保险知识 篇二十三：罹患重疾的概率真的是72.18%吗？附每个年龄段重疾发病概率表

大家好，我是一本正经的吐槽君。

相信稍微研究过保险的人，多多少少都会听过这个概率：72.18%。

这个概率究竟是何方神圣呢？

相传在上个世纪九十年代，这个概率就在保险圈中流传了：人一生罹患重疾的概率为72.18%。

而这个概率也一直被线下销售人员用了20多年，成为了标准的保险销售话术。

只要你敢说人哪有那么高的得病概率，那么保险销售人员就会启用这个话术，让你体验“冷冷的概率在脸上胡乱的拍”的感觉。

然而吐槽君在听到这个概率的时候，就产生不少疑问：

这个概率是真实的么？

退一步说就算是真实的，难道20多年过去了，这个概率没有变化么？

今天较真的吐槽君就来帮大家分析下，人一生罹患重疾的概率，到底概率几何？!

一、寻找数据范本

吐槽君在大学学习概率论的时候，老师就告诉过我，数据是不会骗人的。

那么要想搞清楚中国真实的罹患重疾概率，肯定是数据基数越大越好，吐槽君第一个想到的就是银保监。

之前银监会和保监会合并，网站也进行了合并，吐槽君费尽九牛二虎之力，终于在茫茫的数据之中（悄悄吐槽一下银保监网站的设计……），找到了一份最全面的官方统计数据：

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

这份数据是由中国精算师协会，耗时两年发布的（发布于2013年11月），中国第一份重疾表（第二份还没做出来……），填补了中国重疾表的空白。

这份表也被银保监用作准备金的评估用表，用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。

官方都在用这份表，用来计算数据再靠谱不过，不废话直接开算！

二、具体数据的计算

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》中只给出了每个年龄段单独罹患法定25种重疾的概率：

吐逗保制图

吐逗保制图

想要得出结论还需要一定的计算，学霸吐槽君上线~

假设重疾的发生概率是随机独立分布的：

设K（x）=第x岁这一年不罹患重疾的概率=1-重疾在第x岁这一年的重疾发病率（就是银保监给出的数据）；

那么整个0~x岁都不罹患重疾的概率=K（0）*K（1）*K（2）*……*K（x）；

也就是说重疾的累计罹患概率=1- K（0）*K（1）*K（2）*……*K（x）；

计算结果如下：

吐逗保制图

吐逗保制图

可以看出来，罹患重疾的概率和年龄成正相关，并且在55岁之后急剧上升，而且男性罹患重疾的概率要高于女性不少。

那么以中国目前平均寿命76岁来看，男性终身罹患重疾的概率为54.947%，女性终身罹患重疾的概率为41.951%，其实是远没有达到72.18%这个概率的。

而想要达到72.18%这个概率，男性平均寿命要达到83岁，女性平均寿命要达到88岁。

所以不要再迷信于72.18%这个数字啦！

三、写在最后

超一线城市北上广深，医疗水平属于国内最高水准，平均寿命也才勉强摸到80岁的门槛，可见平均寿命达到88岁还是有一段路要走的。

而且天知道平均寿命到达88岁的时候，医学水平会发展到什么地步，所以大家对于这件事不用太过焦虑；

养成良好的作息习惯，保持愉悦的身心状态，才是最重要的事情！

当然有一份百万医疗险或是重疾险也是极好的，毕竟看病是真的不便宜啊……

我是追寻真相的吐槽君，爱你们！

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