有了长期医疗险,还要不要买重疾险?
最近一段时间都没有什么让人眼前一亮的新产品上市了,风头最旺盛的大概要数,新出的长期百万医疗险了。
我们之前也做了具体产品的测评,还不了解情况的朋友可以看
《保证续保20年的百万医疗险,你不知道的那些坑》
《保证续保期20年!史上最长的百万医疗险,真的值得买吗?》
长期医疗险面世后,不少朋友来问我:
“以前担心医疗险续保不稳定,所以要买重疾险,那现在有了长期医疗险还需要买重疾险么?”
今天我们就来讨论一下,有了长期医疗险,甚至以后可能会有终身医疗险的情况下,重疾险还要不要买呢?
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一、百万医疗险和重疾险的区别
长期百万医疗险能不能替代重疾险?
关于这个问题,我们不妨先来看一下,“百万医疗险和重疾险有哪些本质区别”。
1、理赔方式、保障目的不同
重疾险的理赔方式为定额给付型,即达到合同描述的条件后,保险公司一次性给付规定的保额,这笔钱可以自由支配。
举个例子,投保了50万,得了癌症就赔50万。
百万医疗险的理赔方式为报销型:即单纯报销住院医疗产生的医疗费用,报销的医疗费用总和,不会超过实际医疗费用,说通俗点就是,花多少报多少。
百万医疗险和重疾险,虽然针对的都是大病医疗风险,但是两者保障的根本目的,其实是不同的。
百万医疗险的根本目的仅仅是“解决医疗费用”,其他任何费用都不涵盖。
而重疾险的根本目的是“弥补经济损失”。
几十万的理赔金除了可以充当治疗费用之外,还可以弥补生病期间的收入损失、康复时补品的费用、请护工的费用,甚至车贷房贷、子女教育等等。
2、保障期限/稳定性不同
重疾险的保障期限大多是保到70/80岁,甚至是终身。
重疾险合同一旦签订,无论产品是否更改或是下线,哪怕是保险公司破产,都不会对保障产生影响。
而百万医疗险保障期限在长期医疗险上线之前,大多是一年期的(极少数为保证续保6年的医疗险),需要每年续保。
一旦产品更改或是下线,就需要重新投保其他产品,可能还需要重新走一遍健康告知。
即使随着目前长期医疗险的面世,在15/20年后仍然需要续保审核。
如果终身医疗险可以面世的话,倒是可以解决稳定性的问题。
不过很显然,这里蕴含的风险较大,至少目前还没有出现第一个吃螃蟹的保险公司。
3、保费
重疾险采用的是恒定费率,跟信用卡的分期付款差不多,将总保费和利息均分到若干年,每年缴纳的保费相同(土豪的朋友也可以选择趸交)。
百万医疗险采用自然费率,保费每年根据被保险人的年龄可能不同。
举个例子:
尊享e生25岁年保费为233元,而60岁的年保费则需要1456元!
而长期医疗险在之前百万医疗险的费率模式下,又新增了费率可调机制。
之前我们就提过,长期医疗险之所以能够上线,一个秘密武器就是费率可调。
只有费率可调,保险公司才可以降低几十年的跨度中,医疗费用上涨的风险。
理赔太多了?
涨价!
医疗费用上涨太高?
涨价!
所以说长期百万医疗险的超低保费,仅仅是暂时的,随着年龄的增加保费会越来越贵。几十年下来的整体保费,并非我们想象中那么便宜。
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二、有了长期医疗险还需要重疾险吗?
看完上面的百万医疗险与重疾险的区别之后,聪明的你们肯定对这个问题有答案了。
小孩子才做选择,成年人全部都要。
“重疾险+长期百万医疗险”搭配才是正解!
一个成年人罹患重疾时,经济缺口真的只是那几十万的治疗费用么?
四处求医,交通、住宿、吃喝费用怎么办?
卧病在床的时候,没有收入怎么办?
需要康复的药物/营养品,没办法报销怎么办?
车贷房贷、子女抚养、父母赡养……
生大病的影响,对于整个家庭是牵一发而动全身,绝非仅仅是治疗费用!
就算百万医疗险可以保证续保终身,也仅仅是解决了治疗费而已。
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