医生都说我没事，为啥保险不让买？

老读者们对“核保”这个词，可以说是耳熟能详了。很多消费者在买保险的时候，因为自身健康状况，或多或少都需要向保险公司申请核保。

保险公司做不做这笔买卖，关键在于你能否通过核保。

高血压、高血糖、高血脂、高尿酸、脂肪肝、胆囊炎、乙肝携带、大小三阳、各类结节囊肿、慢性胃炎……

这些常见的小毛病如果不事前告知，将来就很有可能留下理赔纠纷隐患。

之前分享了几个核保案例后，很多人在后台私信，想要多了解核保知识。

正巧最近桃妈遇到了几个典型案例，今天就跟大家聊聊核保的那些事。

01 先天性甲减

小G是位90后妈妈，小G的保险理念非常强，怀孕时就关注了各大保险自媒体，给宝宝物色合适的保险产品。

经过多番比较之后，小G在宝宝满月当天就投保了一款网红重疾险。

投保之后的小G还是觉得不安心，因为最近小G想到了个问题：宝宝在出生后不久被诊断先天性甲减，目前仍在用药治疗中。

当时医生说了只要按时吃药，不会对宝宝的健康有负面影响，所以小G就没把这个病放在心上。

投保的时候也就忘记告知了，忘记告知先天性甲减这个病，会不会影响宝宝投保呢？

越想越不放心的小G当即打通了保险公司的客服电话，告知了这件事。保险公司也给出了回复：需要小G按照要求，补充宝宝关于甲减的病历资料，小G也按照要求补充了相关资料。

大家猜猜结果怎么样？没过几天，小G收到的竟是保险公司的拒保通知书。

小G觉得又冤又委屈，为啥医生说的小毛病，保险公司竟然给出了拒保的结论？

很多我们眼中的小问题，甚至是医生眼里的小毛病，在保险公司这里可能就是“大毛病”了。例如：肺结节、产后抑郁、焦虑……

其中原因就在，保险医学跟临床医学是有很大区别的。临床医学管的是你现在能不能活下去，强调的是相对短期的生存率；保险医学关心的是未来患病的概率，要求高很多。

所以呀，投保时千万不要觉得医生认为是小毛病而已，不告知也没关系。投保前要把健康情况整理清楚，投保时做好告知，才能合理规避潜在理赔纠纷。

桃妈劝各位小伙伴，千万不要抱有侥幸心理。现在已经进入大数据时代，我们的医疗体检记录，保险后台一查一个准。

又有人问了，是谁给保险公司权力查我的数据？

在你投保的时候，就授权对方勘察权力了。不信自己去之前产品的页面去看看，是不是都有类似表述：

“

如您投保本产品，视为您同意授权XXXX公司可以从任何单位、组织和个人就保险事宜查询、收集或核实与被保险人有关的资料或证明，作为审核本投保申请及评估相关理赔申请的依据。

”

保险公司这群老狐狸，哪能这么容易露出马脚啊~

回到小G的问题，收到拒保通知书后，小G急忙来求助我，看看有没有挽回的办法。要是小G能早点来找我，也不至于会留下拒保记录。

但是，宝宝已经留下拒保记录，再投保就很难了。

这里桃妈建议，对于身体有小毛病的客户，最好的解决办法是事前选择核保宽松的公司。这家不行，那就再换一家，这个产品过不了，那就换个产品，总有一款适合你~

要是拿不准的话，可以来问我。如果你之前买了保险，但是忽视了健康告知问询的，我强烈建议找我聊聊，避免日后理赔时出现争议纠纷，保费白花了不说，买个保险还得打官司你说糟心不糟心？

02 肺结节

Z小姐是个公司小白领，自己有甲状腺结节，买大部分重疾险都保不了甲状腺癌，一直想找个能全面保障的产品投保，拖着一直没下手。

但是，前年单位体检查肺部CT，Z小姐发现自己肺上也长了结节，当时就有点慌。

作为老读者的Z小姐，知道再想投保就比较难了。肺结节是保险公司的核保红线，只要发现，无论情节轻重，大多数的重疾险都没法买了。

说白了，就是保险公司认为肺结节之后的患病风险太高了。去年终于有家公司试水，给肺结节人士开放了一扇小窗。

抱着试试看的心态，我们建议Z小姐尝试把资料交到保险公司，让核保老师直接人工核保。

功夫不负有心人，Z小姐总算成功投保了，但是因为肺部毛玻璃结节，肺癌还是不能保。

虽说核保的结论是不承担甲状腺癌和肺癌的保障责任，但是，其他的疾病都是可以照常保障的。和拒保相比，上面的结果对于Z小姐来说，算是不错的核保结果了。

这里桃妈还有个好消息分享给大家，近期新上了一款保险产品对肺结节人士又开了个小门，满足一定条件就可以标体承保！

03 抑郁症

Y小姐是00后，目前大学在读。因为课业压力，小Y高中时候犯了抑郁症，期间还为此住院治疗过。幸运的是，去年连续两次复诊检查都正常，医师对小Y说可以不用吃药了。

自从小Y确诊抑郁症之后，就开始注意到保险，听说得了抑郁症的人购买保险时会被“歧视”，自己也是很着急。

看到这里有些读者可能不明白，明明身体条件跟正常人一样，为什么抑郁症就不能投保呢？

涉及精神类疾病，保险公司基本上都是拒保。因为这个群体风险系数太大了，有自杀自残倾向。而且一旦确诊精神类疾病，就没有治愈一说，很难评估什么时候会再次发病。

但小Y很幸运，遇上了好时机。小Y的情况放在平时都是拒保没商量，但就在前段时间，新上了一款重疾险，这款产品对于抑郁症特别宽松，满足停药一年，自测评分正常两个条件就有机会标体承保！

说到抑郁症，桃妈就顺便多说两句。很多宝妈们有过“产后抑郁”的经历，当然，“产后抑郁”跟真正的“抑郁症”有所不同。

但是核保方面，产后抑郁和抑郁症在保险公司眼里是一视同仁的。这对于产后抑郁的宝妈们难免有些不公平。这款产品的上市，对于曾有过产后抑郁的宝妈们来说，无疑是个好消息。

如果身边有抑郁症经历想要投保重疾险的小伙伴，抓紧这次机会了！