财经保险篇一：说说意外险那些事儿

【序】：作为一位普通消费者，萌发写保险相关文章的想法，是在过去几年陆陆续续为自己和家人挑选保险的过程中，遇到过一些坑和一些事。调研了很多产品，走了一些弯路，也遇到一些靠谱和不靠谱的经纪人。因此，想把自己的一些经验、想法和调研的结果，分享给大家。尽可能做到公平公正。在认识保险、挑选保险的路上与大家共同成长~~

作为第一篇文章，我想从年花费较小，但性价比很高的意外险说起。

一、前言

首先来看一组数据：

中国每年非正常死亡人数超过300万。其中：每年交通事故死亡约5万+（2017年全国交通事故造成死亡人数约6.3万，ps: 此数据来源于知乎）；每年猝死人数达55万(而IT工程师、网店店主、医生各种职业，以及生活极不规律的年轻人群更是常见)；超过90%的年轻人，都是亚健康状态......

面对不可预知的意外，我的观点是：花最小的代价，给自己、给家人一份保障，哪怕只有30万、50万保额也比没有强，而代价仅仅是一年内少吃一次KFC或者少去一次KTV而已。这也是我近十年来基本每年都会购买意外险的原因。

意外险的保障内容，则可以根据自身的实际需求有针对性的选择即可。

二、航意险

作为空中飞人的商旅人士可以单独买一份纯粹的航空意外险（一年期），保额1000万以上的最低只需60元左右。同时，像支付宝、微信、还有一些保险公司官网也会经常有一些百万航意险免费送的，这种羊毛（实际价值也就不到10元）还是可以薅一下的。

航意险的价格和保障内容直接相关的。有的只保障身故，有的含有伤残责任，还有的附加医疗费用，有的只保国内航线，可根据自身需求考量。

三、陆上交通意外险

经常乘坐公路交通的朋友可以购买以陆上交通为主要保障内容的险种。由于公路意外在所有交通意外中发生概率最高，所以费用也相对要高，而且保额大都不超过50万。大部分此类保险都是公路、铁路、航空一起保，还有的包含水运保障。我的建议是：如果可能，尽量分开来购买。可以公路、铁路的买一张保单，航空的一张。水运的方式可能大部分人用不到，如实在需要（如乘坐游轮）可以购买一个覆盖旅程的短期保障。

购买陆上交通意外险，还有一些需要注意的地方。如是否包含伤残责任，是否含意外医疗等。还有的限制被保人是作为乘客还是驾驶员，或者是否限制必须为营运车辆等。

四、旅游意外险

跟团游一般旅行社都会给买一份意外险（保额一般不会太高，保障一般也不会特别全面）。但我建议不管是跟团还是自由行，自己还是最好再买一份短期的旅行险。可以根据旅行的方式和旅行期间要参与的项目，有针对性的选择保障内容。比如是否参加空中或水下运动、是否参与登山探险，境内游还是境外游，是否包含紧急救援、紧急医疗及送饭、医疗费用补偿、遗体送返等。

五、针对猝死的保障

对于长期加班、熬夜、生活作息不规律的人群来说，不能回避“猝死”这个词。特别是我所在的IT业，大家应该都不陌生。

以下来自百度百科：
（本词条由国家卫健委权威医学科普项目传播网络平台/百科名医网提供内容）
猝死（Sudden death，SD）是人类的最严重的疾病。不同的文献关于猝死的定义不尽相同，作者认为比较科学的是世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
从发病到死亡多长时间才能认定为猝死呢？具体的量化时间目前尚无公认的统一标准，分别有人认为其从发病至死亡的时间在1小时、6小时、12小时和24小时之内，有人认为也包括48小时之内的死亡者。世界卫生组织认为的时间是6小时之内，但这仅是一家之言。目前公认的是发病1小时内死亡者多为心源性猝死。

有一些意外险是专门保障猝死的，对于长期加班、压力较大、锻炼较少的人来说可以适当考虑买一份。有的意外险虽然包含身故保障，但是明确在条款里面注明不含猝死，大家要注意区分。