人群的身体健康情况，这也是一种保证续保稳定性的方式方法，说不定哪天又会放开，这都是阶段性政策。
2、安盛智选住院：
公司情况：
法国安盛保险集团，成立于1816年，是欧洲最大的保险集团，也是全球最第三大国际资产管理集团，业务网络遍及全球51个国家和地区，2023年《财富》世界500强，位列第91位。和MSH一样，安盛在国内运营健康险业务也20年有余，经验丰富。
产品情况：
最新的安盛智选住院计划，其实和高端医疗智选甄选计划一套研发和服务体系，只是智选住院是纯住院计划，要带门诊的话，需要往高端医疗转移，因此这篇文章里，没有做高端医疗的门诊方案对比。
从保障责任来说，智选住院的优势，除了责任本身一如既往稳定全面、部分核保提供加费承保与除外二选一的人性化选择外，还在于它的外购药政策，一直比较宽松且合理，并不限制合作药房，只要合理且必须，明确外购药的原因 ，医生开具处方明确药品明细，且符合CFDA批准药品，并由药房开具发票即可。另外安盛的全球救援网络，也一直是优势所在，紧急情况下，扩展到了全球范围，不限大陆地区；在线开药服务，意外门诊保障，还能提供一定的报销额度，算是一个小小福利。
3、利宝柏世利享/柏世利享pro：
公司情况：
利宝互助保险创立于1912年，总部在美国波士顿，目前在全球29个国家和地区设立机构，全球第5大财险公司，2023年《财富》世界500强，位列第284位。1996年设立中国办事处，2003年成立公司，2007年正式改建为利宝保险，成为在国内的全资子公司。
产品情况：
柏世利享是利宝和柏盛健康合作的一款中端医疗险（也算入门高端，可扩展赴港就医），和MSH自营网络、安盛合作的中间带相比，柏盛健康作为一家全新的健康险服务商，成立时间不长，还是一位“小弟”，但其实力却不容小觑，拥有新风天域集团的医疗生态资源支持，公立和私立医疗网络覆盖全球，与和睦家是兄弟公司，因此有和睦家直付需求的消费者可以多多关注。
柏世利享分为两个计划，基本责任就不赘述了，分为基础计划和PRO计划，其中基础计划只有当罹患重大疾病时，才可以去香港就医，而PRO计划则不限制。目前在国内的直付网络数量还不及前两家，但赴港就医是一大优势，可以对接的除了比较知名的港怡、希愈、香港中文大学医院等，还有重疾可以对接的被不少高端医疗列为昂贵医院列表的养和医院、明德医院。
另外不仅覆盖外购药，还可以通过博鳌和香港申请33种国内暂未上市的海外进口药，也算是差异化竞争；还有针对恶性肿瘤及罕见病特定药品基因检测费提供3万额度，院内和服务网络合作的机构100%理赔，保司不认可的机构，提供发票也可60%通融赔付，这是目前中端医疗这个维度里少见的。但不足的是产品新上市，续保稳定性可持续有待验证。
4、复星联合乐健2023：
公司情况：
复星联合健康，成立于2017年，是上海复星产业投资有限公司牵头组建的专业健康险公司，专营医疗险、重疾险等健康险类产品。
产品情况：
虽然在公司实力上，复星联合不如前面三家，但乐健系列一直是它家的明星产品，从之前的次中端医疗险的定位开始，自2017年运营至今，基本没有出太大的问题，哪怕发生了理赔也一直稳定续期。今年升级后，扩展了外购药责任，并且不限病种，但只涵盖外购药品，不含外购器械材料，因此我们认为可以把乐健2023归为中端医疗险行列。
和前面三家产品不同的是，乐健2023的就医范围是二级及二级以上社保定点医院，前面三家都是公立医院+部分指定私立，各有优劣，但在国内有很多可以报销医保，同时费用并不高属于行业通常标准的私营医院，在不少城市都是口碑和能力认可的，前三款是无法涵盖的。如果在乐健可以销售的区域，又有值得推荐的社保定点医院，乐健2023也是很好的选择。只不过乐健的服务网络和理赔时效上不如前面三家保司，适合常去社保定点医院、又期望扩展特需国际部的朋友。
价格情况
中端医疗险不会把保证续保写进条款，基本每隔1-2年，在给产品责任升级的同时，也会适当的调整费率，以维持其稳定性，因此这个价格并不是长期的，仅作参考。
0免赔，续保费率
1.5万免赔，续保费率这里强调续保费率，是因为除了欣享人生外，另外三款产品都区分新保和续保，新保有30天等待期，所以即便是同一年龄，第一年也会因为少了30天，价格要便宜些。而MSH则平滑了这一问题，没有做区分。做续保价格对比，更合理，当然这个费率也不是终身确定的，只能体现大概的区别和走势。
安盛有区分北京费率和非北京费率，其中安盛智选住院青中年时期的费率更有优势，老年贵些；欣享人生和柏世利享反之；乐健整体优势明显，但超过80岁就不再续保。
具体怎么选
这四款产品中，欣享人生和智选住院，是多年来的竞争关系，也是入保人群最高的两款中端医疗，可以说是多年相互比较，相互进步，相互比着升级的状态，从责任上来说，没有谁更比谁好，所以比较起来没有太多意义，能不能通过核保更重要；
而柏世利享作为新的生力军进入这条赛道，拿出了足够的诚意，除了责任特色外，还可提供背靠股东平台所拥有的赴港就医等资源服务；
乐健也是医疗险届老人了，这次升级看得出来也是想要让产品本身再上一层级，由于乐健有1-8个住院计划，1-4个门诊计划，我们这里主要讲的是带特需国际部的住院计划8+可以看特需门诊的计划4，除了套餐、免赔额可以灵活选择外，还可以根据预算选择是否要加一点报销比例，总之是4款里最为灵活的。
以上4款中端医疗怎么选，还有一些无法体现在表格中的差异，可以给到大家更细节的挑选思路：
1、保障责任：
就目前最新产品来看的话，智选住院和柏世利享就日常小问题能用上的概率大一些（比如在线问诊，购药、紧急意外门诊报销等）；MSH是大问题上没有安盛限制多（比如耐用设备没有限制额度等）；乐健2023可以报销住院和门诊的精神和心理障碍治疗费用，这是别家没有的；另外遇到癌症靶向药需要做基因检测时，绝大多数情况是拿到院外机构做的，柏世利享和乐健有针对这个部分的报销。
2、可保人群、地区限制：
欣享人生针对18岁以下未成年人都不能单独承保；智选住院提供6-17岁青少年的单独费率承保条件，会比大人带小孩的费率略高些，但是在大人买不到的情况下，也可以单独给孩子买上；柏世利享限时接受未成年单独购买1.5万和3万免赔的方案；乐健2023的特需责任需要大人带小孩；
智选住院不支持医生、护士或医疗机构从业人员承保；柏世利享不支持医务工作者和部分特殊职业；乐健2023类似，医护人员不能投保特需版，不能0免赔；欣享人没有相关限制；
欣享人生和乐健针对55岁以上人群的新保，要求提供体检报告，否则不予承保，但安盛和柏世利享65岁以内符合健康告知即可投保，无强制体检要求；
安盛智选区分北京地区和非北京地区的费率，由于我国医疗资源分布不均的大前提，北京集齐了绝大部分国内顶尖医院和顶尖科室，所以安盛智选北京地区的价格要高不少。北京地区的朋友，可能更愿意选择欣享人生，但受到核保限制的情况，安盛目前支持智能核保和人工核保，目前四款产品，安盛的核保稳定性是最好的。
3、核保灵活度：
与其一开始陷入选择的两难进度，不如先看看自己的身体情况，能够买到哪款产品，这是大鱼接受咨询多年来的经验之谈。
欣享人生和智选住院的核保尺度上一直有鲜明的差异，之前欣享人生针对繁琐的情况、小问题且多的情况，会给到比较友好的核保结论，但大问题上，容易拒保；智选住院刚好相反，问题太多直接拒保，大问题可能还会有些惊喜，但目前的欣享人生，大部分人都买不上，这年头体检报告基本无异常的朋友真的是太稀缺了。
安盛提供智能核保和人工核保，如果在智能核保里有选择的情况，反而能给到更好的结论，针对一些小问题，还可以给予承保但适当加费的选择，这非常人性化；
柏世利享提供智能核保，近期也放开了邮件人工核保，但核保尺度有待进一步验证；
乐健的核保一直是比较严格的，但严格本身也是一种保障续保稳定性的方式，但比欣享人生好的是，乐健一直提供人工核保，但针对新生儿异常不太友好。
图片对于患者来说，用药自由是一件很重要的事情，接下来我们的就医问题会受到更多的限制，而中端医疗刚好介于百万和高端之间，是一个不错的折中选择，价格并没有贵到不能承受，在实际的就医情况下，也可以有更宽松的选择。
不仅是因为中端医疗能够涵盖公立医院特需部和国际部，提供给客户更优质的住院环境和就医选择。重点是可以享受医疗网络内医院医疗费用直付、医疗网络外医院医疗费用垫付的功能；外购药不设置药品清单，不限定疾病种类，只要符合条款中规定的合理且必需的费用，有医生的处方，在院外药房购买的，都接受理赔等等，这些在未来的就医中，是十分实用的优势。
在医疗险这个维度里，大鱼常常都会强调，社保+百万医疗+惠民保的组合，适合绝大部分的朋友，但并不能完全覆盖掉全部的医疗费用，更不能实现用药自由、看病自由的问题，只能作为一个兜底的存在。当然中端医疗也不是万能的，只能说是在能力范围内，尽量做到周全的保障，具体怎么配置还是要结合自身需求和预算来确定，欢迎点击下方阅读原文，和我们联系。
End.
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